Les temps peuvent être difficiles. Avouons-le, tout le monde a un mauvais patch de temps en temps. Il peut y avoir une urgence, une dépense imprévue ou même un simple manque de mémoire, qui peuvent tous entraîner un paiement manqué sur votre prêt hypothécaire. Bien que votre pointage de crédit puisse en pâtir, quelques paiements manqués ne vous nuisent pas nécessairement autant, tant que vous les remettez à jour. Mais si vous ne respectez pas votre obligation financière, vous pourriez finir par être giflé avec un privilège sur votre propriété. Mais qu'est-ce qu'un privilège exactement? Cet article décrit les principes de base des privilèges et ce qu'ils signifient pour les propriétaires.
Points clés à retenir
- Un privilège est un droit légal ou une créance sur un bien immobilier par un créancier afin qu'il puisse recouvrer ce qui lui est dû.La plupart des privilèges involontaires peuvent être nocifs pour les propriétaires de maison parce qu'ils indiquent généralement qu'il y a une dette due de quelque sorte que ce soit. continue d'ignorer, refuse de rembourser ou de régler une obligation, le titulaire du privilège peut légalement saisir et aliéner la propriété.Bien que les privilèges fiscaux ne soient plus à déclarer, d'autres privilèges involontaires peuvent toujours affecter votre pointage de crédit.Les propriétaires peuvent supprimer les privilèges en faisant modalités de paiement, ou en remboursant ou en réglant des dettes.
Qu'est-ce qu'un privilège?
Un privilège est un droit légal ou une créance sur un bien par un créancier. Les privilèges sont généralement placés contre des biens tels que des maisons et des voitures afin que les créanciers puissent percevoir ce qui leur est dû. Les liens sont supprimés, donnant un titre clair à la propriété au propriétaire actuel.
Les privilèges peuvent être à la fois volontaires et involontaires. Les banques souscrivent automatiquement des privilèges lorsqu'un emprunteur obtient un prêt hypothécaire, ce qui en fait un privilège volontaire. Pour les privilèges involontaires, un créancier peut demander un recours juridique si un prêt ou une autre obligation financière n'est pas respecté en passant par les voies légales pour déposer un privilège auprès d'un comté ou d'une agence d'État. Ces privilèges peuvent être placés par un entrepreneur, un organisme gouvernemental ou un autre type de créancier.
Le privilège limite ce que le propriétaire de l'actif peut faire avec la propriété, car les créanciers reçoivent une participation dans l'actif pour compenser tout ce qui leur est dû. Ainsi, si un propriétaire essaie de vendre la maison avant la levée du privilège, cela peut présenter certaines complications, surtout si le privilège est involontaire.
Les privilèges accordent aux créanciers certains droits légaux, en particulier lorsqu'un débiteur n'a pas ou refuse de s'acquitter de son obligation financière. Dans ces cas, le créancier peut choisir de disposer du bien en le vendant.
Types de privilèges de la maison
Il existe différents types de privilèges en fonction du créancier ou du type de dette due. Par exemple, un privilège sur votre maison par l'Internal Revenue Service (IRS) indique une dette d'impôt fédéral sur le revenu. Un comté peut évaluer le privilège d'une maison si les impôts fonciers n'ont pas été payés. Un privilège de jugement général signifie qu'un créancier général se voit octroyer un privilège en raison de paiements de dette non exécutés. Enfin, le privilège d'un mécanicien par un entrepreneur signifie que l'entrepreneur a droit à une propriété sur laquelle il a travaillé si aucun paiement n'a été reçu. Le privilège d'un mécanicien protège les entrepreneurs de ne pas recevoir de paiement une fois les travaux terminés.
Les liens nuisent-ils aux propriétaires?
Oui et non. Traitons d'abord le non. Les privilèges placés sur les maisons sont automatiques et peuvent ne rien avoir à voir avec votre historique de remboursement. Tous ceux qui ont une hypothèque ont un privilège comme celui-ci sur leur maison, donc cela ne vous nuira pas nécessairement, du moins si vous suivez vos versements hypothécaires réguliers. Une fois que vous avez payé votre maison, le privilège est supprimé et vous êtes libéré du fardeau.
