Table des matières
- Que signifie «en souffrance»?
- Comprendre les arriérés
- Types de prêts
- Pénalités et frais de retard
- autres considérations
Que signifie «en souffrance»?
Les arriérés se réfèrent à un paiement qui n'a pas été effectué à son heure limite à la fin de sa date d'échéance. Un emprunteur en souffrance encourt généralement des pénalités et peut être soumis à des frais de retard. Le non-remboursement d'un prêt à temps a généralement des conséquences négatives sur le statut de crédit d'un emprunteur et peut entraîner un ajustement permanent des conditions du prêt.
Points clés à retenir
- Les arriérés sont un statut se référant aux paiements qui n'ont pas été effectués à l'heure limite à la date d'échéance.Tout type d'accord de paiement contractuel peut avoir des dispositions pour les paiements manqués.Le crédit est un domaine où les pénalités en souffrance sont importantes et dommageables.
Comprendre les arriérés
Le statut d'échéance peut se produire sur tout type de paiement qui n'a pas été payé à l'heure limite à sa date d'échéance spécifiée. Les paiements en souffrance sont généralement pénalisés sur la base des dispositions d'un accord contractuel. Les accords de crédit sont l'une des situations les plus courantes dans lesquelles des paiements en souffrance peuvent se produire.
Une personne ou une entreprise qui contracte un prêt ou obtient tout type de crédit auprès d'un établissement de crédit devrait rembourser le prêt conformément aux conditions de l'accord de prêt. Les produits de prêt et les accords de prêt peuvent varier considérablement en fonction du type d'offre de produits de crédit. Certains prêts, comme les prêts de balle, nécessitent un paiement forfaitaire avec intérêt après une période de temps spécifiée. La majorité des produits de prêt ont un échéancier mensuel qui oblige l'emprunteur à payer un certain capital et des intérêts à chaque paiement. Les établissements de crédit dépendent du flux de trésorerie attendu décrit dans les accords de prêt et prendront des mesures pénalisantes lorsque les paiements ne sont pas effectués à temps.
Types de prêts
Les prêts entrent généralement dans des catégories renouvelables ou non renouvelables. Le crédit non renouvelable offre un paiement forfaitaire à l'emprunteur. Cependant, les conditions de paiement peuvent être diverses, les emprunteurs ne devant payer que des intérêts mensuels ou des intérêts et du capital après une certaine période. La plupart des prêts à crédit non renouvelables sont soumis à un échéancier de remboursement régulier, appelé échéancier d'amortissement, qui comprend des versements mensuels du principal et des intérêts.
Le crédit renouvelable est généralement toujours sur un calendrier de paiement mensuel. L'emprunteur est tenu d'effectuer un paiement chaque mois à une date établie. Le crédit renouvelable n'a cependant pas toujours un calendrier de remboursement régulier. Cela signifie que les paiements peuvent varier chaque mois en fonction du solde impayé. En effet, le crédit renouvelable est un accord à durée indéterminée dans lequel l'emprunteur dispose d'une limite de crédit spécifiée à laquelle il peut accéder s'il le souhaite. Cela rend le processus de prêt continu avec le solde en fonction du montant ou de la fréquence à laquelle un emprunteur souscrit le crédit. Les marges de crédit et les comptes de cartes de crédit sont considérés comme des crédits renouvelables. L'emprunteur peut puiser à tout moment dans le solde créditeur disponible sur ces comptes, mais il est tenu d'effectuer un paiement minimum spécifié chaque mois à une date d'échéance déterminée. Dans ce cas, l'emprunt et le remboursement sont continus et continus.
Pénalités et frais de retard
Quel que soit le type de contrat de prêt qu'un emprunteur a conclu, il a l'obligation d'effectuer les paiements requis à la date d'échéance requise. Un emprunteur qui n'effectue pas le paiement requis à la date d'échéance sera frappé d'une sorte de pénalité. Gardez à l'esprit que de nombreux prêteurs ont des délais à la date d'échéance dont l'emprunteur doit être conscient lors de ses paiements. Par exemple, certains prêteurs peuvent exiger que le paiement soit reçu avant 20 h 00, heure normale de l'Est, tandis que d'autres peuvent autoriser le paiement jusqu'à minuit dans le fuseau horaire de l'emprunteur. Si un paiement de prêt est dû avant le 10 du mois et n'est pas payé dans les délais spécifiés, le paiement sera considéré comme en souffrance.
