Qu'est-ce qu'un refinancement sans retrait?
Un refinancement sans décaissement fait référence au refinancement d'une hypothèque existante pour un montant égal ou inférieur au solde de prêt en cours plus les frais de règlement de prêt supplémentaires. Il s'agit principalement de réduire le taux d'intérêt sur le prêt et / ou de modifier certaines conditions de l'hypothèque. Un refinancement sans retrait est également appelé refinancement à taux et à terme.
Points clés à retenir
- Un refinancement sans retrait remplace un prêt existant ayant la même valeur principale ou potentiellement moins. Un refinancement sans retrait peut également être appelé refinancement à taux et à terme, car il se concentre principalement sur l'ajustement des intérêts et des conditions d'un emprunteur sans avancer de nouveaux Un refinancement sans retrait est opposé à un refinancement avec retrait, qui fait avancer de nouveaux fonds à l'emprunteur.
Comprendre le refinancement sans retrait
Le refinancement d'un prêt est une option pour les emprunteurs qui souhaitent apporter des ajustements favorables aux conditions d'un prêt. Les refinancements peuvent être courants pour les prêts hypothécaires en raison de la variété des prêts et des avantages que l'on peut trouver dans de nombreuses situations différentes.
En règle générale, les refinancements de prêts peuvent être regroupés en deux catégories: encaissement et aucun encaissement. Dans un refinancement cash-out, l'emprunteur ajoute à son solde principal. Dans un refinancement sans décaissement, l'emprunteur ne refinance que le solde principal ou peut-être moins.
Un prêt refinancé sans retrait est un type de prêt couramment utilisé dans les opérations de refinancement hypothécaire standard. Il vise à améliorer le taux d'intérêt que l'emprunteur doit payer sur le prêt afin de faciliter les économies de coûts. Il peut également raccourcir ou allonger la durée du prêt pour mieux servir l'emprunteur.
Les encaissements et les prêts sans décaissement reposent tous deux sur le bien immobilier sous-jacent comme garantie. Les principaux facteurs de différenciation pour considérer les sorties de fonds par rapport à l'absence de sorties de fonds peuvent être le solde remboursé ainsi que la valeur nette du logement et la valeur actuelle du prêt. Un emprunteur qui a remboursé une partie importante de son prêt hypothécaire peut se tourner vers un refinancement de prêt en espèces, car il dispose de capitaux propres. Aucun refinancement de décaissement n'augmente le paiement du capital ni n'apporte de fonds supplémentaires.
Considérations relatives à l'environnement des taux d'intérêt
Le refinancement peut avoir lieu dans tous les types d'environnements de marché. Ils sont particulièrement populaires lorsque les taux baissent. Un environnement de taux d'intérêt en baisse offre la possibilité de profiter des taux d'intérêt plus bas offerts par les prêteurs. Lorsque les taux baissent, les emprunteurs peuvent choisir de refinancer leur prêt à un taux inférieur.
Le marché des prêts hypothécaires peut également offrir d'autres possibilités de refinancement au-delà de la simple baisse des taux en raison des nombreuses variétés de prêts hypothécaires disponibles. Les emprunteurs ont la possibilité de choisir parmi une multitude de variantes de prêts hypothécaires, notamment:
- Hypothèques à taux fixe Hypothèques à taux variable Hypothèques jumbo Hypothèques assurées par le gouvernement Hypothèques à intérêt uniquement
Le refinancement d'un taux fixe à un taux fixe inférieur est souvent une motivation. Cependant, lorsque les taux augmentent, les emprunteurs qui ont recours à des prêts à taux variable ou à taux variable peuvent également vouloir se refinancer pour empêcher que leurs coûts d'intérêt n'augmentent davantage.
The Bottom Line
Les emprunteurs doivent être prudents et faire preuve de diligence raisonnable lors du refinancement d'un prêt hypothécaire. Il existe plusieurs options de refinancement. De plus, les nouvelles conditions de prêt d'un emprunteur dureront généralement pendant toute la durée restante du prêt. Il est donc important que l'emprunteur négocie les meilleures conditions possibles.
Les emprunteurs optant pour une échéance à plus long terme dans le cadre d'un prêt sans décaissement peuvent ne pas réaliser que même avec un refinancement à un taux inférieur, ils paieront plus d'intérêts au fil du temps. De nombreux emprunteurs qui ne recherchent pas de prêts de retrait peuvent également négliger la possibilité d'obtenir des fonds supplémentaires sur les fonds propres disponibles dans leur maison à un taux d'emprunt qui peut être inférieur aux prêts sur valeur domiciliaire traditionnels ou aux lignes de crédit sur valeur domiciliaire.
Les frais seront également un facteur pour tout type de refinancement de prêt hypothécaire. La plupart des opérations de refinancement impliquent des coûts directs supplémentaires, que la plupart des emprunteurs intègrent au solde de la nouvelle hypothèque.
