La gestion de vos revenus est toujours importante, mais elle devient encore plus critique pendant la retraite lorsque vos revenus proviennent de vos économies plutôt que des salaires et des gains. Parce que votre source de revenu - que vous avez économisée si soigneusement pendant vos années de travail - peut souvent être limitée pendant la retraite, vous devez vous assurer qu'elle dure pour le reste de votre vie. Cela signifie déterminer vos besoins de revenu dans les années précédant votre retraite et, une fois que vous prenez votre retraite, gérer efficacement vos actifs de retraite.
Points clés à retenir
- La gestion du revenu est essentielle et peut devenir encore plus importante à la retraite.La planification de la retraite implique souvent d'évaluer vos besoins en matière de revenu au cours des dix années précédant la date prévue de votre retraite.Les facteurs importants à considérer sont les dépenses mensuelles, telles que les services publics, le transport, l'épicerie et Si votre épargne-retraite, ainsi que les paiements de la sécurité sociale, ne suffisent pas à couvrir les dépenses, vous devrez peut-être reporter la retraite. Parler à un planificateur financier peut aider à déterminer la meilleure combinaison d'investissements et une date de retraite idéale pour votre situation spécifique.
Planification des années de préretraite
À l'approche de votre retraite, il est toujours possible que le montant que vous pensiez suffisant pour financer vos années de retraite ne le soit pas. Les raisons peuvent inclure des augmentations du coût de la vie et des rendements des investissements inférieurs aux prévisions. Pour améliorer vos chances d'avoir une retraite financièrement sûre, réévaluez fréquemment vos besoins et vos sources de revenu de retraite au cours des 10 années précédant la date de votre retraite prévue.
«Nous pensons qu'il est extrêmement précieux de réévaluer vos besoins de revenu de retraite chaque année au cours des 10 années précédant la retraite», déclare Patrick A. Strubbe, fondateur et propriétaire de Preservation Specialists, LLC, à Columbia, SC, et auteur de Save Your Retirement! Selon Strubbe,
«C'est à cause d'un certain nombre de facteurs. Premièrement, votre situation financière et votre œuf de nid sont en constante évolution. Deuxièmement, vos rêves et vos désirs peuvent changer ou fluctuer (peut-être avez-vous décidé de ne plus attendre 10 ans pour prendre votre retraite!). Enfin, il est bon de faire des ajustements en fonction de ce qui se passe autour de vous, en tenant compte, entre autres, de l'inflation, des taux d'intérêt et de l'environnement économique général. »
La performance du marché boursier au cours des 10 années entre 1999 et 2009 illustre bien la façon dont les retraités potentiels ont dû réorganiser leur retraite. Pour beaucoup, le boom du marché des années 90 a donné l'espoir d'une retraite financièrement sûre. Cependant, le ralentissement du marché qui a suivi a entraîné une réduction importante des actifs de retraite, ce qui a forcé de nombreuses personnes proches de la retraite à reporter leur date de retraite initialement prévue.
Que faire si vous n'en avez pas assez
Si votre réévaluation de votre portefeuille de retraite et de vos dépenses courantes révèle un manque à gagner dans votre épargne, vous devrez peut-être continuer à travailler au-delà de votre date de retraite prévue. Si vous décidez de continuer à travailler ou d'obtenir un emploi après avoir déposé des demandes de prestations de sécurité sociale, sachez comment votre revenu pourrait affecter le montant que vous recevez si vous avez moins que l'âge de la retraite pour votre date de naissance, tel que désigné par la sécurité sociale Administration.
De plus, si vous constatez que vous ne pouvez pas prendre votre retraite dès que vous avez planifié et devez continuer à travailler, vous pouvez essayer de réduire votre période de préretraite prolongée en reprogrammant. Fondamentalement, vous devez augmenter le montant que vous économisez pour raccourcir le temps qu'il faudra pour atteindre votre objectif. Voici quelques façons d'augmenter vos économies:
- Considérez la consolidation ou le refinancement de la dette pour réduire les paiements mensuels pour les cartes de crédit et autres prêts, y compris votre prêt hypothécaire. Vous pouvez rediriger la réduction des versements d'intérêts vers votre nid de retraite. Apportez des modifications qui réduisent ou éliminent les dépenses en articles de luxe ou autres choses dont vous n'avez pas besoin. Envisagez d'utiliser une voiture moins chère, d'acheter des articles à meilleur prix et même d'emménager dans une maison ou un appartement plus petit ou moins cher.
Contrôler vos actifs pendant la retraite
Bien qu'il puisse être difficile d'apporter des changements substantiels à votre style de vie pendant la retraite, vous pouvez être rassuré par le fait qu'ils vous aideront à augmenter votre niveau de vie. Les prochaines questions concernent vos investissements.
Évaluer votre allocation d'actifs
La recommandation de faire travailler votre argent pour vous s'applique également à vos années de retraite. Pour y parvenir, il faut investir vos actifs pour produire un retour sur investissement.
Cela dit, il est important de protéger vos actifs pendant vos années de retraite lorsque vous avez moins de temps pour vous remettre des replis du marché. Cela signifie que vous devrez peut-être passer des investissements à risque plus élevé à ceux qui produisent un taux de rendement garanti. Cependant, votre réaffectation dépend de votre âge à la retraite et de votre état de santé. La retraite anticipée, surtout si vous avez une espérance de vie plus longue, peut nécessiter un investissement plus agressif même pendant vos années de retraite.
