Alors que la génération des baby-boomers continue de vieillir, la question de savoir quoi faire au sujet des coûts des soins de longue durée ne fait que devenir plus importante. Avec le coût médian national d'un selon une enquête sur le coût des soins de 2018 de Genworth, le coût des soins de longue durée peut rapidement vider vos économies. Il n'y a aucun moyen de savoir si vous aurez besoin de soins de longue durée, ni de savoir combien de mois ou d'années vous pourriez avoir besoin de soins. Néanmoins, vous devriez envisager de vous protéger contre ces dépenses potentiellement dévastatrices avec une assurance soins de longue durée.
La plupart des gens ne souscrivent pas à cette assurance, car elle a toujours été coûteuse, difficile à comprendre et pleine de controverse au sujet des augmentations de primes sur les anciennes polices qui étaient mal évaluées. De plus, c'est un produit que la plupart des gens doivent acheter eux-mêmes plutôt que par l'intermédiaire d'un employeur, ce qui signifie qu'il n'y a personne pour subventionner le coût ou choisir une bonne politique pour vous. Un groupe de l'industrie de l'assurance estime que seulement 16% des personnes de plus de 65 ans qui devraient souscrire une police de soins de longue durée le font réellement.
Les compagnies d'assurance tentent de changer cela. «Si je devais résumer une seule technique utilisée par tous les principaux acteurs, ce serait une convergence autour de petits avantages», explique Stephen D. Forman, CLTC, vice-président directeur de Long Term Care Associates, une agence d'assurance à Bellevue., Wash. Des polices plus petites sont le moyen pour les assureurs d'atteindre le consommateur du marché intermédiaire, de sorte que les assureurs proposent des polices avec des limites plus basses et des périodes de paiement des primes plus flexibles. Les programmes en phase de recherche et pilote comprennent un programme qui commence comme un régime d'assurance-vie temporaire pendant les années de gains du titulaire de police, puis passe à une assurance soins de longue durée plus tard dans la vie et un autre conçu comme un régime de retraite flexible, comme un 401 (k) ou L'IRA, avec une assurance soins de longue durée intégrée, explique Forman. Nous pourrions également voir une assurance soins de longue durée obligatoire, universelle, financée par la masse salariale, qui fonctionne comme un partenariat public-privé, semblable au fonctionnement du marché des suppléments Medicare.
Cependant, ces options n'existent pas encore. Jetons un coup d'œil à ce qui est disponible maintenant.
Assurance soins de longue durée autonome
L'assurance soins de longue durée autonome a chuté en popularité depuis le pic du marché en 2002, lorsque 750 000 consommateurs ont acheté des polices. En 2016, seuls 89 000 consommateurs ont acheté des polices, soit une baisse de 88%. De plus, de 1998 à 2003, les consommateurs de masse du marché intermédiaire - ceux âgés de 55 à 64 ans avec un revenu moyen de 75 000 $ et un actif moyen de 100 000 $ - représentaient une plus grande partie du marché.
Les primes facturées par les assureurs sur ces anciennes polices se sont avérées trop faibles, et les nouvelles polices qui reflétaient plus précisément les risques liés aux soins de longue durée étaient tellement plus chères que le bassin de consommateurs qui pouvaient se les offrir a diminué. De plus, l'assurance soins de longue durée peut être difficile à comprendre. Peu de gens le connaissent et savent comment cela fonctionne.
Une réponse logique à ces problèmes est de développer un produit abordable et plus facile à comprendre. En septembre, la New York Life a annoncé le lancement d'un nouveau produit d'assurance de soins de longue durée appelé NYL My Care, que la société propose comme «simplifié, abordable et flexible» et commercialise auprès des consommateurs de la classe moyenne. Il propose des plans prédéfinis étiquetés bronze, argent, or et platine, chacun avec un niveau plus élevé de prestations maximales à vie, de prestations maximales mensuelles, de franchises et de primes. Ces régimes sont conçus pour ressembler à des régimes d'assurance maladie, que les consommateurs connaissent mieux. Ils utilisent une franchise au lieu d'une période d'élimination et utilisent la coassurance pour maintenir les primes à un niveau bas.
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Tableau 1: Niveaux du plan préconçu NYL My Care |
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|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
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Bronze |
argent |
Or |
Platine |
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Garantie maximale à vie de la police |
50 000 $ |
100 000 $ |
175 000 $ |
250 000 $ |
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Prestation maximale mensuelle |
1 500 $ |
3 000 $ |
5 000 $ |
7 000 $ |
||||
|
Franchise unique |
4 500 $ |
9 000 $ |
15 000 $ |
21 000 $ |
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|
Taux de remboursement mensuel |
80% |
80% |
80% |
80% |
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Prime mensuelle pour homme marié (55 ans) |
24, 93 $ |
49, 86 $ |
84, 65 $ |
119, 45 $ |
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Ces plans peuvent également être personnalisés de la même manière que d'autres politiques de soins de longue durée autonomes, avec des options telles que la croissance automatique des prestations composées pour se protéger contre l'inflation.
