Si vous avez récemment été contacté par un agent de recouvrement pour la première fois, ou si vous craignez qu'un agent de recouvrement ne vous contacte bientôt parce que vous avez pris du retard sur vos factures, vous avez probablement de nombreuses questions et vous comprenez naturellement le processus..
Cet article vous donnera une introduction à l'activité de recouvrement de créances afin que vous puissiez comprendre le point de vue de l'agence de recouvrement. Cela devrait vous donner une meilleure idée de ce qui motive les agents de recouvrement et de leurs incitations, ce qui peut aider à lisser vos interactions avec eux et à rendre le processus moins stressant.
L'entreprise de recouvrement de créances
Les agents de recouvrement travaillent souvent pour des agences de recouvrement de créances, bien que certains fonctionnent de manière indépendante et certains soient également des avocats. Parfois, ces agences agissent en tant qu'intermédiaires, recouvrant les dettes impayées des clients - dettes en souffrance depuis au moins 60 jours - et les remettant au créancier initial. Le créancier paie au percepteur un pourcentage substantiel, généralement de 25% à 45%, du montant perçu. Les agences de recouvrement de créances recouvrent les dettes en souffrance de tous types: dette de carte de crédit, dette médicale, dette de prêt automobile, dette de prêt personnel, dette commerciale, dette de prêt étudiant et même factures de services publics et de téléphones portables impayées.
Les agences de recouvrement ont tendance à se spécialiser dans les types de dettes. Par exemple, une agence peut uniquement recouvrer des dettes en souffrance d'au moins 200 $ qui ont moins de deux ans. Une agence réputée limitera également son travail à la collecte de dettes qui sont dans le délai de prescription, qui varie selon les États.
Pour les dettes difficiles à recouvrer, certaines agences de recouvrement négocient également des règlements avec les consommateurs pour moins que ce que le consommateur doit. Les agents de recouvrement peuvent également renvoyer des affaires à des avocats qui intentent des poursuites contre des clients qui ont refusé de payer l'agence de recouvrement.
Agences qui achètent de la dette
Lorsque le créancier initial a déterminé qu'il n'est pas susceptible de recouvrer, il réduira ses pertes en vendant cette dette à un acheteur de dette. Les créanciers regroupent de nombreux comptes présentant des caractéristiques similaires et les vendent en groupe. Les acheteurs de dettes peuvent choisir parmi des ensembles de comptes qui ne sont pas si anciens et sur lesquels aucun autre collecteur n'a encore travaillé, des comptes assez anciens et que d'autres collecteurs n'ont pas pu collecter, et des comptes qui se situent quelque part entre les deux.
Les acheteurs de dettes achètent souvent ces packages via un processus d'appel d'offres, en payant en moyenne 4 cents pour chaque dollar de valeur nominale de la dette. En d'autres termes, un acheteur de dettes peut payer 40 $ pour acheter un compte en souffrance dont le solde est de 1 000 $. Plus la dette est ancienne, moins elle coûte, car elle est moins susceptible d'être recouvrable.
Le type de dette influence également le prix; la dette hypothécaire vaut plus, tandis que la dette des services publics vaut moins. Les acheteurs de dettes conservent tout ce qu'ils collectent; parce qu'ils ont acheté la dette du créancier d'origine, ils n'envoient aucun montant perçu à ce créancier.
Les agents de recouvrement sont payés lorsqu'ils recouvrent une dette en souffrance; plus ils récupèrent, plus ils gagnent. Les anciennes dettes qui ont dépassé le délai de prescription ou qui sont autrement jugées irrécouvrables sont achetées pour des sous sur le dollar, ce qui fait de gros bénéfices aux collectionneurs.
Que font les agents de recouvrement
Les agents de recouvrement utilisent des lettres et des appels téléphoniques pour contacter les emprunteurs en souffrance et essayer de les convaincre de rembourser ce qu'ils doivent. Lorsque les agents de recouvrement ne peuvent pas atteindre le débiteur avec les informations de contact fournies par le créancier d'origine, ils regardent plus loin, en utilisant un logiciel informatique et des enquêteurs privés. Ils peuvent également effectuer des recherches sur les actifs d'un débiteur, tels que les comptes bancaires et de courtage, pour déterminer la capacité de remboursement d'un débiteur. Les collecteurs peuvent signaler des dettes en souffrance aux bureaux de crédit pour encourager les consommateurs à payer, car les dettes en souffrance peuvent nuire gravement à la cote de crédit d'un consommateur.
