Qu'est-ce qu'un frais d'origine?
Les frais de montage sont des frais initiaux facturés par un prêteur pour le traitement d'une nouvelle demande de prêt. C'est une compensation pour la mise en place du prêt. Les frais de montage sont indiqués en pourcentage du montant total du prêt, et ils sont généralement compris entre 0, 5% et 1% sur les prêts hypothécaires aux États-Unis.
Parfois appelés frais d'escompte ou points, en particulier lorsqu'ils représentent 1% du montant emprunté, les frais de montage peuvent couvrir de nombreux services en plus du traitement, y compris la souscription et le financement.
Fonctionnement des frais d'origination
Les frais de montage sont similaires à tout paiement basé sur une commission. Un prêteur gagnerait 1 000 $ sur un prêt de 100 000 $ - ou 2 000 $ sur un prêt de 200 000 $ - s'il prend des frais de 1% pour l'octroi de ce prêt. Les frais de montage représentent le principal moyen par lequel un prêteur est payé pour ses services initiaux.
Les clients dont le montant du prêt est élevé sont souvent en mesure de négocier des frais de montage plus bas, car les prêteurs sont généralement disposés à faire des concessions pour gagner leur entreprise. De même, les frais de montage représentent parfois un pourcentage plus élevé du montant du prêt sur les prêts moins chers, car un prêt de 50 000 $ peut nécessiter la même quantité de travail du prêteur qu'un prêt de 500 000 $.
Vous pouvez facilement comparer le total des frais hypothécaires des prêteurs en utilisant un outil comme une calculatrice hypothécaire. Ces frais sont généralement fixés à l'avance et augmentent soudainement à la clôture. Ils doivent figurer sur votre divulgation finale.
Il est souvent préférable pour un emprunteur de payer des frais de montage plus élevés en échange d'un taux d'intérêt plus bas, car les économies d'intérêt au fil du temps dépasseront les frais de montage.
Exemples de frais de montage
Les prêteurs ont souvent perçu des frais de montage exorbitants et des primes de spread de rendement entre la fin des années 90 et le milieu des années 2000 pour avoir vendu à l'emprunteur un taux d'intérêt plus élevé. Les emprunteurs ayant un crédit marginal ou un revenu invérifiable ont été particulièrement ciblés par les prêteurs subprimes prédateurs qui ont facturé des frais de montage pouvant atteindre 4% ou 5% du montant du prêt. Ces prêteurs ont fait des milliers de dollars supplémentaires en primes de spread de rendement.
Le gouvernement a adopté de nouvelles lois à la suite de la crise financière de 2008, limitant les modalités d'indemnisation des prêteurs. La pression du public a incité les prêteurs à freiner les pratiques qui les avaient rendus riches pendant le boom immobilier. Les frais d'origination ont diminué à une moyenne de 1% ou moins.
Points clés à retenir
- Les frais de montage sont généralement de 0, 5% à 1% du montant du prêt et sont facturés par un prêteur à titre d'indemnisation pour le traitement d'une demande de prêt.Les frais d'origine sont parfois négociables, mais les réduire ou les éviter signifie généralement payer un taux d'intérêt plus élevé sur la durée de vie Ces frais sont généralement fixés avant de contracter le prêt. Ils ne devraient pas surprendre au moment de la clôture.
Considérations particulières
Comme de nombreuses conditions hypothécaires, les frais de montage peuvent être négociables, mais un prêteur ne peut pas et ne devrait pas travailler gratuitement. L'obtention de frais de montage réduits implique généralement de concéder autre chose au prêteur. La façon la plus courante de réduire les frais est d'accepter un taux d'intérêt plus élevé en retour. En effet, le prêteur gagne sa commission sur la prime de spread de rendement au lieu des frais de montage.
En règle générale, ce n'est une bonne affaire pour l'emprunteur que si elle prévoit de vendre ou de refinancer dans quelques années.
