Table des matières
- Options pour les propriétaires de voitures
- Options pour les leasers de voiture
- Sites d'échange de baux
- Alternatives à l'échange de baux
- The Bottom Line
Lorsqu'il s'agit d'acheter une voiture, la plupart des gens vont au-delà de leurs besoins de transport de base. Ils paient beaucoup pour le luxe: lecteurs DVD, systèmes de navigation, tout automatique, assez de puissance moteur pour courir dans l'Indy 500. La sagesse financière conventionnelle veut que vous ne payiez pas plus de 15% à 18% de vos revenus (y compris les remboursements de prêt) ou les paiements de location, l'entretien des véhicules et l'assurance automobile) pour cette «dette sur roues»; la règle d'or est d'acheter une voiture que vous pouvez rembourser dans les 36 mois.
Tout cela va bien, tant que vous pouvez vous le permettre. Mais que se passe-t-il si la vie vous lance une courbe - une mise à pied, une rétrogradation, un divorce ou tout ralentissement drastique de votre situation financière qui signifie que vous ne pouvez pas maintenir vos dépenses mensuelles, soit parce que vous avez acheté trop de voiture ou que vous louez un véhicule de luxe. Soudain, vous regardez la reprise de possession au pire et les marques noires sur votre rapport de crédit au mieux. Que devrais tu faire? Examinons les options, d'abord pour ceux qui possèdent et ensuite pour ceux qui louent.
Points clés à retenir
- Lorsque les temps sont durs, les circonstances peuvent vous obliger à rétrograder ou à vous débarrasser de votre voiture pour joindre les deux bouts.Si vous êtes propriétaire de votre voiture, vous pouvez essayer d'obtenir ou de refinancer un prêt sur celle-ci, ou de la vendre en privé ou à un concessionnaire Si vous louez, vous pouvez essayer d'échanger votre bail ou bien de l'échanger tôt auprès d'un concessionnaire.
Options pour les propriétaires de voitures
Une fois que vous êtes prêt à vous attaquer au problème - et le plus tôt sera le mieux - il y a plusieurs solutions à envisager.
1. Retournez chez votre concessionnaire automobile.
La première option consiste à parler à votre concessionnaire de la possibilité d'échanger votre modèle contre un modèle moins cher. La plupart des concessionnaires veulent que vous restiez avec la marque et auront des options pour vous aider. Hyundai, par exemple, a une politique de retour très amicale.
Cette stratégie fonctionne mieux si votre achat est si frais que vous appréciez toujours cette odeur de voiture neuve. Malheureusement, la valeur d'un véhicule se déprécie très rapidement: même après seulement quelques mois de possession, vous pouvez devoir plus sur la voiture qu'elle n'en vaut actuellement. Si votre voiture s'est dépréciée à 20 000 $ et que vous lui devez encore 25 000 $, par exemple, vous devrez payer la différence de 5 000 $ - même si votre concessionnaire accepte l'échange.
2. Refinancez le prêt auto.
La deuxième option consiste à envisager de refinancer votre prêt auto. La meilleure solution serait d'obtenir un taux d'intérêt plus bas, mais vous pourriez également obtenir des versements mensuels plus petits en demandant une période de prêt plus longue. Certaines sociétés de financement prolongeront considérablement la durée du prêt, bien qu'à un taux d'intérêt plus élevé. Ce n'est pas le mouvement financier le plus intelligent, mais cela pourrait vous renverser.
3. Vendez votre voiture.
Une autre bonne option consiste à vendre votre voiture et à rembourser la dette. Si la voiture vaut maintenant moins que ce que vous devez, pensez à prendre un prêt personnel pour couvrir la différence lorsque vous rembourserez le prêteur. Le financement de la différence avec une carte de crédit est cependant une mauvaise idée, à moins que la carte n'offre un taux d'intérêt extrêmement bas.
4. Vendez votre voiture et votre prêt.
Enfin, vous pouvez essayer de trouver quelqu'un pour assumer vos paiements de prêt avec la voiture. Vous pouvez faire de la publicité sur des marchés tels que Craigslist et eBay Motors pour trouver des acheteurs potentiels.
Options pour les leasers de voiture
Si vous avez loué la voiture, vous êtes dans une situation quelque peu différente. De toute évidence, vous ne pouvez pas le vendre. Vous pouvez retourner le véhicule au concessionnaire, mais si c'est avant l'expiration du bail, vous devrez probablement payer des frais de résiliation anticipée élevés. De plus, vous devrez toujours le solde restant sur le bail et - pour ajouter l'insulte à la blessure - perdez également l'argent initial payé à l'origine.
