Table des matières
- Contexte de l'assurance-maladie
- Partie A: Assurance hospitalisation
- Partie B: Médecins et tests
- Quelles parties A et B ne couvrent pas
- Partie C: Avantage Medicare
- Partie D: Médicaments sur ordonnance
- Medigap vs Medicare Advantage
Peut-être que vous approchez de l'âge de 65 ans ou que vous voulez simplement comprendre comment fonctionne Medicare afin que vous puissiez aider un membre de la famille ou un ami. Alors que certaines personnes qui s'inscrivent à Medicare sont à la retraite, d'autres travaillent toujours. Quelle que soit votre situation, vous devenez éligible à Medicare lorsque vous atteignez 65 ans et, dans la plupart des cas, vous devez vous inscrire.
En fait, si vous bénéficiez déjà de la sécurité sociale, vous serez automatiquement inscrit le mois de vos 65 ans. La carte vous parviendra par la poste.
Actuellement, plus de 60 millions de personnes sont inscrites à Medicare.
Points clés à retenir
- Medicare est le programme national d'assurance maladie pour les citoyens des États-Unis.Tout le monde est admissible à Medicare à 65 ans, et certains citoyens handicapés sont également éligibles.Il y a quatre parties à Medicare: A, B, C et D.La partie A est automatique et comprend les paiements pour le traitement dans un établissement médical.La partie B est automatique si vous n'avez pas d'autre couverture de soins de santé, comme par le biais d'un employeur ou d'un conjoint.La partie C, appelée Medicare Advantage, est une alternative du secteur privé à l'assurance-maladie traditionnelle.Partie D couvre les prestations de médicaments sur ordonnance.
Contexte de l'assurance-maladie
Medicare est le programme national d'assurance maladie pour les citoyens américains et certains résidents légaux permanents. Généralement, vous êtes admissible à Medicare lorsque vous atteignez 65 ans, en fonction de votre dossier d'emploi ou de celui de votre conjoint. Les personnes de moins de 65 ans ayant un handicap qualifié sont également couvertes par Medicare.
«Quiconque a été approuvé et a reçu des prestations d'invalidité de la sécurité sociale pendant deux ans se qualifie pour les parties A et B de Medicare», explique Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, président, Chris Cooper & Company, San Diego, Californie.
Pendant ce temps, Medicare a évolué au fil des ans et se compose désormais de quatre parties. Alors que certains sont obligatoires, d'autres sont facultatifs.
Partie A: Assurance hospitalisation
La partie A couvre les frais d'hospitalisation. Lorsque vous vous inscrivez à Medicare, vous recevez automatiquement la partie A. Pour la plupart des gens, il n'y a pas de frais mensuels mais il y a une franchise de 1 408 $.
Les services couverts par la partie A comprennent les tests, les chirurgies, les visites chez le médecin, les soins aux patients hospitalisés dans les hôpitaux, les établissements de soins infirmiers qualifiés, les soins palliatifs à domicile, les services de soins à domicile et les soins aux patients hospitalisés dans un établissement de soins de santé religieux non médical.
Cela semble simple, mais ce n'est pas le cas. Par exemple, la partie A couvre les soins palliatifs à domicile, mais ne couvre pas un séjour dans un établissement de soins palliatifs.
De plus, si vous êtes hospitalisé, une franchise s'applique et si vous restez plus de 60 jours, vous devez payer une partie des dépenses quotidiennes. Si vous êtes admis à l'hôpital plusieurs fois au cours de l'année, vous devrez peut-être payer une franchise à chaque fois.
Partie B: Médecins et tests
Medicare Part B couvre une longue liste de services médicaux, y compris les visites chez le médecin, l'équipement médical, les soins ambulatoires, les procédures ambulatoires, l'achat de sang, les mammographies, la réadaptation cardiaque et le traitement du cancer.
Vous devez vous inscrire à la partie B si vous n'avez pas de «couverture admissible» d'une autre source, comme un employeur ou un employeur de conjoint.
Vous payez une prime mensuelle pour la partie B. En 2020, le coût était de 144, 60 $, contre 135, 50 $ en 2019. Si vous êtes à la Sécurité sociale, cela sera déduit de votre paiement mensuel.
La franchise pour la partie B est de 198 $. Une fois que vous avez atteint la franchise, vous payez 20% du coût du service approuvé par Medicare, à condition que votre fournisseur de soins de santé accepte l'affectation de Medicare. Mais attention: il n'y a pas de plafond sur vos 20% de débours.
