Un taux nominal hypothécaire est le taux standard calculé par un souscripteur et attribué à un emprunteur pour un produit de prêt spécifique. Les prêteurs peuvent ajuster les taux au pair avec certaines primes ou remises. Une fois qu'un taux est ajusté, il est appelé taux nominal ajusté.
Décomposition du taux nominal hypothécaire
Les taux hypothécaires sont générés par les preneurs fermes sur la base d'une demande de crédit de l'emprunteur. Souvent, les prêteurs génèrent un calendrier des sous-produits de taux du marché standard comme outil de marketing ou point de référence pour un emprunteur qui recherche un prêt.
Une fois qu'un prêt est émis, les prêteurs enregistrent et analysent les taux au pair sur les prêts dans le cadre de leurs procédures de gestion des risques. Les prêteurs peuvent également utiliser des taux au pair pour acheter et vendre des prêts hypothécaires à d'autres banques ou sur le marché secondaire. Le taux nominal est également une considération pour diverses autres évaluations internes d'un prêt, y compris les droits de gestion d'un prêt.
Souscription au taux nominal
Les emprunteurs peuvent avoir une estimation de ce que pourrait être leur taux de prêt pour un produit spécifique sur la base d'un calendrier de points de référence généré par le prêteur. Cependant, le taux nominal d'un prêt ne peut être calculé qu'une fois que l'emprunteur a rempli sa demande de prêt. Une fois la demande de prêt soumise, le souscripteur analysera le profil de crédit de l'emprunteur ainsi que les taux de référence sur le type de prêt recherché. S'il est approuvé, le souscripteur générera un taux d'intérêt nominal que l'emprunteur doit accepter de payer dans l'accord de prêt.
Les taux au pair sont basés sur divers facteurs qui diffèrent selon le type de prêt. La plupart des prêts personnels standard tiendront compte de la dette par rapport au revenu et du pointage de crédit d'un emprunteur dans la détermination du taux nominal. Les prêts garantis et plus particulièrement les prêts hypothécaires tiennent également compte du ratio des dépenses de logement de l'emprunteur ainsi que du ratio dette / revenu et de la cote de crédit.
Ajustements du taux nominal
Les prêteurs fournissent aux emprunteurs un prix au pair qui peut être ajusté en fonction des primes ou des rabais. Les emprunteurs doivent toujours discuter de toute prime ou remise potentielle qui pourrait être disponible avec leur agent de crédit. Des rabais peuvent être appliqués en fonction de divers facteurs. Des primes peuvent également être appliquées pour permettre à un emprunteur de renoncer à certains des frais initiaux associés à un prêt. Si un emprunteur travaille avec un courtier intermédiaire, une prime peut être requise pour indemniser le courtier. Le taux final qu'un emprunteur accepte de payer après ajustements est appelé taux nominal ajusté. Tous les détails du taux au pair et des ajustements du taux au pair seront divulgués dans l'accord de prêt et décrits dans tous les états de clôture du règlement.