Les primes de toute politique de soins de longue durée peuvent varier considérablement en fonction de l'âge et de la couverture du demandeur. Les primes moyennes en 2016 étaient de 2480 $. Les assureurs ont constaté qu'il y a un écart entre ce prix et ce que les acheteurs de masse de la classe moyenne sont à l'aise de payer, ce qui se situe autour de 1100 $ à 1200 $ par an, donc nous pourrions voir plus de produits comme MyCare de NYL à l'avenir.
Sommaire: Assurance autonome de soins de longue durée
Bon pour: les personnes qui peuvent se permettre à la fois les primes d'aujourd'hui et les futures hausses de taux pouvant aller jusqu'à 50%, bien que les chances de hausses de taux importantes semblent beaucoup plus faibles sur les polices émises aujourd'hui que sur les polices émises dans le passé.
Inconvénients: vous payez des primes annuelles à vie pour un produit que vous pourriez ne jamais utiliser. Et si vous cessez de payer des primes et laissez la police expirer, vous pourriez ne rien récupérer.
Assurance hybride de soins de longue durée
Les polices hybrides d'assurance-vie et de soins de longue durée offrent deux types d'assurance regroupés en un seul produit. Les primes peuvent être fixes à vie et ne doivent pas être augmentées, tout comme les primes de polices autonomes. La souscription médicale peut être moins rigoureuse que pour une police de SLD autonome. Ces polices, lorsqu'un avenant de maintien des prestations est ajouté, peuvent également être bonnes pour les personnes qui recherchent des prestations à vie ou des prestations de soins de longue durée illimitées.
Trois produits sont décrits ci-dessous. Certaines de leurs fonctionnalités sont uniques, tandis que d'autres peuvent être trouvées dans un certain nombre de politiques.
Michelle Adler, conseillère financière chez Citigroup à Manhattan, dit qu'elle aime un produit hybride de Lincoln National Life Insurance Company appelé MoneyGuard, car votre prime est garantie et vos héritiers peuvent recevoir une prestation de décès.
Le produit est une police d'assurance vie universelle avec un avenant facultatif d'accélération des prestations de soins de longue durée. Il fournira un certain montant de la prestation de décès de la police d'assurance-vie pour payer les frais de soins de longue durée couverts si le titulaire de police a besoin de soins. Il n'a pas de franchise ni de délai d'attente, contrairement aux politiques autonomes de soins de longue durée.
Si la police est épuisée par des retraits de soins de longue durée, elle offre une petite prestation de décès de quelques milliers de dollars qui peut aider à couvrir les frais funéraires. Lincoln National Life Insurance Company a une cote de solidité financière supérieure A + de AM Best Rating Services.
Jason Veirs, président et propriétaire de Insurance Experts, un courtier indépendant qui ne vend que des assurances vie, invalidité et soins de longue durée, dit qu'il aime un produit de OneAmerica appelé Asset-Care. Il offre un rabais aux couples mariés qui achètent ensemble une police et une prestation de décès qui verse les héritiers lorsque le conjoint survivant décède si les prestations de soins de longue durée n'ont pas été utilisées. Il dit que c'est la seule police sur le marché qui permet à deux assurés d'être couverts sur la même police. Les deux assurés n'ont même pas besoin d'être mariés; les partenaires ou frères et sœurs peuvent également bénéficier de la prestation d'assurance conjointe. Bien qu'il ne s'agisse pas d'un nouveau produit - il existe depuis 1989 - il illustre ce qu'une politique hybride peut faire.
La police offre également un avenant facultatif de maintien des prestations qui offre des prestations de soins de longue durée à vie aux deux personnes couvertes. La police offre des options de financement flexibles, telles que le paiement d'une prime unique, le paiement de primes pendant 10 à 20 ans ou le paiement de primes à vie. Vous pouvez tirer parti d'un actif que vous avez déjà, comme un CD ou les fonds dans un 401 (k) ou un IRA, pour payer la politique.
Veirs dit qu'il pense que ce produit est l'un des meilleurs - sinon le meilleur - des produits d'assurance de soins de longue durée hybrides sur le marché aujourd'hui. OneAmerica a une cote de solidité financière supérieure A + de AM Best Rating Services.