Les frais de retard sont l'une des pénalités les plus coûteuses pouvant survenir pour une facture en souffrance.
Les prêteurs peuvent facturer entre 20 $ et 50 $ pour un paiement en retard.
Cela devient une bonne source de revenus pour le prêteur et également une charge qui aide à couvrir certains risques de délinquance. Certains prêteurs peuvent ne pas facturer de frais de retard. Cela peut être une bonne caractéristique à surveiller lors de la demande de nouveau crédit. Lorsque des frais de retard sont facturés, ils peuvent être substantiels et s’ils s’accumulent, ils peuvent être difficiles à rembourser.
Pointage de crédit
Si un prêteur ne facture aucun frais de retard, un emprunteur sera toujours pénalisé par un rapport de crédit qui peut affecter sa cote de crédit. L'activité de paiement représente généralement la plus grande partie d'une méthodologie de notation du crédit, soit environ 35%. La plupart des emprunteurs ne signalent les défauts de paiement qu'après 60 jours de retard, mais si un paiement est manqué à tout moment, un prêteur peut le signaler. Les défauts de paiement restent sur un rapport de crédit pendant sept ans. C'est une autre raison pour laquelle ils peuvent être dommageables. L'emprunteur ne peut rien faire pour effacer les impayés, contrairement au remboursement de l'utilisation du crédit, qui est le deuxième facteur de notation de crédit le plus important.
autres considérations
Selon la politique d'un prêteur, l'emprunteur sera immédiatement facturé des frais de retard et / ou sera déclaré en souffrance après avoir manqué un paiement requis. Certains prêteurs peuvent offrir des délais de grâce. Les délais de grâce peuvent être une autre caractéristique à surveiller lors de la demande de crédit ou de l'examen des conditions de crédit. Si, par exemple, il y a un délai de grâce de 10 jours, l'emprunteur ne sera pas facturé de frais de retard jusqu'à 10 jours après la date d'échéance. Si le paiement n'est toujours pas effectué à la fin du délai de grâce, des frais de retard ou des intérêts supplémentaires peuvent être appliqués. Les délais de grâce peuvent également être modifiés si un emprunteur exploite l'avantage. En cas de retard de paiement, le délai de grâce peut être raccourci ou supprimé.
Lorsqu'un emprunteur qui est en retard sur ses paiements reçoit son prochain relevé de compte, le solde dû sera le solde actuel plus son solde en retard plus les frais de retard et les intérêts débiteurs. Pour que le compte soit en règle, l'emprunteur doit effectuer les paiements minimaux requis, y compris les frais de retard, faute de quoi il pourrait être pénalisé davantage. Un prêteur peut également augmenter le taux d'intérêt sur le compte à titre de pénalité, ce qui augmente le montant dû. Les prêteurs peuvent souvent diminuer ou augmenter les taux d'intérêt en fonction de l'historique des paiements.
Un particulier ou une entreprise qui a 30 jours de retard sur le remboursement d'un prêt peut être déclaré en souffrance auprès des bureaux de crédit. Après 180 jours sans paiement sur un compte en souffrance, le débiteur peut ne plus avoir la possibilité de payer en plusieurs fois. Habituellement, à ce moment-là, le prêteur a débité le prêt et l'a vendu à une agence de recouvrement de créances. Dans une imputation, le prêteur radie le montant du prêt en tant que perte, la perte dépendant de toute valeur de récupération qui pourrait être obtenue d'une vente. Les dettes non recouvrées seront toujours recherchées même après une imputation. Les agences de recouvrement peuvent souvent être plus agressives et proactives que le service de recouvrement d'un prêteur, continuant également à signaler des informations préjudiciables qui affectent un pointage de crédit.
Les prêts ne sont pas le seul type d'accord soumis à des pénalités en souffrance. Les autres accords pouvant entraîner des arriérés de paiement incluent les obligations fiscales, les contrats de téléphonie mobile et les contrats de location. Chaque contrat aura ses propres dispositions pour la survenance de paiements en souffrance. De plus, tous les types de paiements manqués peuvent être signalés aux bureaux de crédit à des fins de rapport de crédit.
Il peut y avoir de nombreuses options pour résoudre toutes sortes de dettes impayées, y compris les offres de prêt en cas de faillite, de règlement et de consolidation de dettes. En fin de compte, il est préférable de prendre des mesures proactives pour garantir le paiement de la dette à temps afin d'éviter des pénalités coûteuses et des stratégies de sortie coûteuses.
