Table des matières
- Qu'est-ce qu'un SEP IRA?
- Abordabilité
- Options d'investissement
- Service client et plateforme en ligne
Le régime simplifié de pension des employés IRA (SEP IRA) offert par le groupe Vanguard est considéré comme l'un des meilleurs produits de compte de retraite individuel (IRA) disponibles. Bien que les SEP IRA soient un véhicule d'épargne-retraite populaire et sont offerts par de nombreuses institutions financières différentes, le Vanguard SEP IRA offre une combinaison unique d'accessibilité financière, de diverses options d'investissement, de service à la clientèle de haute qualité et de facilité d'utilisation.
Si votre entreprise n'offre pas actuellement de plan d'épargne-retraite et que vous souhaitez une option peu coûteuse qui vous permette de contribuer à l'épargne-retraite de tous vos employés à votre discrétion, un Vanguard SEP IRA peut vous convenir.
Qu'est-ce qu'un SEP IRA?
Un SEP IRA est un plan d'épargne-retraite proposé par les entreprises pour aider leurs employés à épargner en vue de leur retraite ou mis en place par les indépendants pour leur propre bénéfice. Plutôt que d'être financé par des reports de salaire des employés, comme un 401 (k), un IRA SEP est financé uniquement par les contributions de l'employeur versées directement aux comptes individuels IRA détenus par les employés. Les employés conservent la pleine propriété de leurs IRA et peuvent verser des contributions après impôt si leur plan spécifique le permet, mais l'employeur est principalement responsable de contribuer au nom de chaque employé. Les cotisations patronales sont limitées à 57 000 $ chaque année à compter de 2020 (contre 56 000 $ en 2019), ou 25% de la rémunération des employés, selon le moindre des deux. Si les employés sont autorisés à cotiser, la limite est de 6000 $ par an en 2020 (inchangé par rapport à 6000 $ en 2019), ou de 7000 $ pour les plus de 50 ans en raison des cotisations de rattrapage autorisées. Il s'agit de la contribution standard de l'IRA.
Les cotisations pour les indépendants sont limitées à 20% du revenu net. La compensation nette pour les travailleurs indépendants est généralement le bénéfice net de l'annexe C de l'IRS réduit de l'impôt sur le travail indépendant déductible. La limite de rémunération admissible pour 2020 est de 285 000 $ (contre 280 000 $ en 2019).
Les employés doivent être autorisés à participer s'ils ont 21 ans ou plus, gagnent au moins 600 $ et ont travaillé pour vous au moins trois des cinq dernières années, bien que les employeurs puissent fixer des règles d'admissibilité moins restrictives. Les contributions à un SEP IRA doivent être effectuées avant la date limite fiscale de l'employeur (plus les extensions).
Abordabilité
En général, les SEP IRA sont l'une des options de prestations de retraite les plus abordables pour les employeurs. Étant donné que les IRA sont détenus par les employés individuellement, l'institution administrante n'a pas à gérer les actifs du régime, ce qui réduit considérablement les dépenses d'exploitation. Cela rend les IRA SEP particulièrement attrayants pour les propriétaires de petites entreprises qui peuvent ne pas avoir le capital excédentaire pour maintenir des plans plus administrativement intenses.
Le principal avantage du SEP IRA offert par Vanguard est qu'il est relativement bon marché par rapport aux autres produits SEP. Vanguard appartient aux actionnaires de ses fonds communs de placement, il n'est donc pas avantageux pour la société de facturer des frais plus élevés que nécessaire. Lorsque l'entreprise gagne de l'argent, ses actionnaires gagnent de l'argent, qu'ils détiennent leurs investissements dans des SEP IRA ou des comptes de courtage individuels.
Options d'investissement
Comme les autres produits IRA, le SEP IRA de Vanguard permet aux participants d'investir dans une gamme de fonds communs de placement, de fonds négociés en bourse (ETF) et d'actions individuelles. Les fonds communs de placement Vanguard sont, en moyenne, environ 82% moins chers que les fonds comparables offerts ailleurs. Ils ne facturent aucun frais de chargement, aucun frais de commercialisation 12b-1 et aucune commission.
Un SEP IRA une personne Vanguard peut investir dans des fonds communs de placement et des ETF offerts par Vanguard, ainsi que dans des fonds communs de placement et des ETF d'autres sociétés, des actions individuelles, des CD (certificats de dépôt) et des obligations. Il n'y a pas d'investissement minimum. Un Vanguard SEP IRA pour plus d'une personne peut inclure uniquement des fonds communs de placement Vanguard, y compris les actions Admiral - indice de fonds à faible coût et fonds gérés activement qui sont limités à des soldes de compte plus importants (3000 $ pour les fonds indiciels; 50000 $ pour les fonds les plus activement gérés ou 100000 $ certains fonds indiciels sectoriels).
Grâce à un compte de courtage individuel au sein d'un SEP IRA, un titulaire de compte peut acheter des actions, des obligations, des ETF et des contrats d'options en dehors du portefeuille Vanguard. Bien que ces transactions entraînent des frais de commission, le montant des frais diminue à mesure que la taille du compte augmente.
Les comptes de moins de 10 000 $ peuvent entraîner des frais de service annuels de 20 $ par fonds commun de placement Vanguard détenu dans le compte. Les titulaires de compte peuvent contourner ces frais en s'inscrivant à des relevés électroniques. Les services Vanguard Personal Advisor sont disponibles pour les titulaires SEP IRA d'une seule personne, bien qu'ils nécessitent un investissement minimum de 50 000 $.
Service client et plateforme en ligne
La qualité du service fourni et la plate-forme en ligne conviviale sont deux autres raisons pour lesquelles SEP IRA de Vanguard et ses autres produits d'épargne-retraite se distinguent de la foule. Beaucoup de gens savent qu'ils doivent épargner pour leur retraite, mais ils ne savent pas comment s'y prendre ni comment investir ces économies. Bien qu'aucun système de service client ne soit infaillible, Vanguard semble avoir une assez bonne idée de ce dont les investisseurs ont besoin.
Les représentants du service client sont disponibles par téléphone et par e-mail. Le site Web de Vanguard dispose également d'un centre d'assistance étendu conçu pour aider les investisseurs à résoudre leurs propres problèmes. Le site Web convivial de Vanguard est un autre avantage de son produit SEP IRA. En plus des informations sur ses produits et les différents investissements disponibles, le site Vanguard fournit aux membres des ressources pour planifier leurs retraites et atteindre leurs objectifs d'investissement individuels, y compris des calculateurs de revenu, des feuilles de calcul des dépenses et des informations de déclaration de revenus. Le site offre une plate-forme simple aux employeurs qui parrainent un régime pour gérer les cotisations et aux employés pour suivre la progression de leurs investissements.