Passons maintenant au oui. Un privilège de toute autre nature est généralement mauvais pour le propriétaire. Après tout, qui veut être obligé de partager la propriété d'un bien avec quelqu'un à qui vous devez de l'argent? Un privilège indique que les dettes sont restées en suspens et que les questions juridiques ont été prises en compte. Bien qu'un privilège ne signifie pas que le titre de propriété a été transféré, il peut être un pas dans cette direction générale si le créancier choisit de suivre cette voie.
Cela conduit au pire des scénarios. Dans ce cas, le résultat le plus probable est que la propriété peut être saisie et vendue, surtout en ce qui concerne les impôts fonciers impayés. Ce n'est pas aussi courant que vous ne le pensez. Mais la plupart des titulaires de privilège sont plus susceptibles de s'abstenir de forclusion en attendant que la dette soit réglée ou que le propriétaire vende la propriété.
Les détenteurs de privilèges ont le droit légal de saisir et de vendre le bien en question si un débiteur ne remplit pas son obligation légale.
En revanche, un privilège est avantageux pour les créanciers ou les travailleurs industriels tels que les entrepreneurs. C'est parce que c'est une méthode pour protéger les droits de ces personnes, en s'assurant qu'elles reçoivent une compensation pour le travail qu'elles ont fait pour le propriétaire.
Un mot sur les cotes de crédit
Il y a souvent une certaine confusion quant aux effets des privilèges sur votre pointage de crédit. Certains privilèges peuvent apparaître sur votre rapport de crédit tandis que d'autres ne le font pas. En 2017, les trois principales agences d'évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion - ont cessé de déclarer les privilèges fiscaux sur les dossiers de crédit à la consommation. En fait, ils ont supprimé tous les privilèges fiscaux de leurs rapports de crédit à partir d'avril 2018. Les agences ont décidé de cesser de déclarer ces privilèges en raison du grand nombre d'erreurs, d'incohérences et de litiges qu'elles ont reçus.
D'autres privilèges, en revanche, peuvent toujours avoir un impact sur votre note. Les créanciers des privilèges à déclarer doivent avoir un minimum d'informations d'identification d'un débiteur, y compris une date de naissance ou un numéro de sécurité sociale (SSN). Un privilège tient compte de votre historique de remboursement, qui représente plus du tiers de votre pointage de crédit. Un privilège peut toujours apparaître sur votre rapport de crédit même s'il est payé, généralement jusqu'à sept ans.
Lien ou non
Un privilège vise à protéger un créancier et à garantir que le débiteur règle ses obligations financières. Si des mesures raisonnables sont prises pour remplir l'obligation ou si un autre plan de paiement est organisé et respecté, le débiteur ne devrait pas être contraint par un privilège sur la propriété.
Mais les choses changent dans la situation inverse. Un créancier ne peut choisir de placer un privilège sur un bien qu'après avoir épuisé toutes les tentatives de règlement d'une dette. Cela signifie que le créancier essaie de contacter le débiteur pour recouvrer la dette et ne fait aucun progrès pour régler ce qui est dû. Un débiteur qui ne tient pas ses dettes à leur échéance devrait avoir un privilège sur certains de ses actifs.
Supprimer un privilège
Il existe plusieurs façons de supprimer un privilège d'une maison. La première consiste à régler avec le titulaire du privilège. Le processus de règlement dépend du type de privilège, de son titulaire et de la valeur du privilège. Dans certains cas, un titulaire de privilège peut accepter de supprimer le privilège si les deux parties sont en mesure de proposer un plan de paiement approprié.
N'oubliez pas: un privilège est lié à un bien, et non au détenteur du bien. Pour cette raison, un détenteur de propriété peut être libéré d'un privilège de propriété en vendant l'actif auquel le privilège est lié. Cependant, cette option présente quelques inconvénients. Premièrement, un titulaire de privilège s'attend à recevoir une compensation après la vente de la propriété. Bien que le vendeur ou le propriétaire reçoive le produit de la vente, il est censé rembourser la dette due au titulaire du privilège. Il y a cependant une mise en garde: le propriétaire de la maison peut avoir du mal à vendre une propriété qui a un privilège. Les acheteurs potentiels ne sont pas susceptibles d'acheter la propriété, sachant que quelqu'un d'autre a un droit sur l'actif.
