Les agents de recouvrement ont à leur disposition deux armes subtiles: la peur et l'ignorance. Beaucoup de gens redoutent les appels téléphoniques de minuit ou les confrontations embarrassantes sur le lieu de travail, ne réalisant pas que ces anciennes menaces de secours ne sont que des menaces. Comme vous le saurez, ces pratiques et autres astuces du commerce de recouvrement de créances sont en fait illégales. Être poursuivi par des agents de recouvrement peut être effrayant, mais cela ne doit pas l'être si vous comprenez vos droits et les limites imposées aux agences de recouvrement. Lisez la suite pour savoir comment gérer le premier contact, comment communiquer correctement avec une agence de recouvrement, quels sont vos droits et ce qui constitue un comportement abusif de la part d'un agent de recouvrement.
Gestion des appels téléphoniques de recouvrement de créances
Votre première ligne de défense est de savoir quoi dire et quoi éviter de dire dans toute communication avec un agent de recouvrement. Ne laissez pas un collectionneur qui vous contacte par téléphone vous surprendre: remettez la balle dans le camp du collectionneur en posant à l'appelant les questions clés suivantes:
- Le nom de l'appelant.Le nom de l'agence de recouvrement que le percepteur appelle au nom.Une adresse à laquelle vous pouvez contacter l'agence de recouvrement.Le nom du créancier.Le montant que le percepteur réclame vous devez.
Assurez-vous d'obtenir autant d'informations que possible sur l'appelant tout en évitant de répondre à des questions ou de donner des informations sur vous-même. Il est toujours sage d'éviter de discuter de vos finances avec un appelant inconnu, quelle que soit leur autorité.
Lors de ce premier contact, assurez-vous d'éviter de dire quoi que ce soit qui pourrait être considéré comme un aveu que la dette vous appartient. Certaines dettes que les collectionneurs prétendent que vous devez peuvent ne pas être légitimes en raison du vol d'identité, d'erreurs de facturation ou d'un délai de prescription expiré. Non seulement vous devriez éviter de gaspiller de l'argent que vous n'êtes pas légalement obligé de payer, mais le paiement de la dette pourrait avoir un effet gravement négatif sur votre pointage de crédit.
Mettez fin à la conversation en demandant à l'appelant de vous envoyer une lettre indiquant ce qu'il prétend que vous devez. L'appelant doit déjà avoir votre adresse; si la personne ne le fait pas, ne la donnez pas. Le fait que la personne n'ait pas votre adresse pourrait signifier qu'il y a un acte criminel. Obtenir toutes les informations par écrit vous permet de vérifier si vous êtes redevable de la dette et, si vous le faites, si le montant est correct. Pour vous protéger davantage, dès la première fois que vous êtes contacté par un agent de recouvrement, vous devez créer un fichier pour conserver un journal détaillé de tous les appels téléphoniques et des copies de toute la correspondance.
Traitement des lettres de recouvrement de créances
Si le premier contact du collecteur se fait par lettre, les détails de la dette doivent être indiqués dans la lettre. Si la lettre est vague, écrivez (n'appelez pas) pour obtenir les détails. Incluez une copie de la lettre que vous avez reçue et ne fournissez aucune information vous concernant dans la lettre que le collectionneur ne possède pas déjà.
Lors du suivi avec le contact initial de l'agence de recouvrement, envoyez votre lettre avec un service qui nécessite une confirmation de livraison par signature. Communiquer par courrier vous permet de conserver un enregistrement détaillé et précis de vos interactions avec l'agence, et avec confirmation de signature, ils ne peuvent nier ultérieurement avoir reçu votre lettre. Dans votre lettre, informez l'agent de recouvrement que tout ou partie de la dette est contestée et assurez-vous de poster la lettre dans les 30 jours suivant le premier contact de l'agence. Dire que la dette est contestée vous donnera le temps de vérifier la dette. Si vous avez besoin d'aide pour ce processus, visitez le site Web de Privacy Rights Clearinghouse pour savoir comment écrire une lettre efficace à un agent de recouvrement.
Expliquez clairement au collectionneur que vous connaissez vos droits; l'agence de recouvrement pourrait être plus susceptible de vous traiter équitablement (dans le cas d'une dette légitime) ou de vous laisser tranquille (dans le cas d'une créance fausse) si elle sait que vous n'êtes pas une cible facile.
Que se passe-t-il ensuite?
À ce stade, vous avez dit au percepteur de dettes par téléphone ou par courrier que vous souhaitez une explication écrite de la dette que vous êtes accusé de devoir. Dès réception de votre demande, le collecteur doit vous fournir une vérification écrite de la dette (ou une copie d'un jugement contre vous) et le nom et l'adresse du créancier d'origine, s'ils sont différents de ceux du collecteur de dette actuel.
