Medicaid vs Medicare: un aperçu
Bien qu'ils puissent ressembler, Medicare et Medicaid sont en fait deux programmes différents. Les deux peuvent vous aider à payer les soins de santé et les frais médicaux, mais Medicaid est un programme de soins de santé d'assistance publique pour les Américains à faible revenu, quel que soit leur âge. Medicare, d'autre part, est un programme fédéral d'assurance maladie basé sur l'âge qui garantit la couverture des personnes âgées de 65 ans et plus et de certaines jeunes personnes handicapées. Voici comment les distinguer et découvrir si vous êtes admissible à l'un ou aux deux.
Points clés à retenir
- Bien que deux programmes différents, Medicaid et Medicare peuvent vous aider à payer les dépenses de santé. Medicaid est un programme d'aide publique basé en grande partie sur les besoins financiers; il est payé avec des fonds publics collectés par le biais des taxes.Medicare est une police d'assurance maladie proposée aux seniors, ainsi qu'aux personnes de moins de 65 ans qui sont handicapées de certaines manières.
Medicaid
Medicaid est un programme d'aide publique basé en grande partie sur les besoins financiers. Cela signifie qu'il est payé avec des fonds publics qui sont perçus par l'impôt sur le revenu. Selon Statista, 17, 9% de la population américaine était couverte par Medicaid en 2018. Contrairement à Medicare, qui est un programme fédéral, votre État et le gouvernement fédéral financent Medicaid. Le programme, qui fournit une assurance maladie aux Américains à faible revenu de tous âges, fonctionne différemment dans chaque État. Les directives fédérales s'appliquent.
Les règles d'application varient selon les États, mais sachez que le processus peut prendre des semaines, voire des mois. Vous devrez peut-être également passer un examen médical et vous devrez peut-être fournir une documentation détaillée des transactions financières passées et présentes.
Bien que les États aient la possibilité de facturer des frais supplémentaires, certains groupes, tels que les enfants et les personnes vivant en institution, sont généralement exonérés de ces coûts.
Qui se qualifie?
Tant qu'il y a un besoin financier, vous pouvez être admissible à Medicaid si vous appartenez à l'un des groupes suivants:
- Vous êtes enceinte: que vous soyez célibataire ou mariée, faites une demande de Medicaid si vous êtes enceinte. Vous et votre enfant serez couverts. Vous êtes le parent d'un mineur ou d'un adolescent vivant seul: vous pouvez également postuler si vous avez un enfant de moins de 18 ans et que vous avez un besoin financier. Si votre enfant est malade et a besoin de soins infirmiers qualifiés, mais pourrait rester à la maison avec des soins médicaux de qualité, Medicaid pourrait être en mesure de vous aider. Medicaid couvre également les adolescents vivant seuls. Certains États autorisent la couverture des personnes à charge jusqu'à l'âge de 21 ans. Vous êtes âgé, aveugle ou handicapé: Medicare est livré avec des primes parfois importantes. Si vous avez plus de 65 ans et que vous ne pouvez pas vous permettre une couverture médicale, demandez également Medicaid. Les personnes ayant des besoins médicaux peuvent postuler quel que soit leur âge. Vous n'avez pas de handicap ou d'enfants de moins de 18 ans: la Loi sur les soins abordables donne aux États la possibilité de fournir Medicaid aux personnes à faible revenu de moins de 65 ans sans handicap ou aux enfants mineurs. Vérifiez auprès de votre agence d'État pour plus d'informations. Vous pouvez voir si votre état étend sa couverture Medicaid ici.
Exigences de revenu
Les normes de revenu pour Medicaid sont généralement basées sur le niveau de pauvreté fédéral. Les lignes directrices de votre programme Medicaid de l'État énonceront les détails de votre situation. Dans les cas impliquant des dépenses médicales particulièrement élevées, votre revenu pourrait dépasser les lignes directrices et vous pourriez toujours être admissible à l'aide en tant que personne nécessiteuse sur le plan médical.
Se qualifier comme médicalement nécessiteux implique un processus par lequel vous êtes autorisé à soustraire ou à dépenser vos dépenses médicales afin de descendre en dessous d'un certain niveau de revenu. Les règles varient selon l'état. Le site Web de Medicaid vous permet de vous connecter à un bureau régional qui peut clarifier si cette option vous est disponible.
En plus du revenu, certains de vos actifs compteront pour déterminer votre admissibilité à Medicaid. Les actifs comptables comprennent les actions et les obligations, les CD, les fonds dans les comptes de chèques et d'épargne, les biens autres que votre résidence principale et les véhicules supplémentaires, si vous en avez plusieurs. Dans la plupart des États, le montant des actifs dénombrables que vous pouvez conserver et toujours admissible à Medicaid est de 2 000 $ pour un individu et de 3 000 $ pour un couple marié. Certains actifs ne comptent pas dans le total - une maison, une voiture, des effets personnels, des articles d'ameublement et des articles ménagers, entre autres.
