Table des matières
- Qu'est-ce qu'un fonds à date cible?
- Les statistiques sont claires
- Devez-vous suivre le troupeau?
- Ils peuvent coûter cher
- Où est la ligne d'arrivée?
- Devriez-vous le faire vous-même?
- Un mot d'avertissement
- The Bottom Line
Les fonds à date cible continuent d'être un choix populaire parmi les investisseurs. Cependant, un tel fonds vous donnera-t-il le style de vie à la retraite que vous méritez? Nous examinons certains des avantages et des inconvénients de placer vos investissements dans un fonds à date cible.
Points clés à retenir
- Si vous avez un plan 401 (k), un fonds à date cible peut être un moyen facile d'entrer dans un portefeuille indexé passif qui se rééquilibrera automatiquement en fonction de votre temps jusqu'à la retraite.Ces fonds de plus en plus populaires, cependant, peuvent ne pas être les meilleurs pour tous les investisseurs, car ils limitent vos choix et vos décisions d'investissement dans votre compte.Si vous choisissez un fonds à date cible, gardez à l'esprit qu'il peut être plus cher que les autres options et qu'il s'agira d'une stratégie universelle.
Qu'est-ce qu'un fonds à date cible?
Le manuel de retraite normal indique qu'à mesure que vous vieillissez, le ratio actions / obligations de votre portefeuille de retraite devrait changer. Au début de votre carrière, vous pouvez prendre plus de risques car vous n'aurez probablement pas besoin de cet argent avant des décennies. Pour cette raison, un pourcentage plus élevé d'actions à risque plus élevé est logique.
À mesure que vous approchez de la retraite, vous devez mieux protéger vos actifs, vous devriez donc avoir un pourcentage plus élevé d'obligations. Un fonds à date cible effectue tous ces ajustements de pondération pour vous. Considérez-le comme un planificateur financier automatique. Donc, si vous prévoyez prendre votre retraite en 2040, vous pouvez simplement acheter un fonds à échéance 2040 - définissez-le et oubliez-le.
Les statistiques sont claires
Les statistiques montrent la popularité de ces fonds. En 2015, les fonds à date cible représentaient 20% des actifs des 401 (k) épargnants, et 47% des 20 ans les détenaient dans leurs plans de retraite. Fin 2015, 60% des employeurs nouvellement embauchés détenaient des fonds à date cible représentant au moins 30% de leurs actifs.
Une partie de la raison de l'explosion est que les fonds sont souvent le choix d'investissement par défaut pour 401 (k) s. Si vous rencontrez votre personne des ressources humaines ou peut-être un conseiller en régimes, ils vous orienteront probablement vers un fonds à échéance cible, car cela permet une approche non interventionniste de la planification de la retraite - un set-it-and-oublie-le type de modèle.
Qui profite réellement des fonds à date cible?
Devez-vous suivre le troupeau?
Ce n'est pas parce que tout le monde le fait que cela vous convient. Comme les conseillers financiers le soulignent rapidement, les situations financières diffèrent selon les individus. Êtes-vous la bonne personne pour snober les fonds à échéance cible et plutôt constituer votre propre combinaison d'actions et d'obligations?
Si vos fonds de retraite sont à l'intérieur d'un 401 (k), vous n'aurez pas beaucoup de choix dans la plupart des cas, il n'est donc pas possible de constituer une combinaison réelle d'actions et d'obligations. Cependant, vous pouvez choisir d'autres actifs en dehors des fonds à date cible.
Ils peuvent coûter cher
Les fonds à date cible ont un prix. Vous devez payer beaucoup d'argent pour avoir un fonds qui s'ajuste automatiquement en votre nom. Le fonds moyen a un ratio de frais de 0, 51%. Cela signifie que votre investissement de 10 000 $ vous coûtera 51, 00 $ par an uniquement pour le service offert par le fonds à date cible. Cela peut sembler peu, mais les frais s'additionnent. Une étude a révélé qu'au cours d'une carrière de 40 ans, vous pourriez perdre 590 000 $ d'économies uniquement en frais.
En revanche, un fonds commun de placement indiciel, qui suit simplement la performance du marché, pourrait représenter moins de 0, 1% de frais ou 10 $ par tranche de 10 000 $ investis. Vous pourriez avoir un fonds indiciel d'actions et un fonds indiciel obligataire et faire des ajustements de pondération par vous-même ou avec l'aide d'un conseiller financier.
Où est la ligne d'arrivée?
Un autre problème avec les fonds à date cible est qu'ils ajustent les pondérations en fonction de votre année de retraite, alors qu'en fait, votre ligne d'arrivée est le jour de votre décès. À cause de cela, le fonds pourrait se révéler trop conservateur, vous laissant beaucoup d'argent perdu en frais et pas assez de gains pour prendre votre retraite comme vous le souhaitez.
Devriez-vous le faire vous-même?
Donnons du crédit aux fonds à date cible. Pour les personnes qui ne vont pas suivre les marchés d'investissement, apprendre à investir et adopter une approche pratique de leur retraite, les fonds à date cible sont un bon choix. Ils sont même une décision intelligente pour les personnes qui ont tendance à changer fréquemment leur allocation de fonds au sein de leur 401 (k). Des études ont montré que les fonds à date cible aident à garder les gens disciplinés dans leurs choix d'investissement, ce qui augmente les rendements.
Un autre point positif est la tendance à la baisse des frais. En 2010, le ratio de frais moyen des fonds à date cible était de 1, 02%. En 2016, c'était la moitié de cela. Si les frais continuent de baisser, l'approche mains libres de l'investissement deviendra encore plus attrayante.
Un mot d'avertissement
The Bottom Line
Les fonds à date cible seront probablement plus chers et offriront des rendements inférieurs à ceux d'un portefeuille auto-créé de fonds indiciels gérés passivement. Mais à moins que vous n'ayez une bonne connaissance des investissements - ou que vous ne travailliez avec un conseiller financier pour vous aider à répartir correctement vos investissements, en fonction de votre situation financière unique -, vous feriez mieux de choisir le fonds à date cible. Si tel est le cas, de nombreux conseillers financiers vous recommandent de choisir une date cible beaucoup plus tardive que votre date de retraite prévue. De cette façon, vous continuez à gagner un revenu suffisant après votre retraite.
