QU'EST-CE QU'UN Over-Line
La couverture d'assurance en ligne dépasse le montant généralement offert par un assureur ou un réassureur. Une couverture en ligne peut se produire lorsqu'un assureur souscrit plus de polices que la normale, ou lorsqu'un réassureur accepte un montant de passif plus important par le biais d'un traité de réassurance qu'il ne le fait habituellement.
RÉPARTITION Over-Line
La couverture en ligne fait référence au montant d'assurance qui dépasse la capacité normale d'un assureur. Ceci est important car les assureurs gagnent principalement de l'argent grâce à leurs activités de souscription. En échange de l'indemnisation d'un preneur d'assurance, la compagnie d'assurance perçoit une prime et investit cette prime dans différents actifs afin de générer un profit. Les investissements ont tendance à être à faible risque et relativement liquides, car l'assureur doit être sûr d'avoir accès aux fonds si des réclamations sont faites contre ses polices. Le montant de la responsabilité qu'un assureur peut assumer est appelé sa capacité.
La capacité d'un assureur dépend de sa solidité financière et de son capital excédentaire, ou des fonds qui ne sont pas actuellement utilisés pour couvrir les passifs liés aux polices. Un assureur avec une capacité excédentaire peut souscrire de nouvelles polices, et ainsi apporter plus de primes.
Pourquoi Over-Line Matters
La capacité d'un assureur reste généralement relativement constante dans le temps. Un assureur peut conserver une capacité excédentaire afin de fournir un coussin plus important en cas d'augmentation des sinistres, ou pour pouvoir entrer rapidement sur un nouveau marché. Dans certains cas, cependant, un assureur peut souscrire des polices qui augmentent son passif total au-dessus de ce qu'il est généralement prêt à accepter. Cette augmentation est considérée comme excessive, car elle représente un niveau de capacité supérieur à la normale.
La capacité désigne également la capacité de l'assureur à accepter le risque. Pour un assureur individuel, le montant maximum de risque qu'il peut souscrire est basé sur sa situation financière. La suffisance du capital d'un assureur par rapport à son exposition aux pertes est également une mesure importante de la solvabilité ou de la capacité de l'assureur à respecter ses obligations financières à long terme.
Les autorités de réglementation des assurances accordent une attention particulière au montant de la responsabilité que les compagnies d'assurance assument dans le cadre de leurs activités de souscription. Les assureurs sont tenus de déclarer leur situation financière aux autorités de réglementation de l'État, qui utilisent ces rapports pour déterminer si un assureur est en bonne santé financière ou s'il existe un risque d'insolvabilité. Si un État détermine qu'un assureur a dépassé la limite, il peut inciter un examen plus approfondi de la part des autorités de réglementation, car l'assureur peut prendre un niveau de risque inhabituel ou inconnu.