Les personnes qui ont plus que la quantité d'actifs autorisée doivent dépenser jusqu'à ce qu'elles atteignent un niveau de revenu qui les qualifie pour Medicaid. Les dépenses fonctionnent différemment selon votre état, mais vous pouvez être en mesure de rembourser des dettes, de rembourser par anticipation une hypothèque et d'autres prêts, de réparer ou de rénover une maison, de rembourser des frais funéraires et d'acheter certains produits d'investissement, selon ce que l'État autorise.
Qu'est-ce qui est couvert?
Bien que les prestations varient selon les États, chaque État est tenu de couvrir certains types de soins. Ceux-ci comprennent les services hospitaliers pour patients hospitalisés et ambulatoires, les soins de santé à domicile et à domicile, les services de diagnostic en laboratoire et aux rayons X, le transport vers un établissement médical et les conseils de sevrage tabagique aux femmes enceintes.
En plus de payer les dépenses liées à Medicare telles que l'hospitalisation, les médecins et les médicaments, Medicaid propose deux types de soins supplémentaires que Medicare ne propose pas:
- Soins de garde: Les soins de garde, ou soins personnels, vous aident dans vos activités quotidiennes. Ces activités comprennent manger, se laver, s'habiller et aller aux toilettes. Les soins de garde peuvent être fournis dans un établissement de soins infirmiers qualifié si vous êtes là pour un séjour de récupération après un AVC ou un accident. Il peut également être dispensé à domicile, afin d'éviter d'être admis dans une maison de soins infirmiers ou pendant une certaine période avant qu'une maison de soins infirmiers ne devienne la meilleure option. Soins à domicile: Medicaid est le principal fournisseur de soins de longue durée à domicile. Medicare paiera les soins infirmiers qualifiés à court terme ou la réadaptation dans un établissement de soins infirmiers qualifiés, mais il ne couvre pas les soins prolongés. Les soins à domicile sous Medicaid sont un sujet complexe. Même si vous y êtes admissible, vous devrez peut-être payer une partie du coût, selon votre revenu et vos déductions fiscales. Les résultats du processus de demande déterminent combien vous devez payer, le cas échéant.
Les États peuvent également offrir des avantages allant au-delà des exigences obligatoires, notamment la couverture des médicaments sur ordonnance, la physiothérapie et l'ergothérapie, l'optométrie, les services de chiropratique, les soins dentaires, etc.
Étant donné que l'assurance-maladie a une couverture très limitée pour les maisons de soins infirmiers, les personnes âgées qui en ont besoin essaient parfois de se qualifier pour Medicaid, surtout lorsqu'elles essaient de s'assurer d'avoir suffisamment d'argent pour un conjoint qui ne reçoit pas de soins.
Medicare Vs. Medicaid
Medicare
L'assurance-maladie est considérée comme un droit par la plupart des gens. Considérez l'assurance-maladie comme une police d'assurance-maladie offerte aux personnes âgées, ainsi qu'aux personnes de moins de 65 ans qui sont admissibles en raison de certains handicaps. Si vous avez payé des impôts Medicare sur vos revenus pendant que vous travaillez - ils sont généralement automatiquement prélevés sur votre salaire, tout comme les cotisations de sécurité sociale - vous êtes automatiquement éligible à Medicare à 65 ans. Medicare couvre toute personne qualifiée indépendamment de son revenu.
Parties de Medicare
L'assurance-maladie se compose de quatre parties. Certaines parties nécessitent le paiement d'une prime mensuelle similaire à l'assurance maladie privée, mais le programme n'est pas basé sur les besoins financiers:
- Partie A: Cette partie du plan couvre les soins hospitaliers, notamment le coût d'être dans un établissement médical. Les inscrits sont responsables des franchises et de la coassurance. Par exemple, la franchise hospitalière pour les patients hospitalisés pour 2020 est de 1408 $, tandis que les séjours à l'hôpital entre le 61e et le 90e jour sont facturés 352 $ par jour. Partie B: La partie B couvre les médecins, les tests médicaux, certains équipements et procédures médicaux. Fondamentalement, il couvre tout ce qui vous est fait. Il y a une prime mensuelle pour la couverture de la partie B. La prime mensuelle standard de 2020 pour la couverture de la partie B est de 144, 60 $, avec la franchise annuelle fixée à 198 $. Les personnes qui se situent dans une tranche de revenu plus élevée devront payer des ajustements mensuels liés au revenu. Avantage Medicare: ce plan est également appelé partie C. Ceci est une alternative à la couverture traditionnelle de Medicare, et comprend souvent les parties A, B et D, et peut également inclure certaines procédures non couvertes par Medicare telles que l'audition, la vision et les soins dentaires. Les compagnies d'assurance privées administrent les plans Medicare Advantage. Partie D: La partie D comprend la couverture des médicaments sur ordonnance et est également administré par des compagnies d'assurance privées. Vous devez l'avoir sauf si vous avez une couverture d'une autre source. La partie D vous oblige à payer une prime mensuelle dans la plupart des cas. La prime mensuelle moyenne pour la partie D en 2020 devrait être de 32, 74 $.
