Qu'est-ce qu'une hypothèque à paiement égal?
Une hypothèque à paiement égal est un type d'hypothèque qui nécessite le même paiement en dollars chaque mois ou période de paiement. Les prêts hypothécaires à paiement uniforme permettent aux emprunteurs de savoir exactement combien ils devront payer sur leurs prêts hypothécaires à chaque période de paie. Cette stabilité leur permet de créer plus facilement des budgets et de s'y tenir.
Explication de l'hypothèque à paiement égal
Les prêts hypothécaires à paiement égal peuvent être des prêts à taux fixe ou variable. Ce type d'hypothèque peut parfois entraîner un amortissement négatif, ce qui gonfle le solde du prêt. Ces prêts immobiliers ne conviennent pas à tous les types de propriétaires et peuvent entraîner des pièges financiers pour ceux qui ne comprennent pas les conséquences possibles.
Façons dont les prêts hypothécaires à paiement échelonné sont appliqués
Avec des prêts hypothécaires à amortissement complet, les paiements de niveau devraient couvrir à la fois la réduction du capital et le paiement des intérêts sur la dette. Initialement, la majorité du paiement ira au paiement des intérêts sur le prêt avec quelques déductions sur le solde. Au fil du temps, la façon dont le paiement est appliqué à l'hypothèque changera probablement. Une plus grande partie du paiement servira à réduire le solde une fois les intérêts diminués.
La structure des prêts hypothécaires à taux variable, combinée à une hausse et à des taux d'inflation variables, a été, à certains égards, citée comme un facteur ayant contribué aux crises du logement antérieures qui sont même antérieures aux turbulences financières du début des années 2000. Lors des effondrements antérieurs du marché, les hausses des taux d'intérêt ont nécessité plus de capitaux pour acheter des maisons. Cela signifiait que, comme les acheteurs recherchaient des hypothèques traditionnelles à paiement égal, ce financement pouvait avoir été établi contre des taux d'intérêt qui gonflaient les prix des maisons au-delà de leur valeur marchande réelle. En outre, l'anticipation d'une nouvelle inflation et d'une escalade des taux d'intérêt a entraîné une augmentation anormale des paiements annuels.
Cela signifiait que l'acheteur pouvait effectuer des paiements dépassant les rendements qu'il pouvait raisonnablement espérer voir après le remboursement complet des hypothèques. D'autant plus que les paiements anticipés auraient largement résolu les intérêts plutôt que le solde principal, l'acheteur aurait effectivement perdu de l'argent en payant des intérêts excessifs avant de réaliser une valeur nette substantielle de la maison. Au moment où ils ont commencé à rembourser ce solde principal, la valeur de la maison aurait pu baisser. Cela leur a peut-être laissé une hypothèque en suspens sur une maison en grande partie non payée qui, même si elle était vendue, ne leur permettrait pas de voir un gain, et encore moins de rentabiliser les coûts pour la durée de vie de l'hypothèque.
