Les fonds communs de placement, comme les investissements en bourse, ne sont pas assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) car ils ne sont pas considérés comme des dépôts financiers.
Qu'est-ce que la FDIC?
La FDIC est une agence indépendante établie par le gouvernement, créée en 1933 en réponse à l'échec généralisé des banques américaines dans les années 1920 et 1930, qui a contribué à la Grande Dépression. L'impact débilitant de la crise financière a incité le gouvernement à élaborer des stratégies pour prévenir un futur effondrement économique.
Une façon d'empêcher le type d'effet domino de la Grande Dépression consiste à isoler les turbulences économiques dans une industrie et à l'empêcher de se propager dans le reste de la structure économique. En surveillant les menaces potentielles contre les établissements bancaires et les institutions d'épargne, la FDIC cherche à minimiser l'impact du ralentissement économique sur les fonds des déposants et le reste de l'économie.
La FDIC protège principalement les déposants contre la perte de dollars durement gagnés en cas d'effondrement financier en assurant les dépôts appelés comptes assurés FDIC. Depuis 2018, la FDIC assure les dépôts jusqu'à 250 000 $ par déposant, par institution, selon le type de compte. Si une banque assurée devient insolvable et fait faillite, les fonds des déposants sont assurés par la FDIC jusqu'à ce maximum. Alors que les banques peuvent faire faillite, la FDIC protège les Américains contre le même sort.
Bien que créée par le Congrès, la FDIC ne reçoit aucun financement gouvernemental. Au lieu de cela, les institutions financières paient une prime pour l'assurance-dépôts, tout comme un particulier paie une prime pour l'assurance habitation ou l'assurance auto. En outre, la FDIC investit dans des bons du Trésor émis par le gouvernement (obligations T) qui génèrent des revenus d'intérêts réguliers.
Quels types d'actifs sont assurés FDIC?
La FDIC n'assure que les dépôts, pas les investissements. Cela signifie que votre compte courant, votre compte d'épargne et vos comptes de dépôt sur le marché monétaire sont probablement assurés, sauf si votre institution financière a refusé la couverture FDIC, ce qui est peu probable. La FDIC assure également les certificats de dépôt (CD), les mandats et les chèques de banque. Les comptes d'entreprise bénéficient de la même couverture que les comptes individuels.
Qu'est-ce qui n'est pas assuré?
Les véhicules d'investissement ne sont généralement pas assurés par la FDIC. En plus des fonds communs de placement, cela comprend les investissements sur les marchés boursiers et obligataires, les rentes, les polices d'assurance-vie et les titres du Trésor. Même les actions, obligations ou autres véhicules que vous pourriez avoir achetés auprès du service d'investissement de votre banque ne sont pas assurés.
Il y a souvent une certaine confusion quand il s'agit de fonds communs de placement du marché monétaire parce que les comptes de dépôt du marché monétaire sont assurés par la FDIC. La différence entre ces deux types de comptes réside dans leurs niveaux de risque respectifs. Bien qu'il soit techniquement possible, bien que peu probable, de perdre votre investissement initial dans un fonds commun de placement du marché monétaire, les comptes de dépôt du marché monétaire génèrent des intérêts mais ne comportent aucun risque pour vos fonds déposés.
Les comptes de retraite individuels (IRA) sont une autre source courante de confusion. L'épargne IRA peut être investie de plusieurs manières différentes, certaines assurées par la FDIC et d'autres non. Si un type de compte donné est assuré par la FDIC lorsqu'il comprend des fonds ordinaires, il l'est également lorsque ces fonds font partie d'un IRA. Les fonds IRA déposés dans un compte d'épargne standard ou un compte de dépôt du marché monétaire, par exemple, sont assurés. Aucune épargne IRA investie dans des fonds communs de placement ou des actions ne le sont pas.
Pourquoi les fonds communs de placement ne sont-ils pas assurés?
L'objectif de la FDIC est de garantir qu'une nouvelle crise financière ne met pas les citoyens en faillite. Lorsque les banques ont fait faillite pendant la Grande Dépression, les déposants individuels n'ont pas été en mesure de retirer leurs fonds car les banques n'avaient pas les liquidités pour sauvegarder tous leurs dépôts. Les mauvaises pratiques commerciales du secteur bancaire ont fini par coûter à des millions d'Américains innocents leurs économies. Avant 1933, aucune protection fédérale n'était en place pour empêcher l'injustice. Le but du gouvernement américain en créant la FDIC n'était donc pas de protéger les Américains contre la perte d'argent, mais plutôt de les empêcher de perdre de l'argent sans que ce soit de leur faute.
Contrairement aux comptes de chèques ou d'épargne, les fonds communs de placement et autres titres comportent un certain risque. Bien qu'un certain degré de risque puisse être nécessaire pour réaliser de gros bénéfices, les investisseurs savent qu'il est possible qu'ils y perdent tout. C'est pourquoi la FDIC n'assure pas les investissements.
Investir est un jeu de haute technologie. Alors que vous vous attendez à ce qu'une compagnie d'assurance vous rembourse si vos biens assurés sont volés à votre domicile, vous ne vous attendez pas à ce qu'un casino vous rembourse si vous perdez de l'argent à la table de poker. Tous les joueurs connaissent le risque de perte dès qu'ils mettent le pied sur le casino. il devrait en être de même pour les investisseurs.
Société de protection des investisseurs en valeurs mobilières
Bien qu'aucune entité ne vous assure contre les pertes de placement en raison des fluctuations du marché, la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) protège les investisseurs contre les pertes en cas de défaillance de leurs sociétés de courtage. Les clients des institutions membres de la SIPC qui perdent de l'argent à la suite de la liquidation de l'entreprise sont assurés jusqu'à 500 000 $, avec un sous-plafond de 250 000 $ en espèces. En plus des investissements dans des fonds communs de placement, le SIPC protège les investissements en actions, obligations, options, titres du Trésor et CD.
Comment limiter le risque lié aux fonds communs de placement
Bien sûr, ne pas perdre votre capital en premier lieu est toujours mieux que n'importe quelle police d'assurance. Heureusement, il existe des moyens d'investir dans des fonds communs de placement sans encourir trop de risques, tout en éliminant la nécessité d'une protection fédérale.
L'un des principaux avantages des fonds communs de placement est leur adaptabilité. La plupart des gestionnaires de fonds offrent des options de portefeuille qui répondent à un large éventail de styles d'investissement. Bien que les fonds d'actions aient tendance à être plus risqués, ils ont également plus de chances de réaliser de gros bénéfices. Cependant, si vous cherchez à minimiser les risques, les fonds d'actions ne sont pas votre meilleur pari.
À l'autre extrémité du spectre se trouvent les fonds communs de placement du marché monétaire, qui n'investissent que dans des titres de créance à court terme, tels que des obligations d'État et municipales. Ces types d'investissements ne génèrent pas d'énormes rendements mais sont soutenus par la réputation et la crédibilité du gouvernement américain, ce qui les rend très stables. Souvent appelés équivalents de trésorerie, les fonds du marché monétaire sont une excellente alternative aux comptes d'épargne standard.
The Bottom Line
Bien que ce ne soit pas la même chose qu'un filet de sécurité FDIC, un peu de recherche et une planification minutieuse peuvent vous permettre d'investir dans des fonds communs de placement en toute confiance, sachant que vous minimisez les risques tout en mettant votre argent au travail.
