Qu'est-ce qu'un prêt à amortissement négatif?
Un prêt à amortissement négatif, parfois appelé prêt à amortissement négatif ou prêt à amortissement négatif, est un prêt dont la structure de paiement permet à l'emprunteur d'effectuer un paiement prévu inférieur aux intérêts débiteurs du prêt. Lorsque cela se produit, un intérêt différé est créé. Le montant des intérêts différés créés est ajouté au solde du principal du prêt, ce qui conduit à une situation où le capital dû augmente avec le temps au lieu de diminuer.
L'amortissement négatif d'un prêt ne peut durer indéfiniment; à un moment donné, les paiements doivent être recalculés de sorte que le solde du prêt et les intérêts commencent à être remboursés.
Fonctionnement d'un prêt à amortissement négatif
Prenons un prêt avec un taux d'intérêt annuel de 8%, un solde du capital restant de 100 000 $ et une disposition qui permet à l'emprunteur d'effectuer des paiements de 500 $ à un certain nombre de dates de paiement prévues. L'intérêt dû sur le prêt au prochain versement prévu serait: 0, 08 / 12 x 100 000 = 666, 67 $. Si l'emprunteur effectue un paiement de 500 $, 166, 67 $ en intérêts différés (666, 67 $ - 500 $) seront ajoutés au solde principal du prêt, pour un solde total restant de 100166, 67 $. Les intérêts débiteurs du mois suivant seraient fondés sur ce nouveau solde du principal et le calcul se poursuivrait chaque mois, ce qui entraînerait une augmentation du solde du principal du prêt.
C'est ce qu'on appelle «l'amortissement négatif» et cela ne peut pas durer indéfiniment. À un moment donné, le prêt doit commencer à amortir sur sa durée restante. En règle générale, les prêts à amortissement négatif ont des dates prévues pour le recalcul des paiements, de sorte que le prêt sera amorti sur la durée restante, ou ils auront une limite d'amortissement négative, qui indique que lorsque le solde principal du prêt atteint une certaine limite contractuelle, les paiements seront recalculés.
Considérations spéciales pour les prêts à amortissement négatif
Les prêts à amortissement négatif sont considérés comme des prédateurs par le gouvernement fédéral et ont été interdits dans 25 États en 2008, selon la Conférence nationale des législatures des États. Leur attrait est évident: un paiement mensuel bas d'avance. Cependant, ils finissent inévitablement par coûter plus cher au consommateur - souvent beaucoup plus, car vous finissez par payer des intérêts sur les intérêts ainsi que sur le capital. Vous devez comprendre très clairement les conditions d'un prêt à amortissement négatif - et être réaliste quant à votre capacité à le rembourser - avant de décider d'en retirer un.
