Table des matières
- Que sont les fonds insuffisants (NSF)?
- Fonctionnement des fonds insuffisants
- Découvert vs frais NSF
- Découvert vs frais NSF
- Comment éviter les frais
Que sont les fonds insuffisants (NSF)?
Le terme fonds insuffisants (NSF), ou fonds insuffisants, fait référence au statut d'un compte courant qui n'a pas assez d'argent pour couvrir les transactions. NSF décrit également les frais facturés lorsqu'un chèque est présenté, mais ne peuvent pas être couverts par le solde du compte. Une personne peut voir un avis «fonds insuffisants» ou «fonds insuffisants» sur un relevé bancaire ou à un terminal ATM (ou sur un reçu) lorsqu'elle essaie de retirer plus d'argent que ne détient son compte.
Familièrement, les chèques NSF sont connus sous le nom de chèques sans provision ou mauvais chèques. Si une banque reçoit un chèque écrit sur un compte avec des fonds insuffisants, la banque peut refuser le paiement et facturer au titulaire du compte des frais NSF. De plus, une pénalité ou des frais peuvent être facturés par le commerçant pour le chèque retourné. Selon la loi, les chèques certifiés et les chèques de banque doivent être mis à votre disposition dans un délai d'un jour ouvrable après le dépôt.
Fonctionnement des fonds insuffisants
Les frais NSF surviennent parce que les banques facturent souvent ces frais lorsqu'un paiement présenté est retourné en raison de fonds insuffisants. Des frais similaires peuvent être imposés pour honorer les paiements provenant de comptes dont le solde est insuffisant. Ce dernier scénario décrit un découvert de compte (OD), qui est souvent confondu ou utilisé de manière interchangeable avec des fonds insuffisants.
Les frais que de nombreuses banques facturent pour les chèques sans provision sont un point de discorde entre les consommateurs et les banques. Les défenseurs des consommateurs allèguent que, puisque les frais sont généralement un montant fixe, un client peut, en effet, payer des taux d'intérêt extraordinairement élevés pour des déficits relativement faibles dans ses comptes.
Points clés à retenir
- Le terme fonds insuffisants (NSF), ou fonds insuffisants, fait référence au statut d'un compte chèque qui n'a pas assez d'argent pour couvrir les transactions.Les frais NSF moyens aux États-Unis varient entre 27 $ et 35 $. entraîner des frais criminels, en particulier pour les montants importants. L'acronyme NSF décrit également les frais facturés lorsqu'un chèque est présenté, mais ne peut pas être couvert par le solde du compte. En vertu des nouvelles lois, les consommateurs peuvent opter pour une protection contre les découverts par l'intermédiaire de leurs banques. Le choix d'une protection contre les découverts affecte en particulier les transactions par carte de crédit et de débit.
Les banques offrent quelques options à leurs clients pour les aider à éviter les pénalités associées à une transaction de fonds insuffisante. Les titulaires de compte peuvent choisir de se retirer de certaines politiques de découvert qui permettent à la banque de couvrir les frais et d'ajouter des frais NSF. Les titulaires de compte ont généralement également la possibilité de lier un compte de sauvegarde tel qu'un compte d'épargne. Avec un compte lié, les fonds nécessaires à la transaction sont prélevés sur le compte lié qui peut servir de deuxième source de fonds.
Les fonds insuffisants et les découverts sont deux choses différentes, bien que les deux puissent entraîner des frais et des pénalités.
Découvert vs frais NSF
Les banques facturent des frais NSF à leur retour des paiements présentés (par exemple, des chèques) et des frais de découvert lorsqu'elles acceptent des chèques qui dépassent les comptes chèques. Imaginez, par exemple, qu'une personne dispose de 100 $ sur son compte courant et qu'elle effectue un paiement par chèque électronique ou ACH pour un achat d'un montant de 120 $.
Si leur banque refuse de payer le chèque, ils encourent des frais NSF et encourent des pénalités ou des charges que le vendeur évalue pour les chèques retournés. Si leur banque accepte le chèque et paie le vendeur, le solde de leur compte chèque tombe à - 20 $ et entraîne des frais de DO. Dans tous les cas, les frais évalués par la banque réduisent le solde disponible du compte.
Comment éviter les frais
Les clients des banques peuvent éviter les frais NSF en budgétisant correctement ou en conservant des montants pour éventualités dans leurs comptes-chèques afin qu'ils ne dépassent pas intentionnellement ou par inadvertance. En outre, les clients doivent surveiller attentivement l'utilisation des chèques, des cartes de débit et des frais automatisés, qui sont des causes courantes de découverts.
De nombreuses banques proposent également des lignes de crédit à découvert. Il s'agit d'un produit spécial qu'un client peut demander pour couvrir tout problème avec des fonds insuffisants. Une ligne de crédit à découvert oblige le client à remplir une demande de crédit, qui tient compte de sa cote de crédit et de son profil de crédit pour déterminer l'approbation.
Les clients approuvés pour les marges de découvert peuvent généralement recevoir une ligne de crédit renouvelable d'environ 1 000 $. Ce compte peut être lié pour couvrir toutes les transactions effectuées avec des fonds insuffisants dans le compte principal. Il peut également être utilisé pour les avances de fonds sur le compte courant du titulaire du compte.
Considérations particulières
En 2010, le gouvernement américain a créé un ensemble de vastes lois sur la réforme bancaire pour traiter les frais OD et NSF, entre autres problèmes liés aux services bancaires aux consommateurs. En vertu des lois, les consommateurs peuvent opter pour une protection contre les découverts par l'intermédiaire de leurs banques. Le choix de la protection contre les découverts affecte en particulier les transactions par carte de crédit et de débit. Comme tout service bancaire, il peut être payant de lire les petits caractères et d'étudier les avantages et les inconvénients.
Par exemple, une personne a 20 $ dans son compte courant et tente de faire un achat de 40 $ avec une carte de débit ou un chèque. S'ils n'ont pas opté pour le plan de découvert de leur banque, la transaction sera refusée par le détaillant; s'ils ont opté, la transaction peut être acceptée et la banque peut imposer des frais OD. Cependant, s'ils écrivent un chèque de 40 $, la banque peut l'honorer et évaluer des frais OD - ou le rejeter et évaluer des frais NSF, qu'ils aient opté ou non pour son programme de découvert.