Un agent de recouvrement doit compter sur le débiteur pour payer et ne peut pas prendre un chèque de paie ou accéder à un compte bancaire, même si l'acheminement et les numéros de compte sont connus, sauf si un jugement est obtenu, ce qui signifie que le tribunal lui ordonne de rembourser un certain montant à un créancier particulier. Pour ce faire, une agence de recouvrement doit traduire le débiteur en justice avant l'expiration du délai de prescription et obtenir un jugement contre lui. Ce jugement permet au percepteur de commencer à saisir les salaires et les comptes bancaires, mais le percepteur doit toujours contacter l'employeur et la banque du débiteur pour demander l'argent.
Les agents de recouvrement contactent également les emprunteurs en souffrance qui ont déjà été jugés contre eux. Même lorsqu'un créancier obtient un jugement, il peut être difficile de recouvrer l'argent. En plus de placer des prélèvements sur les comptes bancaires ou les véhicules à moteur, les agents de recouvrement peuvent essayer de placer un privilège sur la propriété ou de forcer la vente d'un actif.
Fonctionnement des collectionneurs réputés
Les agents de recouvrement ont mauvaise réputation de harceler les consommateurs. Plus de consommateurs se plaignent auprès de la Federal Trade Commission des agents de recouvrement que de toute autre industrie. La Fair Debt Collection Practices Act limite la façon dont les agences de recouvrement peuvent recouvrer une dette afin de les empêcher d'être abusives, injustes et trompeuses, et il existe des agents de recouvrement qui veillent à ne pas enfreindre les lois sur la protection des consommateurs. Voici ce que vous pouvez attendre d'un collectionneur réputé.
Dans les contacts avec les débiteurs, un collectionneur qui se comporte correctement sera juste, respectueux, honnête et respectueux des lois. Après avoir fait une demande écrite de vérification d'une dette à propos de laquelle vous avez été contacté, le percepteur suspendra les activités de recouvrement et vous enverra un avis écrit du montant dû, de la société à laquelle vous le devez et comment le payer. Si le collecteur ne peut pas vérifier la dette, l'entreprise cessera d'essayer de recouvrer auprès de vous. Il indiquera également aux bureaux de crédit que l'article est contesté ou demandera qu'il soit supprimé de votre rapport de crédit. Si le collecteur travaille en tant qu'intermédiaire pour un créancier et n'est pas propriétaire de votre dette, il informera le créancier qu'il a cessé d'essayer de recouvrer car il n'a pas pu vérifier la dette.
Les collecteurs doivent également respecter certains délais, tels que ne pas déclarer une dette de plus de sept ans et envoyer une lettre de validation de la dette dans les cinq jours suivant le premier contact avec le débiteur.
Les agents de recouvrement réputés essaieront d'obtenir des dossiers précis et complets afin de ne pas poursuivre les personnes qui ne doivent pas vraiment d'argent. Si vous leur dites que la dette a été causée par un vol d'identité, ils feront un effort raisonnable pour vérifier votre réclamation. Ils n'essaieront pas non plus de vous poursuivre pour des dettes qui dépassent le délai de prescription. Ils ne vous harcèleront ni ne vous menaceront ni ne vous traiteront différemment en raison de votre race, de votre sexe, de votre âge ou d'autres caractéristiques. Ils ne publieront aucune dette que vous devez ou n'essaieront pas de vous tromper afin de recouvrer une dette, ni ne prétendront être des agents des forces de l'ordre ou vous menaceront d'arrestation. Ils ne vous contacteront pas avant 8h00 ou après 21h00 sans votre autorisation.
The Bottom Line
Le recouvrement de créances est une entreprise légitime et si un agent de recouvrement vous contacte, ce n'est pas nécessairement le début d'une relation abusive. De nombreux collectionneurs sont des gens honnêtes qui essaient simplement de faire leur travail et qui travailleront avec vous pour créer un plan pour vous aider à rembourser votre dette, qu'il s'agisse d'un paiement complet, d'une série de paiements mensuels ou même d'un règlement réduit.
Vous devez, bien sûr, mettre votre garde quand un collecteur vous contacte, et vous devez connaître vos droits et comprendre ce que les agents de recouvrement sont et ne sont pas autorisés à faire. Mais si vous savez un peu comment fonctionne l'entreprise, vous pourrez peut-être régler votre dette en souffrance à l'amiable.
Une mise en garde: les dettes sont soumises à un délai de prescription. Si vous pensez que cela pourrait être un problème dans votre situation, n'admettez pas la dette ou ne discutez d'aucun règlement sans avis juridique; prendre même le plus petit pas pourrait annuler le délai de prescription et redémarrer l'horloge.