Cependant, les conducteurs qui souhaitent sortir de leur contrat plus tôt que prévu peuvent avoir du courage: il existe quelques options qui vous permettent de contourner les pénalités de résiliation généralement sévères. Un chemin souvent négligé - et souvent le choix le moins cher - est de transférer le bail à quelqu'un d'autre.
Semblable à la quatrième option d'un acheteur ci-dessus, un transfert de bail fonctionne comme ceci. Supposons qu'il vous reste deux ans sur un bail de trois ans. Celui qui achète votre bail s'engage à effectuer les paiements mensuels restants. Alors que certaines sociétés financières n'autorisent pas de tels transferts, la grande majorité le permet. L'astuce consiste à trouver quelqu'un intéressé à prendre les rênes de vous.
Sites d'échange de baux
Heureusement, plusieurs sites Web rendent ce travail beaucoup plus facile. Des sites comme Swapalease et LeaseTrader fournissent des listes qui aident à jumeler les locataires existants avec les acheteurs potentiels de baux.
Ces métiers peuvent être tout aussi avantageux pour ceux qui prennent le bail. D'une part, ils n'auront pas à verser un acompte non négligeable pour le véhicule, ce que le locataire initial a déjà fait pour eux. De plus, certaines personnes n'ont besoin d'une voiture que pour une période de temps relativement courte - disons un ou deux ans. Reprendre le bail de quelqu'un d'autre est un moyen idéal d'obtenir une voiture relativement neuve pour une durée aussi limitée.
N'oubliez pas qu'obtenir quelqu'un d'autre pour assumer votre bail n'est généralement pas gratuit. L'utilisation d'un site Web de négociation pour faciliter la transaction coûtera généralement entre 100 $ et 350 $. Cependant, c'est une fraction de ce que la plupart des sociétés de crédit-bail factureront si vous décidez de retourner votre véhicule plus tôt. Certaines sociétés financières évaluent également des frais de transfert de location - généralement environ 300 $ - lorsque vous organisez un échange.
Pour adoucir le pot, vous voudrez peut-être envisager d'offrir une incitation initiale, disons 500 $, pour réduire les paiements que la personne à laquelle vous transférez devra effectuer.
Avant de décider de vous inscrire sur un site Web de location-vente, il est important de faire preuve de diligence raisonnable auprès de la société qui détient votre bail et du site Web. Voici ce que vous voudrez savoir:
- Votre entreprise de crédit-bail autorise-t-elle les transferts? L'acheteur assume-t-il l'entière responsabilité financière du bail une fois celui-ci transféré? Vous pourriez, par exemple, être tenu responsable si l'acheteur n'effectue pas les paiements de location.Si vous (le locataire d'origine) conservez une responsabilité après la transaction, le site Web de location-vente effectue-t-il une vérification de crédit sur l'acheteur?
Alternatives à l'échange de baux
Selon l'étendue de votre crise financière, il existe d'autres façons de décharger votre véhicule loué. Ceux-ci inclus:
1. Échangez-le.
Parfois, les fabricants vous permettront d'échanger votre automobile actuelle contre un modèle différent. Cette option est un sac mixte. Dans de nombreux cas, vous devez toujours payer les frais de résiliation anticipée, bien qu'ils soient intégrés à vos nouveaux paiements. En d'autres termes, la douleur est répartie sur une plus longue période de temps.
2. Achetez-le.
Souvent, les sociétés de crédit-bail vous permettront d'acheter la voiture avant la fin du bail. C'est un cours que vous voudrez peut-être suivre si, par exemple, vous avez dépassé l'indemnité de kilométrage du bail et que vous préférez tout de même conserver la voiture à long terme. L'entreprise devrait avoir un calendrier de paiement indiquant combien vous devrez payer pour que la voiture vous appartienne.
3. Vendez-le.
Une autre alternative consiste à acheter la voiture au milieu du bail, si elle est autorisée, et à la vendre à une autre partie. Soyez prévenu: le montant du gain peut être supérieur à la valeur marchande de la voiture, ce qui fait de la transaction une perte. Mais si la vente de l'automobile coûte moins cher que les frais de résiliation anticipée, c'est quelque chose à considérer. Faire le calcul.
The Bottom Line
Lorsque des problèmes financiers vous empêchent d'effectuer des paiements sur la voiture que vous avez achetée ou louée, vous avez plusieurs alternatives. Toutes les parties prenantes - le concessionnaire, le prêteur et vous - peuvent minimiser les dommages si vous diagnostiquez rapidement la condition et agissez rapidement.
Bien sûr, les difficultés financières ne sont pas la seule raison pour laquelle vous voudrez peut-être abandonner votre voiture Ces options fonctionneront aussi bien si votre seul problème est que vous déménagez dans une ville où la possession d'une voiture est coûteuse et inutile.
