Qu'est-ce qu'une option vie?
L'option vie est un exemple de système de paiement annuité pour un contrat de rente. Cette option garantit des paiements périodiques au rentier pour le reste de sa vie. Étant donné que ce délai est, par définition, inconnu, l'option vie comporte un certain risque financier pour le rentier et la compagnie d'assurance effectuant ces paiements.
Points clés à retenir
- Une option vie est une méthode de paiement pour une rente.Les options vie garantissent des paiements périodiques pour la durée de vie du rentier.Il existe plusieurs méthodes de paiement pour payer les rentes.
Fonctionnement d'une option vie
Une option viagère est l'un des nombreux calendriers de paiement disponibles pour le propriétaire d'un contrat de rente. Les rentes sont des produits d'assurance que les investisseurs achètent généralement pour fournir un flux de revenu après la retraite. L'investisseur contribue à la rente périodiquement ou sous forme de contribution forfaitaire, puis bénéficie d'une croissance à imposition différée sur cet investissement. L'attrait des rentes réside dans la certitude des paiements, quelle que soit la structure de paiement choisie par le rentier. Parmi ces plans de paiement, l'option vie est unique en ce sens que la durée de la période de paiement est inconnue. L'investisseur recevra des paiements jusqu'à sa mort. Contrairement à la période de paiement, le montant du paiement est connu. Cela signifie qu'un rentier qui choisit l'option vie pour les versements gagnera plus de son investissement s'il vit assez longtemps pour que ses versements dépassent ses contributions à la police.
D'autres options pour les paiements de rente ont tendance à privilégier une période fixe ou un montant total fixe de paiements. Un contrat à durée déterminée peut être utile pour un investisseur qui s'attend à ce que les paiements d'un autre produit de retraite interviennent à une date ultérieure et assure le paiement à un bénéficiaire si l'investisseur décède avant la fin de la période. Un contrat à montant fixe peut être risqué s'il s'agit de la seule source de revenu de retraite et que la valeur de la rente est épuisée avant le décès de l'investisseur. Enfin, un rentier peut choisir un paiement forfaitaire, mais ce montant sera généralement inférieur aux paiements annuités prévus et peut entraîner des obligations fiscales qui autrement ne seraient pas un problème.
Variations sur l'option vie
Un régime de versements conjoints permet aux versements annuités de se poursuivre au-delà du décès du rentier et jusqu'à la mort de son conjoint. Cela peut être un choix judicieux pour les couples dans lesquels un conjoint n'a pas constitué une réserve de retraite suffisante. Une variante de cette structure est l'option vie avec période certaine, en vertu de laquelle les paiements se poursuivent après le décès du rentier, mais à un montant inférieur et pour une période limitée pour le conjoint ou le bénéficiaire. Un système de remboursement par versements garantira les paiements jusqu'au décès du rentier, suivis d'un paiement forfaitaire au bénéficiaire de tout actif restant.
Dans tous ces cas, des paiements plus importants auront un coût. Les prestations garanties au conjoint ou au bénéficiaire nécessiteront des primes plus élevées.