En tant que contribuable, vous cotisez à Medicare pendant vos années de travail et recevrez une couverture de la partie A probablement sans frais pour vous. Une couverture supplémentaire, comme la partie B et la partie D, peut être exigée et peut s'accompagner d'une prime mensuelle. Parce que Medicare a des lacunes dans la couverture, vous aurez probablement besoin d'une couverture supplémentaire qui pourrait venir avec une prime mensuelle supplémentaire en plus de ce que vous payez déjà.
Medicare n'est pas un régime d'assurance maladie complet, donc si vous ne disposez que de Medicare traditionnel, il existe des lacunes dans la couverture, comme les soins de longue durée.
Programmes d'épargne Medicare
- Programme Qualified Medicare Beneficiary (QMB): QMB aide à payer les primes Medicare Part A, Part B, les franchises, la coassurance et les co-paiements. Le plafond de revenu mensuel est de 1 061 $ pour un particulier et de 1 430 $ pour un couple. La valeur des actifs ou des ressources que vous pouvez posséder est limitée à 7 730 $ pour une personne seule et à 11 600 $ pour un couple. Bénéficiaire spécifié de Medicare à faible revenu (SLMB): SLMB aide à payer le coût des primes Medicare Part B. Le revenu de la SLMB est limité à 1 269 $ pour un individu et 1 711 $ pour un couple. Les limites de ressources sont les mêmes que pour le programme QMB. Programme individuel admissible (QI): QI aide à payer le coût des primes Medicare Part B uniquement. Vous devez demander ou refaire une demande de prestations d'AQ chaque année. Ces avantages sont accordés selon le principe du premier arrivé, premier servi, et la priorité est accordée à ceux qui ont reçu des prestations d'AQ l'année précédente. Les limites de revenu sont de 1 426 $ pour les particuliers et de 1 923 $ pour les couples. Les ressources autorisées sont les mêmes que pour QMB et SLMB. Il se peut que vous ne receviez pas d'avantages QI si vous êtes admissible à Medicaid. Personnes handicapées et actives qualifiées (QDWI): Ce programme aide les personnes qualifiées à payer les primes de la partie A dans diverses situations, notamment si vous êtes une personne active handicapée et âgée de moins de 65 ans. La limite de revenu mensuel individuel était de 4 249 $ pour les particuliers et de 5 722 $ pour les couples. Les limites de ressources individuelles étaient de 4 000 $, tandis que celles pour les couples étaient de 6 000 $.
Considérations particulières
Medicaid
Pourquoi? Parce que les autorités sont au courant des personnes qui épuisent leurs actifs juste pour pouvoir bénéficier de Medicaid. Lorsque vous postulez, l'État «regarde en arrière» cinq ans pour déterminer si vous avez transféré, vendu en dessous de la juste valeur marchande ou donné des actifs qui vous auraient rendu inéligible au programme. Si tel est le cas, vous pourriez être soumis à ce que l'on appelle une pénalité de transfert. En règle générale, la pénalité est une période d'expiration pendant laquelle vous ne pouvez pas recevoir d'avantages Medicaid, même si vous êtes désormais techniquement admissible.
Le processus de détermination de la pénalité consiste à refuser des prestations proportionnellement au temps que vous auriez pu payer pour une maison de soins infirmiers si vous aviez conservé ces actifs. La période de réflexion commence lorsque vous postulez pour Medicaid. Donc, même si le transfert était survenu il y a cinq ans, il pourrait déclencher la pénalité.
L'espérance de vie s'allongeant et l'épargne-retraite étant de plus en plus courte, de plus en plus de personnes âgées pourraient se qualifier pour les prestations de Medicaid, en totalité ou en partie. En plus d'aider à couvrir les frais médicaux, Medicaid offre une couverture qui n'est normalement pas disponible via Medicare, comme les soins prolongés dans les maisons de soins infirmiers et les services de garde ou de soins personnels. Mais comme les exigences en matière de revenu sont strictes et que le programme pénalise les personnes qui essaient de se défaire de leurs actifs juste avant de postuler, une planification à long terme est nécessaire pour être admissible.
Medicare
Si quelqu'un se qualifie à la fois pour Medicare et Medicaid, ils sont éligibles double. Sous ce statut, la plupart ou la totalité de vos frais de santé seront couverts. Medicaid paiera la plupart de vos primes Medicare Parts A et B (si vous avez des primes), ainsi que les franchises et les co-paiements que vous pourriez avoir. Peu importe que vous obteniez votre couverture Medicare via Medicare traditionnel ou un plan Medicare Advantage (MA) Partie C.
