À la fin de l'année civile, de nombreux Canadiens sont inondés de conseils, gratuits ou non, sur ce qu'il faut faire de leur régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Janvier marque une vague de contributions. Il s'agit de la dernière chance de cotiser à un régime enregistré d'épargne-études (REEE) et est également considéré comme le moment de maximiser le solde de votre REER habituel, soit en mettant en place un financement (emprunt), soit en transférant le revenu disponible sur votre compte REER (en espèces). La limite souple de janvier est bientôt suivie de la ligne absolue du 1er mars, jour où votre année d'imposition se réinitialise en ce qui concerne vos cotisations à un REER., nous examinerons certaines des questions entourant les cotisations à un REER.
Points clés à retenir
- En raison des taux d'intérêt élevés, il est toujours préférable de rembourser la dette des consommateurs - cartes de crédit, marges de crédit, prêts-auto, etc. - avant de cotiser à un REER. Les hypothèques et les prêts étudiants ont un taux d'intérêt plus bas, et il y a des circonstances dans Il peut être judicieux de les rembourser tout en contribuant à un REER. Généralement, ce n'est pas une bonne idée de contracter un prêt pour cotiser à un REER, mais il y a des exceptions.
Rembourser la dette ou épargner pour la retraite?
Bien que la plupart des renseignements populaires sur les REER donnent l'impression que vous devriez en commencer un juste après que le médecin vous a libéré de l'utérus, c'est maintenant le bon moment. Le REER est souvent décrit comme le meilleur programme créé par le gouvernement pour aider les citoyens à se préparer à la retraite. Si vous êtes né après 1970, il y a de très bonnes chances que ce soit le seul programme gouvernemental au moment de votre retraite.
La meilleure façon de commencer un REER est de cotiser régulièrement. Ce sont des retraits automatiques que vous pouvez définir juste après le jour de paie afin de ne jamais être tenté de sauter un mois.
Il existe une confusion quant à savoir s'il vaut la peine de démarrer un REER tout en restant dû sur des prêts à la consommation (marges de crédit, cartes de crédit, prêts automobiles, etc.). Du point de vue des chiffres, il est toujours plus sain financièrement de rembourser la dette en premier parce que le service de la dette a un taux de rendement garanti en augmentant le revenu disponible à mesure que la dette diminue, alors que tout type d'investissement comporte des risques.
La façon la plus simple et la meilleure de démarrer un REER consiste à faire retirer régulièrement et automatiquement votre compte bancaire directement après le jour de paie.
Rembourser votre prêt hypothécaire ou ajouter au REER?
Les prêts hypothécaires et les prêts aux étudiants tombent dans la zone grise de la dette lorsqu'il s'agit de REER. Ces dettes sont généralement à long terme et à faible intérêt. Les prêts étudiants bénéficient même d'une déduction fiscale. Encore une fois, du point de vue des chiffres, lorsque vous êtes jeune, le remboursement de votre hypothèque devrait avoir la priorité sur la plupart des investissements. Rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement maintenant vous fera économiser beaucoup d'argent à l'avenir. À ce titre, votre hypothèque devrait être prioritaire, grâce au rendement garanti que vous gagnez en épargne-intérêts.
C'est un fait que la plupart des gens trouvent désagréable pour des raisons autres que les chiffres. Il y a un sentiment de sécurité future qui vient du fait de maximiser votre REER chaque année, que vous y gagniez ou non. Ce désir d'équilibrer la responsabilité hypothécaire avec l'avantage psychologique d'investir pour la retraite a conduit à de nombreuses stratégies fiscales différentes. L'un des plus populaires est le système de maximisation de votre plan d'épargne-retraite et l'utilisation de votre remboursement d'impôt pour effectuer un paiement supplémentaire sur votre prêt hypothécaire. Il vous maintient endetté plus longtemps que si vous utilisiez simplement l'argent contre votre hypothèque au lieu de la limite du REER, mais il équilibre les nécessités financières et psychologiques.
Il n'y a rien de mal à investir pour la retraite tout en payant votre hypothèque. Il vaut beaucoup mieux que d'accumuler la dette des consommateurs tout en payant votre hypothèque. Si vous décidez de tout dépenser sur votre prêt hypothécaire, vous devrez tout de même changer plus tard et tout dépenser sur votre REER une fois votre prêt hypothécaire remboursé. Vous ne pouvez pas tricher et faire en sorte que la gestion de la dette compte pour la planification de la retraite ou vice versa, mais les deux sont liés. En fin de compte, cette décision se résume probablement à un choix personnel.
Ajouter de la dette pour augmenter votre REER
Devriez-vous emprunter de l'argent pour maximiser votre REER? En général, non. Cependant, si vous êtes comme la grande majorité des Nord-Américains, vous avez emprunté pour acheter une voiture, des meubles, une télévision ou pour faire autre chose beaucoup plus imprudent financièrement que de maximiser votre contribution annuelle. Si votre REER est votre seul véhicule de placement, il vaut mieux emprunter pour le maximiser et payer en espèces pour quelque chose - une voiture, une télévision, etc. - que vous aviez l'intention d'utiliser des fonds empruntés pour acheter.
Les prêts REER ont un intérêt moindre mais ne sont pas déductibles d'impôt. Si vous avez des placements à l'extérieur de votre REER, il pourrait être préférable de maximiser votre REER avec les fonds disponibles, puis d'emprunter pour vos autres comptes de placement. Emprunter pour investir dans des comptes non REER entraînera une autre déduction fiscale pour les intérêts sur le prêt que vous avez utilisé pour investir. Il s'agit d'une excellente stratégie, mais les rendements finaux dépendent de votre compétence en tant qu'investisseur, que le prêt soit ou non déductible d'impôt. Fondamentalement, l'objectif est de minimiser toutes les dettes, en particulier les dettes non déductibles à taux élevé.
Devriez-vous emprunter pour démarrer votre REER? Cela dépend autant de la personnalité que de votre âge. Si vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine, occupez une tranche d'imposition élevée et êtes un épargnant pauvre mais un débiteur diligent, cela peut être bénéfique à long terme. C'est peut-être le moyen le plus indolore d'augmenter votre sécurité financière. Les déductions et la composition à long terme que vous espérez sur votre argent seront généralement plus importantes que le fardeau des paiements d'intérêts dans ce cas. Les banques répondent à cette stratégie avec des conditions de prêt très raisonnables lorsque les fonds seront utilisés dans un REER. Si vous ne rentrez pas dans la catégorie susmentionnée, il est préférable de suivre la voie lente et régulière des transferts automatiques réguliers.
The Bottom Line
N'oubliez pas que le conseiller bancaire qui peut vous inciter à emprunter assure un rendement sûr à son institution, pas à vous. Un prêt à cotisations REER est le type de prêt le plus doux pour une banque, car il offre généralement de bons rendements à court terme avec un risque de défaut plus faible que la majorité des prêts. Dans le même temps, la perspective des seuls chiffres est très limitative pour les finances personnelles dans leur ensemble. Il y a peut-être quelqu'un qui vit une vie de rationalité financière parfaite, mais c'est douteux.
La vérité est qu'à mesure que cette année tire à sa fin, le seul expert en REER sur lequel vous pouvez compter est vous-même. Vous savez mieux que quiconque si l'ajout de dettes pour obtenir un allégement fiscal plus important va s'intégrer dans votre plan financier.
