La loterie: vaut-il la peine de jouer?

Table des matières

• Probabilité indépendante
• Qui joue à la loterie?
• Jouer contre investir
• Montant forfaitaire ou rente?
• Les arguments en faveur d'un paiement forfaitaire
• Avantage fiscal: rente
• Autres avantages des rentes
• Facteur d'héritage de loterie
• The Bottom Line

Se sentir chanceux? Vous feriez mieux de jouer à la loterie. Selon celui que vous jouez, vous avez des chances assez longues.

Par exemple, les chances de gagner un récent tirage Powerball au Tennessee étaient de 1 sur 292, 2 millions. Pour mettre cela en perspective, vous avez:

• Une chance sur 2320 000 d'être tuée par la foudre Une chance sur 3441 325 de mourir après avoir été en contact avec un animal ou une plante venimeuse Une chance sur 10 millions d'être frappée par des chutes de pièces d'avion

La plupart des gens conviendraient que le risque que l'un de ces événements leur arrive réellement est assez mince.

Regardons les choses d'une autre manière. Supposons que vous soyez allé au plus grand stade du monde, qui se trouve être en Corée du Nord. Le stade était rempli à pleine capacité. Dans le cadre du prix de votre billet, vous avez participé à une loterie où vous pourriez gagner une nouvelle voiture. Dans ce cas, vos chances de gagner sont de 1 sur 150 000.

Seriez-vous assis sur le bord de votre siège dans ce stade pendant qu'ils lisent le numéro du billet ou croyez-vous que, de façon réaliste, vous n'allez pas gagner? Pour égaler les chances de gagner à la loterie, vous devrez remplir ce même stade à la capacité 833 fois plus et rassembler toutes ces personnes et avoir le même dessin pour la seule voiture. Est-ce que quelqu'un croirait qu'il pourrait réellement gagner dans une foule de gens aussi grands?

Toujours pas convaincu? S'ils donnaient une nouvelle maison à une seule personne et que tout le monde dans les six États les plus peuplés des États-Unis y participait, cela équivaudrait à vos chances de gagner à la loterie.

1, 59 milliard de dollars

Le plus gros jackpot de loterie jamais tiré dans l'histoire des États-Unis - pour Powerball en janvier 2016.

Probabilité indépendante

Bien sûr, quelqu'un doit gagner à la loterie, et la seule façon de la gagner est d'y participer, comme le disent les annonces. Mais quelle est la meilleure façon d'y participer? Les règles de probabilité vous obligent à ne pas augmenter vos chances de gagner à la loterie en jouant fréquemment. Ainsi, chaque fois que vous jouez à la loterie, il y a une probabilité indépendante - un peu comme un tirage au sort où chaque tirage, quel que soit le nombre de lancers, a une probabilité de un sur deux d'atterrir sur les têtes. Les chances restent les mêmes - à la loterie et au tirage au sort - quelle que soit la fréquence de jeu.

Vous pouvez cependant augmenter vos chances en achetant plus de billets pour le même tirage de loterie. Gardez à l'esprit, cependant, que deux billets pourraient augmenter vos chances de un sur 14 millions à deux sur 14 millions, ce qui n'est pas une amélioration significative, statistiquement parlant. Quelqu'un devrait acheter beaucoup de billets pour augmenter sensiblement ses chances de gagner. Même si une personne pouvait se le permettre, elle ne pouvait pas acheter suffisamment de billets de loterie pour garantir une victoire à moins qu'elle ne soit la seule personne à acheter les billets. À mesure que plus de billets sont vendus collectivement, les chances de gagner diminuent inversement.

Points clés à retenir

• Vos chances de gagner à la loterie sont minimes.Les chances de gagner à la loterie n'augmentent pas en jouant fréquemment, mais vous feriez mieux en achetant plus de billets pour le même tirage.Bien qu'il n'y ait aucune garantie en bourse, la probabilité d'obtenir un retour sur investissement est bien meilleur que vos chances de gagner à la loterie.Les gagnants ont la possibilité de prendre leur argent en une seule fois ou en l'étalant sur plusieurs années par le biais de rentes.Il y a des implications fiscales pour les deux., bien qu'en fin de compte, une rente ait généralement un avantage fiscal plus important.

Qui joue à la loterie?

Les chances de gagner à la loterie sont extrêmement éloignées, mais cela n'empêche pas les gens de jouer. Dans l'ensemble, environ 57% des adultes américains dépenseront collectivement plus de 80 milliards de dollars chaque année dans l'espoir de devenir riche, tandis que les Canadiens dépensent plus de 8 milliards de dollars par an. À maintes reprises, lorsqu'une loterie a été introduite dans un État, le nombre local d'adultes qui pratiquaient le jeu (ce qui est techniquement une loterie) a augmenté de 40%. Dans certains États, la majorité des revenus de loterie proviennent d'un petit pourcentage de joueurs. Une étude du Minnesota, par exemple, a déterminé que 20% de ses joueurs de loterie représentaient 71% des revenus de la loterie, et en Pennsylvanie, 29% des joueurs représentaient 79% des revenus, selon les statistiques les plus récentes de la North American Association of Loteries d'État et provinciales (NASPL).

