Aujourd'hui, ils offrent certains des meilleurs avantages fiscaux de tout compte de retraite. Mais les Roth IRA seront-ils taxés à l'avenir?
La crainte existe que les retraits de Roth IRA soient taxés d'une manière ou d'une autre à l'avenir. Les problèmes de déficit budgétaire du gouvernement américain ont commencé à attiser les flammes au début des années 2010. Plus récemment, la loi de réforme fiscale de 2018, qui a décimé de nombreuses déductions détaillées et éliminé la possibilité d'annuler les conversions traditionnelles en Roth-IRA, a alimenté le feu.
En vertu de la loi fiscale actuelle, vous pouvez retirer les cotisations Roth et leurs gains accumulés en franchise d'impôt tant que vous avez au moins 59 ans et demi et que cela fait au moins cinq ans que vous avez cotisé pour la première fois à un Roth IRA.
Points clés à retenir
- Vous payez déjà de l'impôt sur vos contributions Roth IRA dans l'année où vous les faites.L'imposition des retraits Roth IRA tuerait effectivement une source de capital d'investissement pour l'économie du pays.Autres régimes de retraite seraient une source beaucoup plus riche de recettes fiscales.Les Roth IRAs sont un option de plus en plus populaire. Même si la loi était modifiée, les comptes courants seraient probablement exonérés.
5 raisons pour lesquelles les IRA Roth ne seront pas taxés
La raison de la spéculation sur la taxation des retraits de Roth IRA est que l'allégement fiscal semble beaucoup trop généreux. Après tout, les autres régimes de retraite à l'abri de l'impôt sont simplement à imposition différée, ce qui signifie que vous les paierez éventuellement. Les gains sur Roth IRA sont effectivement exonérés d'impôt.
Mais même si taxer les retraits de Roth IRA peut sembler inévitable à un moment donné, il y a au moins cinq raisons pour lesquelles cela ne se produira probablement pas.
Les contributions de Roth ne sont pas déductibles d'impôt
Vous payez des impôts sur vos contributions Roth IRA. Les dollars déposés dans un Roth sont des dollars après impôt. Ainsi, vous ne bénéficiez pas d'un allégement fiscal initial, mais les retraits qualifiés sont exonérés d'impôt.
En revanche, les contributions aux IRA traditionnels sont en dollars avant impôts. Si vous respectez les limites de revenu, vous pouvez déduire vos cotisations lorsque vous produisez votre déclaration de revenus. Cela réduit votre revenu imposable pour l'année et vous fait économiser de l'argent sur les impôts. Depuis que vous obtenez cet allégement fiscal initial, vous payez des impôts plus tard, lorsque vous retirez des fonds d'un IRA traditionnel.
Roth IRAs aident à construire la nation
Nous aimons croire que le principal objectif de l'établissement de régimes de retraite à l'abri de l'impôt est d'aider les gens à se préparer à la retraite. Mais il existe d'autres facteurs qui opèrent au niveau macro.
Chaque nation a besoin d'une base de capital sur laquelle bâtir et développer ses entreprises et ses industries. Cela signifie que quelqu'un quelque part doit économiser de l'argent qui finira par se retrouver dans des investissements comme les actions, les obligations et l'immobilier.
De plus, d'importants déficits fédéraux signifient qu'il doit y avoir des capitaux prêts et disponibles pour acheter la dette du gouvernement.
41%
Le pourcentage d'Américains qui possèdent un IRA traditionnel ou Roth.
Cependant, les Américains sont connus pour être des non-épargnants, sauf dans les régimes de retraite à l'abri de l'impôt. Peu importe les méthodes que le gouvernement peut utiliser pour tenter d'augmenter les recettes fiscales, les régimes de retraite sont susceptibles de conserver leur statut fiscal privilégié.
Un traitement fiscal favorable est l'une des principales raisons pour lesquelles quiconque investit dans un plan de retraite. Si les avantages fiscaux disparaissent, les plans aussi, et une grande partie de la base de capital du pays va avec. Cela entraînerait des problèmes budgétaires encore plus graves que nous ne le faisons actuellement.
Cela nous amène parfaitement à la prochaine raison pour laquelle les retraits Roth IRA sont peu susceptibles d'être taxés.
Une taxe sur les retraits mettrait fin aux Roth IRA
Si les retraits de Roth IRA étaient taxés, cela tuerait presque certainement le programme. Les retraits en franchise d'impôt sont la sauce spéciale qui assaisonne ce plat d'investissement. Enlevez-le, et il vous reste essentiellement un autre compte d'épargne à impôt différé, et nous en avons déjà plusieurs.
Le programme Roth IRA se développe rapidement, apportant des contributions de plus en plus importantes à l'économie nationale. Nous pouvons être assurés que le gouvernement n'a aucun intérêt à mettre fin au programme, ce qui arriverait exactement si les retraits étaient imposables.
Les Roth IRA sont des pommes de terre relativement petites
Bien qu'ils soient de plus en plus populaires, les plans Roth IRA restent relativement légers dans la gamme des régimes de retraite. Ils n'existent que depuis 1997. Et en termes de dollars, les plafonds de cotisation annuels sont relativement bas.
Pour les années d'imposition 2019 et 2020, le maximum que vous pouvez contribuer annuellement à un Roth IRA est:
- 6 000 $ ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus
Les plafonds de cotisation Roth IRA 2019 représentent la première augmentation en six ans, mais ils resteront les mêmes pour l'année d'imposition 2020.
Comparez cela aux plans 401 (k). Ils existent depuis 1974, et les plafonds de cotisation 2020 sont de 19 500 $ (19 000 $ pour 2019) et 26 000 $ (25 000 $ pour 2019) si vous avez 50 ans ou plus, plus les cotisations de l'employeur.
Si votre employeur ajoute une correspondance, celle-ci ne compte pas dans votre limite de cotisation. Mais l'IRS plafonne la limite de cotisation combinée totale par vous et votre employeur pour 401 (k) s. Pour 2020, c'est:
- 57 000 $ (56 000 $ pour 2019) si vous avez moins de 50 ans 62 000 $ si vous avez 50 ans ou plus 100% de votre salaire (s'il est inférieur à ces limites en dollars)
Si le gouvernement cherchait des recettes fiscales, les plans 401 (k) offriraient une source beaucoup plus riche.
Si les Roth IRA sont imposés, la participation sera admise
Comment pouvons-nous le savoir avec certitude? Lisez simplement le code des impôts. Il est rempli de dispositions spéciales. Recherchez le préfixe «pre-» suivi d'une date ou «post-» suivi d'une date. Vous pouvez les trouver partout dans les règlements IRS .
Chaque fois que ces mots apparaissent, cela signifie généralement qu'une allocation spéciale a été accordée à toute personne ayant participé à un programme avant que le règlement ne soit modifié. Ce sera presque certainement le cas si les retraits Roth IRA sont imposables à un moment donné dans le futur.
Sur la base de ce que nous savons aujourd'hui, vous pouvez continuer à financer votre Roth IRA et le faire en toute confiance. Votre futur moi vous remerciera.