«La longévité de votre portefeuille de retraite est très sensible aux rendements des premières années de retraits», explique Kevin Michels, CFP®, planificateur financier chez Medicus Wealth Planning à Draper, Utah. «Les rendements négatifs précoces peuvent réduire considérablement la durée de vie de votre portefeuille. C'est pourquoi il est important d'avoir une allocation d'actifs appropriée dès le premier jour de la retraite. »
Lors de la réaffectation de vos investissements, tenez également compte du niveau de liquidité qui en résulte et de la manière dont il affectera votre capacité à effectuer des retraits lorsque vous en aurez besoin. Par exemple, la liquidation de titres non cotés en bourse ou détenus de près peut prendre de quelques semaines à plus d'un an.
La réallocation de vos actifs sans tenir compte de la liquidité peut vous laisser sans espèces, ce qui devient un problème, surtout lorsque vous devez retirer vos montants de distribution minimale (RMD) requis des IRA et des régimes de retraite qualifiés avant la date limite applicable (cela commence à 70 ans et demi). Il y a eu de nombreux cas d'individus qui n'ont pas respecté leurs délais de RMD parce que les actifs n'ont pas pu être liquidés à temps.
Gérer votre flux de revenus
Votre flux de revenus pendant vos années de retraite dépend généralement de vos dépenses annuelles, du montant que vous avez épargné et du nombre d'années que vous prévoyez couvrir. Pour équilibrer vos revenus avec vos dépenses, envisagez de procéder comme suit:
- Faites une liste de vos dépenses mensuelles, telles que les services publics, y compris l'électricité, le téléphone, le gaz et l'eau, l'épicerie, le loyer, les taxes et le transport. Tenez également compte des frais médicaux et de loisirs. Ces montants peuvent changer chaque année en raison de l'augmentation du coût de la vie, ce qui signifie que vous devez faire une évaluation au début de chaque année. En général, l'inflation augmente d'environ 3% par an, mais pourrait être plus élevée pour certaines dépenses telles que les frais médicaux et de santé. Faites le point sur le montant que vous avez économisé pour la retraite. Cela comprend votre épargne régulière et le solde de votre compte de retraite. Tenez compte de votre espérance de vie et ajoutez un supplément pour être sûr que votre revenu durera.
Bien sûr, les deux derniers facteurs déterminent ensemble le revenu mensuel que vous pouvez avoir tout en faisant durer votre épargne. Regardez combien vous avez économisé par rapport au nombre d'années dont vous pensez en avoir besoin.
Par exemple, disons que vous pensez que le nombre sera de 20 ans et que vous avez économisé 500 000 $. Votre allocation mensuelle serait d'environ 2 100 $. Ajoutez ce montant au montant que vous recevrez de la sécurité sociale (et des prestations de retraite, le cas échéant). C'est ce que vous avez comme revenu pour couvrir vos dépenses mensuelles. (Pour estimer vos revenus de la sécurité sociale, utilisez les calculateurs de prestations sur le site Web de la SSA.)
Lorsque vous évaluez vos besoins de revenu de retraite, assurez-vous d'inclure tout revenu provenant de votre conjoint ainsi que les dépenses de votre conjoint.
Un examen de vos dépenses chaque année vous aidera à déterminer si vous devez apporter des ajustements à vos dépenses, en veillant à ne pas compromettre votre revenu au cours des années à venir.
Vos revenus d'épargne-retraite
Le montant des revenus que vous devrez retirer de vos véhicules d'épargne-retraite dépend généralement du montant dont vous disposez ou que vous recevrez d'autres sources, telles que votre épargne régulière et la sécurité sociale. Lorsque cela est possible, envisagez de ne pas retirer plus de votre compte de retraite que ce que vous êtes tenu de faire chaque année en vertu des règlements de l'IRS. Cela permettra au montant restant de continuer à croître avec report d'impôt ou en franchise d'impôt dans le cas des Roth IRA. Cela contribuera également à réduire le montant que vous devez inclure dans votre revenu, réduisant ainsi les impôts que vous devrez pour l'année. Votre revenu détermine également ce que vous devez payer pour Medicare Part B.
Une fois que vous avez déterminé le montant que vous devrez probablement distribuer à partir de votre compte de retraite pour l'année, contactez votre administrateur de régime de retraite ou votre fournisseur de services financiers pour établir les distributions planifiées à partir de votre compte de retraite. Pour ce faire, demandez que les distributions vous soient versées à une date ultérieure et se poursuivent à une fréquence particulière, telle que mensuelle, trimestrielle ou annuelle.
Lorsque vous établissez des distributions planifiées, assurez-vous que le montant que vous demandez est suffisant pour satisfaire n'importe quel RMD. Si le montant que vous retirez de votre compte de retraite pour l'année est inférieur à votre montant en RMD, vous devrez à l'IRS une pénalité de 50% du manque à gagner, appelée pénalité pour accumulation excessive. L'établissement de distributions planifiées permet non seulement de garantir que votre RMD est distribué en temps opportun, mais également de recevoir vos paiements sans avoir à contacter votre institution financière chaque mois.
Le revenu tiré des véhicules de retraite peut avoir une incidence sur l'impôt sur le revenu
Lors de la détermination de vos dépenses et flux de revenus annuels, n'oubliez pas que vous devrez peut-être payer des impôts sur les montants que vous retirez des comptes de retraite à imposition différée. Ces montants seront traités comme un revenu ordinaire aux fins de l'impôt.
Si des retraits surviennent avant l'âge de 59 ans et demi
The Bottom Line
Comme pour d'autres aspects de la planification financière, la gestion du revenu que vous recevrez pendant vos années de retraite nécessite une planification minutieuse. Il est essentiel que vous n'attendiez pas votre retraite pour commencer à préparer vos plans financiers. Au lieu de cela, réévaluez votre situation financière pendant vos années de préretraite afin de pouvoir, pour commencer, déterminer si vous devez reporter la retraite. Plus important encore, parlez-en à votre planificateur financier, qui sera en mesure de déterminer vos besoins spécifiques.