Et alors? La loterie n'est qu'une de ces choses amusantes que nous faisons pour gagner en richesse, non? Pour certains, c'est vrai, mais pour d'autres - souvent ceux qui ont le moins d'argent à perdre - jouer pour ces jackpots peut être un gros draineur de revenus. Une quantité écrasante de participants à la loterie semble résider dans les classes économiques inférieures, selon les statistiques. En Californie, une étude a révélé que 40% de ceux qui jouaient à la loterie étaient au chômage. Dans le Maryland, le tiers le plus pauvre de sa population achète 60% de tous les billets de loterie, et les habitants du Michigan sans diplôme d'études secondaires dépensent cinq fois plus pour la loterie que ceux qui ont fait des études collégiales. Pas étonnant que les gourous du crédit à la consommation disent que la loterie est essentiellement une taxe supplémentaire sur les pauvres.

Les détaillants de loterie perçoivent des commissions sur les billets qu'ils vendent et encaissent également lorsqu'ils vendent un billet gagnant, généralement sous la forme d'une récompense ou d'un bonus.

Jouer contre investir

Un titre curieux a été placé sur la page d'accueil du site Web Mega Millions le 25 mars 2011, un jour où les chances de gagner ont grimpé à 1 sur 175 millions (1166 stades au cas où vous vous poseriez la question). Le titre disait: «Épargnez pour la retraite». Les groupes anti-jeu ont crié au scandale à cette tentative apparente de faire tourner la loterie comme un moyen de financer les années post-travail d'une personne et les responsables de la loterie ont rapidement publié une déclaration disant qu'ils menaient une campagne encourageant les gens à rêver comment ils utiliseraient leurs gains… n'offre pas de stratégie financière.

Y a-t-il une meilleure façon, plus rentable, de dépenser ou d'investir l'argent que vous consacreriez autrement à la loterie? Regardons les chiffres. Si une personne dépense 5 $ par semaine en billets de loterie, cela représente 260 $ par an. Sur 20 ans (un horizon d'investissement à long terme typique pour les actions et les obligations), le total dépensé pour les billets de loterie serait de 5 200 $. Mettre 260 $ par an en actions gagnant 7, 3% par an (sur la base de la performance historique des actions) rapporte 11 015 $ après 20 ans. Mais si vous venez de dépenser de l'argent pour des billets de loterie et que vous ne gagnez probablement rien, vous perdez 5 200 $ après 20 ans.

Bien sûr, le marché boursier n'est jamais une chose sûre. Les actions peuvent aussi bien se déprécier qu'apprécier. Essayons donc une estimation plus prudente. Une étude au Texas a révélé qu'une personne sans diplôme universitaire dépensait en moyenne 250 $ par an pour acheter des billets de loterie. Si cette même personne devait ouvrir un IRA ou un autre compte de retraite qui a généré un rendement annuel moyen prudent de 4% et y a contribué 250 $ par an pendant 30 ans, elle aurait 15392 $ une fois qu'elle a atteint l'âge de la retraite. S'ils faisaient la même chose pendant 40 ans, ce nombre passerait à plus de 25 000 $.

Bien que certains soutiennent que dans l'économie actuelle, il n'y a aucun moyen de garantir que l'argent gagnerait 4%, il n'y a également aucune garantie qu'il ne gagnerait pas beaucoup plus de 4%. Mais tout cela mis à part, les chances d'avoir 15 000 $ après 30 ans sont largement en faveur de la personne; certainement plus qu'avec les cotes de 125 millions à 1 de la loterie.

Montant forfaitaire ou rente?

Disons que, malgré les cotes lugubres, vous gagnez à la loterie et vous gagnez gros, six gros chiffres. Vous allez devoir faire face à beaucoup de décisions, et la première est de savoir comment recevoir les fonds. Avec la plupart des loteries, vous avez le choix: ils peuvent vous faire un chèque pour le montant forfaitaire ou vous pouvez le recevoir sous forme de rente.

Le montant forfaitaire est un seul transfert en espèces, tandis que la rente est une série de paiements annuels (souvent étalés sur 20 à 30 ans). Contrairement à certaines rentes qui se terminent lorsque vous le faites, c'est ce que l'on appelle une rente certaine: les versements continueront pendant la durée définie, donc si vous décédez, vous pouvez léguer ces paiements à qui vous voulez. Que devez-vous prendre?

Seuls six États permettent aux gagnants de rester anonymes, tandis que trois autres leur permettent de collecter des gains via une LLC.

Les arguments en faveur d'un paiement forfaitaire

La plupart des gagnants de loterie optent pour un paiement forfaitaire. Ils veulent tout l'argent immédiatement. C'est le principal avantage d'un forfait: un accès complet et complet aux fonds. Non seulement les individus aiment ça, mais aussi leur équipe géante de comptables, de conseillers financiers, de gestionnaires de fonds et d'avocats en successions nouvellement acquise - plus il y a d'actifs sous gestion, mieux c'est, surtout si leur rémunération est basée sur un pourcentage de ces actifs..

