Marché monétaire vs compte courant à intérêt élevé: un aperçu
Les taux d'intérêt proches de zéro étant la norme depuis un certain temps, vous avez probablement été conditionné à accepter des taux sur vos liquidités qui s'inscrivent à peine sur vos relevés de compte. Selon bankrate.com, le taux moyen du compte du marché monétaire (MMA) dans le pays était de 0, 20%, lorsque nous avons vérifié le 29 août 2018, ce qui rapporterait 20 $ sur un dépôt de 10000 $ après la première année. Vous pouvez trouver de meilleurs tarifs en achetant et en comparant. Si vous êtes prêt à effectuer vos opérations bancaires dans le cloud Internet, vous trouverez peut-être des taux MMA supérieurs à 2, 0%.
Cependant, il existe une autre option qui peut avoir des taux encore meilleurs: les comptes chèques à intérêt élevé. Ceux-ci peuvent payer entre 3% et 5% et se trouvent généralement dans les petites banques communautaires, les coopératives de crédit ou les banques en ligne. Il est facile de devenir captivé par les tarifs relativement séduisants qu'ils offrent, mais, avec toutes les mises en garde impliquées, ils peuvent ne pas être pour tout le monde.
Points clés à retenir
- Les comptes du marché monétaire sont des comptes portant intérêt qui génèrent un taux variable généralement plus élevé que les comptes d'épargne traditionnels.Les comptes du marché monétaire ont un chèque limité et un maximum de six virements et paiements électroniques par mois.Les comptes chèques à intérêt élevé peuvent payer des intérêts plus élevés Cependant, les comptes chèques à intérêt élevé sont assortis de conditions, qui peuvent inclure une exigence de solde élevée, un dépôt direct et un nombre minimum de transactions mensuelles.
Compte du marché monétaire
Les comptes du marché monétaire sont des comptes à court terme portant intérêt qui génèrent un rendement variable tout en préservant le capital. Les MMA ont tendance à offrir des taux d'intérêt plus élevés que ceux des comptes d'épargne, mais ils demandent souvent un dépôt minimum plus élevé. Certains exigent un solde minimum pour recevoir le taux le plus élevé. Les taux d'intérêt sur les MMA sont variables, ce qui signifie qu'ils augmentent et diminuent avec les taux d'intérêt sur l'ensemble du marché.
L'un des inconvénients des comptes du marché monétaire par rapport aux comptes chèques est que les MMA ont des privilèges limités pour la rédaction de chèques et le transfert de solde. Le Federal Reserve Regulation D limite les déposants à un total mensuel de six virements et paiements électroniques. Si la limite de transfert est dépassée, la banque facturera probablement une amende et si le volume de transactions ne diminue pas par la suite, le compte sera probablement converti en compte courant.
Les comptes bancaires du marché monétaire sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tandis que les MMA ouverts dans les coopératives de crédit sont assurés par la National Credit Union Administration (NCUA). Les deux agences offrent une assurance jusqu'à 250 000 $ par déposant par compte.
En bref, les MMA pourraient être une meilleure option, selon le taux, si l'objectif est de garer de l'argent pour une courte période, ou si vous ne souhaitez pas gérer activement votre épargne. Les MMA vous donnent accès à votre argent quand vous en avez besoin, payez un taux plus élevé que les comptes d'épargne tout en exigeant un minimum d'effort de votre part.
Compte chèque à intérêt élevé
Les comptes chèques à intérêt élevé ont toutes les fonctionnalités qui viennent avec les comptes chèques traditionnels. De nombreux comptes offrent des chèques illimités, une carte de débit, une gestion de compte en ligne et des avantages tels que des points de récompense et une protection contre les découverts gratuits. De nombreuses banques renonceront aux frais de maintenance mensuels si le solde quotidien minimum est maintenu.
Les taux des comptes chèques à intérêt élevé sont généralement plafonnés, ce qui signifie que le taux d'intérêt plus élevé n'est payé que jusqu'à un montant spécifique en dépôt. La plupart des comptes sont plafonnés à 25 000 $, mais les plafonds peuvent aller jusqu'à 1 000 $. Les dépôts qui dépassent le plafond gagnent un taux beaucoup plus bas, aussi bas que 0, 1%. Cependant, de nombreux comptes chèques à intérêt élevé paient un meilleur taux que les comptes du marché monétaire.
Vous devez remplir un certain nombre de conditions pour obtenir un taux plus élevé, ce qui peut inclure le dépôt direct sur le compte et l'inscription aux relevés électroniques. De nombreux comptes nécessitent dix transactions mensuelles, et si vous effectuez moins de dix, vous perdez le taux d'intérêt plus élevé pour la période du relevé. De plus, les comptes chèques à intérêt élevé nécessitent parfois au moins un paiement ou un transfert de facture du compte par période de relevé. Bill Pay est un système de paiement en ligne.
Aucune des exigences susmentionnées n'est insurmontable. Cependant, les rencontrer signifie que vous devez gérer activement le compte. La plupart des gens sont habitués à une approche plus passive de la gestion des comptes.
Si vous êtes prêt à gérer votre compte activement, un compte courant à taux d'intérêt élevé peut générer des revenus d'intérêts nettement plus élevés qu'un MMA classique. Si dans le cours normal d'un mois, vous vous attendez à effectuer le nombre requis de transactions de débit et à avoir au moins une facture que vous pouvez configurer pour le paiement automatique des factures; un compte courant à intérêt élevé ne devrait pas être trop difficile à gérer.
L'un des inconvénients des comptes chèques à intérêt élevé est le plafond. Pour optimiser vos revenus de taux d'intérêt, vous devez vous assurer que le montant en dépôt ne dépasse pas le plafond, car vous ne gagnerez pas un taux plus élevé pour le dépasser.
Cependant, les déposants gagneront probablement plus avec le compte courant s'ils peuvent répondre aux exigences. Par exemple, un dépôt de 10 000 $ dans un compte courant à intérêt élevé qui rapporte 2, 5% d'intérêt équivaut à environ 240 $ d'intérêt par an. En revanche, un dépôt de 10 000 $ sur un compte du marché monétaire payant un taux d'intérêt de 0, 20% équivaut à 20 $ par an en intérêts.
Les comptes chèques à intérêt élevé et les comptes du marché monétaire peuvent vous rapporter plus d'intérêts qu'un compte d'épargne traditionnel. De plus, les deux comptes vous donnent toujours accès à votre argent lorsque vous en avez besoin. Le bon compte pour vous dépend en grande partie du nombre de transactions bancaires mensuelles et de votre capacité à répondre aux exigences minimales pour chaque compte.