Par exemple, si vos factures médicales pour une certaine année étaient de 100 000 $, vous pourriez être responsable jusqu'à 20 000 $ de ces frais, plus les frais encourus sous les parapluies des parties A et D. Il n'y a pas de maximum à vie.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, conseillère financière chez Wilson David Investment Advisors à Aiken, SC, et auteur de Financial Advice for Blue Collar America , explique:
"Frissonnant, et potentiellement dévastateur pour des maladies chroniques comme le cancer - l'American Medical Association estime que les utilisateurs de Medicare sans Medigap peuvent dépenser 25% à 64% de leur revenu en dépenses médicales."
D'un autre côté, vous ne payez rien pour la plupart des services préventifs, tels que les dépistages du diabète et les vaccins contre la grippe, si vous recevez ces services d'un fournisseur qui accepte les paiements de Medicare.
Quelles parties A et B ne couvrent pas
L'élément le plus important et le plus important que l'assurance-maladie traditionnelle ne couvre pas est les soins de longue durée. Si vous êtes diagnostiqué avec une maladie chronique qui nécessite une assistance de soins personnels continue, du type qui nécessite un établissement de vie assistée, Medicare ne couvrira aucun des frais. Cela comprend l'aide aux activités quotidiennes, comme le bain et l'habillage.
70%
Le pourcentage de personnes de plus de 65 ans qui auront besoin de soins de longue durée à un moment donné.
Selon Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.,
«L'assurance-maladie n'a jamais été conçue pour payer des soins de longue durée. Pour prendre en charge ces dépenses, envisagez une assurance soins de longue durée, une police d'assurance-vie avec un avenant de soins de longue durée (complément), une rente de soins de longue durée spécialement conçue (par rapport à une rente avec un avenant de soins chroniques) ou même un règlement vie, qui convertira une ancienne police d'assurance-vie en un montant fixe de fonds. »
Les autres dépenses non couvertes comprennent les soins dentaires ou oculaires courants, les prothèses dentaires et les prothèses auditives.
Partie C: Avantage Medicare
Également connue sous le nom de Medicare Advantage, la partie C est une alternative à la couverture Medicare traditionnelle. La couverture comprend normalement toutes les parties A et B, un régime d'assurance-médicaments (partie D) et, selon le choix de votre fournisseur, d'autres avantages.
La partie C est administrée par des compagnies d'assurance privées, qui perçoivent votre paiement Medicare auprès du gouvernement fédéral.
Selon le plan, vous devrez peut-être ou non payer une prime supplémentaire pour la partie C. Vous n'avez pas à souscrire à un plan d'avantages, mais pour beaucoup de gens, ces plans peuvent être une meilleure affaire que de payer séparément pour les parties A, B et D.
Si vous êtes satisfait de la couverture d'une organisation de maintien de la santé (HMO), vous pouvez trouver des services similaires en utilisant Medicare Advantage.
Partie D: Médicaments sur ordonnance
La couverture des médicaments sur ordonnance, connue sous le nom de partie D, est également administrée par des compagnies d'assurance privées. La partie D est obligatoire, sauf si vous avez un plan de médicaments sur ordonnance d'une autre source, y compris tout plan Medicare Advantage. Selon votre régime, vous devrez peut-être payer une franchise annuelle avant que votre régime ne commence à couvrir vos frais de médicaments admissibles.
Les régimes d'assurance-maladie ont un écart de couverture - une limite temporaire sur ce que le régime d'assurance-médicaments couvrira. Souvent appelé le trou de beignet, cet écart intervient après que vous ayez dépensé un certain montant en coûts combinés. Une fois que vous avez atteint le niveau de «couverture catastrophique», vous payez un ticket modérateur pour vos médicaments sur ordonnance.
Chaque État a des options d'assurance qui combleront l'écart de couverture, mais celles-ci nécessitent le paiement d'une prime supplémentaire.
Medigap vs Medicare Advantage
Les personnes qui ne disposent que de Medicare traditionnel (parties A, B et D) peuvent encourir des factures importantes non couvertes par Medicare. Pour combler ces lacunes, les bénéficiaires peuvent souscrire à une forme d'assurance Medigap ou à un plan Medicare Advantage (voir la partie C ci-dessus).
Une chose importante à savoir sur Medigap: il complète uniquement Medicare et n'est pas une politique autonome. Si votre médecin ne prend pas Medicare, l'assurance Medigap ne paiera pas la procédure.
Les agents d'assurance ne sont pas autorisés à vendre Medigap aux participants de la partie C, Medicare Advantage.
La couverture Medigap est standardisée par Medicare mais offerte par des compagnies d'assurance privées. Selon, Patrick Traverse, fondateur de MoneyCoach, Mt. Agréable, SC,
«Je recommande à mes clients de souscrire des polices Medigap pour couvrir leurs besoins. Même si les primes sont plus élevées, il est beaucoup plus facile de les planifier que ce qui pourrait être un gros débours auquel ils pourraient être confrontés s'ils avaient une couverture moindre. "