Prendre une somme forfaitaire pourrait également être la meilleure solution si, pour ne pas être morbide, le gagnant ne vivra probablement pas assez longtemps pour collecter des décennies de paiements et n'a pas d'héritiers à pourvoir.

Avantage fiscal: rente

Vous pourriez être dans une meilleure situation fiscale si vous recevez le produit sur plusieurs années via une rente plutôt que d'avance. Pourquoi? Les gains de loterie sont soumis à l'impôt sur le revenu (fédéral et étatique, à l'exception des quelques États qui n'imposent pas les gains) l'année où vous recevez l'argent. Dites que vous gagnez un jackpot de 10 millions de dollars. Si vous prenez l'option forfaitaire, la totalité du montant est assujettie à l'impôt sur le revenu cette année-là. Cependant, si vous choisissez l'option de rente, les paiements vous parviendraient sur plusieurs décennies, tout comme leur facture d'impôt. Par exemple, dans un calendrier de paiement sur 30 ans, au lieu de 10 millions de dollars en une seule année, vous obtiendrez environ 333 000 $ par an. Bien que ces 333 000 $ soient soumis à l'impôt sur le revenu, cela pourrait vous tenir à l'écart des tranches d'imposition les plus élevées des États et du gouvernement fédéral.

Mais même si vous payez les impôts en une seule fois, c'est à peu près la même chose que de les payer au fil du temps, n'est-ce pas? Pas selon les experts.

Disons que vous avez opté pour des paiements de rente sur un prix de 327, 8 millions de dollars et que vous êtes investi dans une obligation gouvernementale de 30 ans payant 4, 5% d'intérêt. Dans votre première année, vous gagnerez environ 14 715 000 $ en intérêts. À la fin des 20 ans, vos gains seraient 20% plus élevés que lorsque vous avez commencé. Tout ce que vous avez à faire est de vous soumettre à environ 900 000 $ en paiement mensuel après impôts, en supposant que vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale maximale.

Voici l'autre avantage: si vous prenez le montant forfaitaire, vous devez effectivement payer des impôts deux fois - une fois lorsque vous recevez le chèque, puis à nouveau sur le revenu que vous gagnez en l'investissant vous-même (vous investirez la majeure partie, non?). Si le gouvernement l'investit, vous ne payez une facture d'impôt qu'une seule fois (sur les chèques de rente).

Autres avantages des rentes

Mais peut-être le plus grand argument pour prendre la rente est plus intangible - pour vous protéger de vous-même. Une manne à six chiffres est un événement qui change la vie, et pas nécessairement un bon. La plupart des gens sont inexpérimentés dans la gestion de telles sommes, pour commencer, mais même les têtes les plus sages et les plus cool pourraient perdre de vue, surtout compte tenu de l'avalanche d'amis, de famille et même d'étrangers qui descendent une fois que les nouvelles sont publiées, plaidant ou même exigeant une part du butin. Les universitaires citent des recherches montrant que la plupart des gagnants de loterie économiseront seulement 16 cents de chaque dollar qu'ils gagnent. En fait, les taux de faillite des gagnants de loterie ont grimpé de trois à cinq ans après leur grand coup d'État.

Une rente peut aider, en limitant littéralement les fonds en votre possession. Après tout, vous ne pouvez pas donner, gaspiller ou mal gérer ce que vous n'avez pas. De plus, en prenant l'argent au fil du temps, vous obtenez une carte «à faire». En recevant un chèque chaque année, même si les choses vont mal la première année, vous aurez beaucoup plus de chances d'apprendre des erreurs, de récupérer les pertes et de mieux gérer vos affaires.

Facteur d'héritage de loterie

Cependant, il y a un gros problème du premier monde qui vient avec la rente. Si les paiements continuent à arriver à votre décès, vos héritiers doivent payer des impôts successoraux sur l'argent, le montant total qui reste. Ils pourraient ne pas avoir l'argent en main pour le faire. Powerball a une réponse si votre état le permet: à votre décès, il convertira votre rente en un paiement forfaitaire. Au moins, la facture fiscale peut être couverte sans forcer personne à la faillite.

The Bottom Line

Beaucoup de gens considèrent l'achat de billets de loterie comme un investissement à faible risque. Où pouvez-vous «investir» 1 $ ou 2 $ pour gagner des centaines de millions de dollars? Le rapport risque / récompense est certainement attrayant, même si les chances de gagner sont remarquablement faibles. Vaut-il donc mieux jouer à la loterie ou investir les fonds? Il n'y a pas de réponse universellement correcte. Cela dépend en grande partie de l'argent dépensé. S'il est nécessaire pour la retraite ou le collège pour enfants, il peut être plus judicieux d'investir: un gain est plus certain en cours de route, même s'il ne s'agit pas d'un chèque sexy à six chiffres. Si, cependant, l'argent est affecté au divertissement et que vous l'auriez dépensé pour voir le dernier film de toute façon, il pourrait être amusant de tenter la chance. Gardez à l'esprit, bien sûr, que vous êtes plus susceptible de mourir d'une morsure de serpent que de ne jamais en récolter.