Qu'est-ce que l'assurance Peer-to-Peer (P2P)
L'assurance Peer-to-Peer (P2P) est un réseau de partage des risques où un groupe d'individus mutualise leurs primes pour s'assurer contre un risque. L'assurance Peer-to-Peer atténue le conflit qui se produit de façon inhérente entre un assureur traditionnel et un preneur d'assurance lorsqu'un assureur conserve les primes qu'il ne paie pas dans les sinistres. L'assurance P2P peut également être appelée «assurance sociale».
Décomposer l'assurance Peer-to-Peer (P2P)
La demande de services plus accessibles et à faible coût dans le secteur financier a provoqué un certain nombre d'outils axés sur la technologie lancés par des sociétés de technologie financière. Le secteur des assurances n'est pas resté à l'écart de la dynamique technologique qui modifie les relations entre les consommateurs et les entreprises. Insurtech, innovation technologique dans le domaine de l'assurance, a introduit des outils permettant aux assurés d'accéder facilement à une couverture d'assurance à des coûts inférieurs à ceux autorisés par les polices traditionnelles. L'intégration de concepts fintech comme la plateforme de crowdsourcing et les réseaux sociaux a conduit au mouvement d'assurance Peer-to-Peer (P2P).
Assurance peer-to-peer (P2P) vs assurance traditionnelle
Le modèle d'assurance traditionnel rassemble un grand nombre d'étrangers sous une couverture similaire. Un souscripteur utilise les informations de profil fournies par chacune de ces personnes pour créer une analyse des risques de la personne. Des informations telles que l'âge, les loisirs et les antécédents médicaux sont utilisées pour déterminer la prime que chaque preneur d'assurance paierait. La prime couvre les frais d'assurance de la personne et assure à l'assuré qu'en cas de sinistre, il sera couvert. Le pool couvre des individus avec des profils de risque différents, les membres à faible risque payant moins en primes pour le même type de couverture. Si un ou plusieurs membres ou assurés subissent un événement catastrophique, les fonds du pool sont utilisés pour couvrir les parties concernées. La compagnie d'assurance conserve le montant de l'excédent dans le pool à la fin de la période de couverture dans le cadre de ses revenus. Les bénéfices incitant la plupart des compagnies d'assurance, un conflit s'ensuit entre assureurs et assurés lorsque les primes non utilisées ne sont pas remboursées.
Le modèle d'assurance P2P diffère du modèle traditionnel à plusieurs égards.
- Le pool d'assurance est composé d'amis, de membres de la famille ou de personnes ayant des intérêts similaires qui s'associent pour contribuer aux pertes de chacun. En sélectionnant ses membres, l'assuré assume la responsabilité du profil de risque du groupe. Cette technique de sélection motiverait une personne à initier un pool qui a un résultat à faible risque, et donc à faible coût pour les membres. De plus, en mutualisant des fonds de primes avec des connaissances connues, l'assurance P2P favorise la transparence de ses opérations. Chaque membre sait qui est dans le groupe, qui dépose une réclamation et combien d'argent est dans le pool. Enfin, le modèle P2P résout l'aléa moral associé à la couverture d'assurance traditionnelle. Lorsque les membres partagent la même affinité et se connaissent socialement, il est décourageant de déposer des demandes frauduleuses ou inutiles.Tous les fonds disponibles dans le pool à la fin de la période de couverture sont remboursés à ses membres. Cela élimine le problème que les titulaires de police ont avec les assureurs traditionnels lorsque les incitations des deux parties ne sont pas alignées. De plus, un pool P2P est assuré par un réassureur. Ainsi, lorsqu'un groupe subit des sinistres dont le montant dépasse la prime payée, le réassureur couvre l'excédent des fonds de prime disponibles.
Pools d'assurance peer-to-peer (P2P)
Différents fournisseurs d'assurance P2P opèrent de différentes manières. Certains pools ne couvrent que des types spécifiques d'assurance, comme l'assurance automobile. D'autres exigent que les membres aient des causes similaires comme le soutien au cancer de l'ovaire. Certains groupes mettent même en œuvre l'outil de financement participatif pour s'assurer mutuellement des congés de maladie. Certains fournisseurs remboursent les primes inutilisées aux membres individuels du pool. D'autres donnent les primes non réclamées à un organisme de bienfaisance ou à une cause qui unit les assurés. Un nombre infime de fournisseurs utilisent Bitcoin comme monnaie de paiement.
Le caractère innovant de l'assurance P2P a présenté certains défis pour les régulateurs d'assurance qui considèrent le modèle P2P différent du modèle traditionnel. Des préoccupations similaires dans les organismes de réglementation qui voient la technologie perturber la norme traditionnelle dans le secteur financier ont donné naissance à un nouveau groupe de sociétés appelé Regtech. Regtech utilise une technologie innovante pour aider les entreprises et les industries participant aux avancées numériques à se conformer efficacement aux régulateurs de l'industrie.