Le conseiller financier Richard P. Sabo, CFS, RFC, propriétaire de RPS Financial Solutions à Gibsonia, Pennsylvanie, dit que l'une des sociétés qu'il recommande à ses clients, Midland National Life, vend une assurance-vie qui permet au preneur d'assurance de retirer 2% des la prestation de décès par mois pour payer les soins de santé à domicile, l'aide à la vie autonome ou les soins de longue durée. Si vous achetez une police de 500 000 $, vous pouvez obtenir 2% de ce montant, ou 10 000 $ par mois, pour ces types de soins. L'entreprise paie les avantages directement aux titulaires de police, afin qu'ils puissent embaucher qui ils veulent pour fournir leurs soins, y compris un parent. Il n'est pas nécessaire de soumettre des reçus pour remboursement, et vous pouvez choisir de prendre moins que le maximum mensuel afin que vos prestations durent plus longtemps et que votre prestation de décès soit plus élevée. La prestation de décès peut également être consultée au cours de la vie pour aider à payer les maladies terminales ou critiques, telles qu'une crise cardiaque ou un cancer.
Une autre société que Sabo utilise est Nationwide. Une police qu'il aime s'appelle NationwideYourLife ® No-Lapse Guarantee Universal Life avec un avenant de soins de longue durée. Pour une femme de 69 ans avec une cote standard non-tabac, l'avenant coûte 2 237 $ de plus que la prime d'assurance-vie. «Il fournit 2% par mois d'une prestation de décès de 500 000 $, alors elle bénéficie d'une couverture importante pour cette petite augmentation de prime», explique Sabo. «Avec une assurance soins de longue durée traditionnelle, vous l'achetez et le prix peut augmenter avec le temps, et si vous ne l'utilisez jamais, vous la perdez. Par conséquent, la police vie par rapport à l'assurance soins de longue durée est une bien meilleure option si vous êtes en bonne santé et que vous pouvez obtenir la couverture. »
Avec ces types de polices, les montants dépensés pour les soins sont soustraits de la prestation de décès de la police. Le montant restant est exonéré d'impôt pour les héritiers du preneur d'assurance, ce qui peut aider à la planification successorale et à la réduction des impôts sur le décès.
L'impôt fédéral sur les successions n'intervient que si votre succession vaut plus de 5, 6 millions de dollars par personne ou 11, 18 millions de dollars par couple marié, ce qui n'affecte que 0, 02% des successions. Ce qui affecte la classe moyenne, c'est que les actifs des comptes de retraite non imposés, tels que ceux d'un 401 (k), 403 (b) ou d'un IRA traditionnel, sont imposables pour l'héritier qui les reçoit, sauf si l'héritier est un conjoint.
Sans assurance, Sabo explique: «Si vous avez 500 000 $ dans un IRA, alors il peut être mangé pour payer les frais médicaux, et si vous n'entrez jamais dans une maison de soins infirmiers, vous devez toujours faire face à l'impôt fédéral sur le revenu, à un éventuel impôt sur les successions de l'État et les éventuels impôts sur le revenu de l'État. »Il dit que la plupart des polices qu'il vend sont destinées aux personnes qui ont économisé environ 300 000 $ et qui souhaitent protéger leur œuf de nid des frais médicaux et des taxes de décès. Le coût de la police d'assurance est bien inférieur à ce qui reviendra aux héritiers, précise-t-il. Essentiellement, la compagnie d'assurance aide à payer les taxes de décès.
Résumé: Assurance hybride de soins de longue durée
Bon pour: les gens qui veulent s'assurer d'obtenir quelque chose en échange de leur prime et qui n'aiment pas l'aspect «l'utiliser ou le perdre» des politiques autonomes de soins de longue durée. En outre, c'est bon pour les personnes qui souhaitent laisser de l'argent à leurs héritiers si elles le peuvent, mais ce sera bien si leurs héritiers ne reçoivent rien en raison des soins de longue durée ayant épuisé la politique. Cela étant dit, certaines politiques peuvent encore payer quelque chose aux héritiers même si cela se produit. Par exemple, l'avenant de soins de longue durée de Nationwide offre une prestation de décès résiduelle de 10% du montant de la police de base, ou 50 000 $ dans l'exemple ci-dessus, moins tout prêt sur police.
Inconvénients: vous devrez peut-être payer une prime forfaitaire de dizaines de milliers de dollars à l'avance pour acheter une police hybride. Plus la couverture de soins de longue durée est longue et plus la prestation de décès que vous désirez est importante, plus vous avez besoin de poney.
Il est important de comprendre que pour le même paiement initial, différentes polices peuvent verser des prestations de décès et des prestations mensuelles de soins de longue durée très différentes. Et vous pouvez ne pas gagner un taux de rendement du marché sur votre investissement, ce qui représente un coût d'opportunité potentiellement élevé par rapport à ce que vous pourriez obtenir en investissant l'argent que vous auriez investi dans la police.