Après avoir contesté la dette par écrit, l'activité de recouvrement doit cesser jusqu'à ce que vous ayez reçu une copie de la vérification ou du jugement de la dette et le nom et l'adresse du créancier d'origine.
La section suivante discutera de vos droits et de ce qui constitue un comportement abusif d'une agence de recouvrement.
Connais tes droits
Au fur et à mesure que ce processus se déroule, assurez-vous que les consommateurs ont des droits considérables en vertu de la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Cette loi a été créée par la Federal Trade Commission (FTC) pour éliminer les pratiques de recouvrement de créances abusives, trompeuses et injustes. La loi énonce spécifiquement d'autres directives que les agents de recouvrement sont légalement tenus de respecter.
La liste suivante met en évidence vos droits. Il ne s'agit que d'une liste partielle - pour une liste complète, consultez le texte de la FDCPA (PDF). En outre, les lois de chaque État peuvent vous offrir une protection encore plus grande contre les agents de recouvrement que la FDCPA.
- Le collecteur de créances doit déclarer, lors du premier contact avec vous, si ce contact est verbal: "que le collecteur de créances tente de recouvrer une dette et que toute information obtenue sera à cette fin." Si vous engagez un avocat, le recouvrement de créances L'agence ne doit communiquer qu'avec votre avocat, pas directement avec vous, à moins que l'avocat ne réponde pas au recouvreur de dettes ou ne l'autorise à vous contacter. Le recouvreur est autorisé à contacter d'autres personnes, telles que vos amis, vos proches, ou des voisins dans le but d'acquérir des «informations de localisation», telles que votre adresse et votre numéro de téléphone et l'adresse et le numéro de téléphone de votre employeur. Les agents de recouvrement doivent s'identifier lorsqu'ils contactent un tiers, mais ne peuvent dire à personne qu'ils contactent que vous avez une dette.
Identifier les pratiques abusives de recouvrement de créances
Le FDCPA permet également aux consommateurs d'identifier les pratiques abusives de recouvrement de créances en fournissant une liste de comportements que les agents de recouvrement ne peuvent pas adopter. Voici quelques-unes des directives les plus importantes:
- Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter avant 8 heures ou après 21 heures dans votre fuseau horaire. Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter au travail si vous les informez que votre employeur vous interdit de recevoir de telles communications. (Bien que votre manuel de l'employé ne traite probablement pas spécifiquement des activités de recouvrement de créances sur le lieu de travail, votre entreprise ne veut probablement pas que vous gériez des affaires personnelles pendant les heures de travail.) Les agents de recouvrement doivent se conformer à votre demande écrite de cesser de vous contacter. Après cela, ils ne peuvent que communiquer davantage avec vous pour vous dire qu'ils mettent fin à leurs efforts de collecte ou qu'ils ont l'intention de demander un recours juridique spécifique contre vous.Les collectionneurs de dettes ne peuvent pas vous harceler ou vous abuser. Plus précisément, ils ne peuvent pas menacer la violence, utiliser un langage obscène, publier une liste de consommateurs "qui refuseraient de payer des dettes", faire sonner excessivement votre téléphone ou vous engager à plusieurs reprises dans une conversation téléphonique "avec l'intention d'agacer, d'abuser ou de harceler toute personne au numéro appelé. " Ils ne peuvent pas non plus appeler sans s'identifier ou utiliser un faux nom.Les collectionneurs de dettes ne peuvent pas tenter de vous faire honte de payer en impliquant que vous avez commis un crime.Les collectionneurs de dettes ne peuvent pas communiquer avec vous par carte postale et ils ne peuvent rien inclure sur le enveloppe d'une lettre pour indiquer qu'ils sont une agence de recouvrement de créances. L'idée ici est que vos informations financières doivent être gardées confidentielles - un employé des postes, un membre de la famille ou un colocataire qui arrive à voir votre courrier ne devrait pas être au courant de ces informations.Les collectionneurs de dettes peuvent ne pas vous dire qu'ils sont employés par un consommateur. (car ils ne le sont pas).
Signaler un abus de recouvrement de créances
En vertu de la FDCPA, la seule véritable défense d'une agence de recouvrement de créances pour mauvais comportement est de pouvoir prouver qu'elle a commis une erreur. Si vous devez déposer une plainte ou une poursuite ultérieure, cette documentation sera indispensable.
The Bottom Line
Protéger efficacement vos meilleurs intérêts lorsque vous traitez avec des agents de recouvrement se résume en réalité à deux choses: vous familiariser avec la Fair Debt Collection Practices Act et obtenir tout par écrit. Bien que savoir comment gérer la situation ne le rendra pas plus amusant, cela le rendra moins effrayant et vous donnera la confiance nécessaire pour vous défendre si vous apprenez que la dette collectée n'est pas légitime ou si vous l'êtes. traités abusivement par les collectionneurs.