De plus, ce type de police peut ne pas convenir à quelqu'un qui n'a pas vraiment besoin d'assurance-vie. Et si votre police n'offre pas de protection contre l'inflation sur ses prestations de soins de longue durée, elle pourrait être beaucoup moins valable au moment où vous l'utilisez qu'elle ne l'était lorsque vous l'avez achetée.
Rentes avec prestations de soins de longue durée
Les rentes fixes et les rentes indexées peuvent être accompagnées de contrats payants si vous avez besoin de soins de longue durée. Normalement, la rente verse un montant de prestation mensuel. Mais si jamais vous avez besoin de soins de longue durée, la rente commence à verser une prestation mensuelle plus élevée qui est un multiple des primes que vous avez payées. «Vous mettez de l'argent dedans et il gagne un taux d'intérêt fixe, mais si vous avez besoin de l'utiliser pour des soins de longue durée, ils doublent la valeur du compte», explique Sabo. "Par conséquent, au lieu de payer dollar pour dollar pour la couverture, vous payez 0, 50 $ sur le dollar."
Comme pour tout type d'assurance, vous tirez parti d'une somme relativement faible pour acheter la possibilité d'une prestation beaucoup plus importante si vous en avez besoin. De plus, toute prestation de soins de longue durée que vous recevez de la rente sera libre d'impôt. «Les rentes sont achetées avec un dépôt forfaitaire, donc elles n'ont pas de prime annuelle continue, mais vous pouvez obtenir des prestations de soins de longue durée en fonction du montant du dépôt et de la façon dont le contrat est établi», explique Sabo.
L'exemple suivant, préparé par l'agent Jack Lenenberg en avril 2018, montre comment une rente de soins de longue durée peut fonctionner. La politique est Annnuity Care ® II de OneAmerica. Il s'agit d'une rente différée à prime unique avec valeur accumulée pour les soins de longue durée. Pour une prime de 100 000 $ et avec une protection composée contre l'inflation de 5%, une police souscrite à 65 ans pour une femme dans l'Illinois pourrait fournir près de 360 000 $ en prestations de soins de longue durée à 66 ans, près de 418 000 $ à 70 ans, près de 514 000 $ à l'âge 75, environ 634 000 $ à 80 ans et près de 786 000 $ à 85 ans.
Une personne qui a souscrit une police comme celle-ci recourrait à 100 000 $ pour atteindre 786 000 $, ce qui peut fournir des milliers de dollars par mois pendant plusieurs années si des soins de longue durée deviennent nécessaires. Si ce n'est pas le cas, la valeur de rachat de 100 000 $ du contrat irait aux héritiers de cette personne.
Résumé: Rentes avec prestations de soins de longue durée
Bon pour: ceux qui pourraient bénéficier du revenu mensuel régulier fourni par une rente et d'une protection contre la survie de leurs actifs et des personnes qui pourraient bénéficier d'une souscription simplifiée. Les rentes de soins de longue durée ont des exigences de souscription plus simples que les polices autonomes de soins de longue durée ou d'assurance-vie.
Inconvénients: Pour acheter une rente, vous aurez besoin d'avoir une grosse somme à l'avance. Et parce que les taux d'intérêt sont si bas sur le marché actuel, la rente peut ne pas offrir les meilleurs avantages de soins de longue durée.
The Bottom Line
Enfin, un inconvénient des polices de soins de longue durée et de l'assurance-vie est qu'elles ne sont pas disponibles pour les personnes souffrant de problèmes de santé graves et à haut risque. Vous devez être en assez bonne santé pour être admissible, ce qui signifie que vous devez éviter d'attendre si longtemps que vous n'êtes plus admissible à souscrire une police mais ne devriez pas souscrire une police si tôt que vous ne pouvez pas vous la permettre à long terme. Pour l'assurance de soins de longue durée, cela signifie généralement acheter une police entre 55 et 74 ans.
Pour ceux qui peuvent souscrire une police, une assurance soins de longue durée et d'autres produits qui prévoient des frais de soins de longue durée protègent le désir des consommateurs de s'assurer que s'ils ont besoin de tels soins, ils peuvent se permettre de les recevoir à l'endroit de leur choix., pas dans un établissement potentiellement médiocre acceptant Medicaid qui pourrait ne pas offrir les résultats de santé ou la qualité de vie qu'ils souhaitent. Ces produits permettent également aux gens de protéger leurs actifs contre les coûts élevés des soins de longue durée, d'éviter la dépendance et de protéger leur niveau de vie en vieillissant. Une police peut ne pas couvrir 100% de vos coûts, mais elle peut les réduire considérablement.
Les assureurs ont développé diverses façons pour les consommateurs de se protéger contre le risque d'avoir besoin de soins de longue durée coûteux, des polices autonomes simplifiées à l'assurance-vie hybride et aux polices de soins de longue durée en passant par les rentes avec prestations de soins de longue durée.
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