Prix Robo-Advisor 2019
Personal Capital a remporté des prix dans les catégories suivantes:
Tout d'abord, nous devons noter que Personal Capital ne veut pas être classé comme un robot-conseil et préférerait être considéré comme un service de gestion d'actifs numériques qui comprend également des conseils personnalisés de planificateurs financiers. Cela dit, la société est l'une des premières à mettre les outils entre les mains des investisseurs et à automatiser les éléments de gestion de portefeuille.
Il existe deux façons d'interagir avec Personal Capital. Le premier est un outil de planification gratuit qui recueille des données de tous vos comptes financiers et formule des recommandations pour améliorer les rendements. Cela vaut la peine de vérifier, peu importe où vous effectuez vos opérations bancaires ou investissez. La deuxième façon d'interagir avec Personal Capital est un service de gestion d'actifs avec une taille minimale de compte de 100 000 $ pour commencer. De toute évidence, ce n'est pas un service pour les nouveaux arrivants pour économiser et investir.
Avantages
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Les clients sont jumelés avec un planificateur financier qui peut être contacté sans limite
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Les stratégies d'optimisation fiscale réduisent au minimum la charge fiscale
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Les clients fortunés peuvent utiliser les services Clientèle privée
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Planification de retraite formidable
Les inconvénients
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Les clients d'un compte d'investissement ont besoin d'un minimum très élevé de 100 000 $
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Certaines fonctionnalités clés de l'application mobile ne sont disponibles que sur la page Web du bureau
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Pas de moyen facile de refuser de recevoir des appels téléphoniques pendant le processus d'inscription
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Les frais sont élevés pour un robot-conseil
Configuration du compte
3.2Le capital personnel devient personnel rapidement. Le tout premier écran que vous voyez lors de la création d'un compte d'investissement vous demande votre adresse e-mail et votre numéro de téléphone. Deux écrans plus tard, on vous demande votre date de naissance. Le processus de configuration vous oblige à planifier un appel avec un conseiller même si tout ce que vous voulez faire est d'utiliser le tableau de bord pour exécuter un bilan d'investissement. Vous pouvez annuler l'appel planifié, mais vous ne pouvez pas dépasser l'écran à moins que vous ne choisissiez une date et une heure. Une brève biographie de votre conseiller désigné s'affiche, bien qu'il n'y ait pas de moyen d'en choisir un autre.
Une fois que vous avez fixé votre rendez-vous avec un conseiller Personal Capital, vous êtes ensuite invité à importer vos comptes financiers, y compris les cartes bancaires, d'investissement et de crédit, pour générer une image de vos finances et analyser votre allocation d'actifs actuelle.
Personal Capital dispose de 12 allocations de portefeuille différentes et de variations stratégiques presque illimitées de ces allocations en fonction de la personnalisation de chaque client, en tenant compte de la vie financière de chaque investisseur et de ses objectifs spécifiques. Cependant, vous ne pourrez voir la recommandation du portefeuille qu'après avoir parlé avec votre conseiller désigné.
Définition d'objectifs
3.9Le principal objectif que Personal Capital aide les clients à planifier est le plus important: votre retraite. On vous posera diverses questions sur le revenu actuel et ce que vous prévoyez dépenser après votre retraite.
La planification de la retraite comprend l'outil de retrait intelligent exclusif de Personal Capital, conçu pour maximiser le revenu de retraite en répartissant les revenus imposables, à imposition différée et en franchise d'impôt. De plus, Personal Capital peut conseiller les clients sur l'investissement de sélections dans leurs comptes 401 (k).
Vous pouvez ajouter des objectifs non liés à la retraite à la plateforme, bien qu'il y ait peu d'aide pour décider de la taille de l'objectif. Personal Capital peut également fournir des conseils sur les dons de bienfaisance, ce qui est une offre rare pour les services de gestion d'actifs numériques et de conseil en robotique que nous avons examinés, mais qui correspond bien à leur marché cible de clients fortunés.
Services de compte
4.9Vous pouvez configurer des dépôts automatiques pour financer votre compte de capital personnel, et vous êtes encouragés à le faire. Il n'y a pas de marge disponible via Personal Capital, mais ils ont lancé Personal Capital Cash en juin 2019. Personal Capital Cash est un compte à haut rendement avec une assurance FDIC agrégée couvrant des soldes allant jusqu'à 1, 25 million de dollars. Il n'y a pas de solde minimum pour ouvrir un compte Personal Capital Cash, cette offre n'est donc pas liée à la gestion des investissements. Actuellement, aucune carte de débit ou autre service bancaire n'est disponible au-delà du compte à haut rendement.
Les outils d'analyseur de Personal Capital doivent également être considérés comme un service de compte, et celui que vous n'avez pas besoin de payer. L'analyseur de frais examine vos allocations et vos frais pour suggérer des alternatives qui peuvent vous faire économiser des frais ou améliorer votre diversification - et parfois les deux. La vérification des investissements peut être encore plus utile car elle attire tous vos comptes, les analyse et formule des recommandations sur la composition globale de votre portefeuille. Si cet examen était basé uniquement sur le service gratuit et la valeur qu'il offre, Personal Capital obtiendrait un score supérieur à tous les autres robo-avis sur ce compte.
Contenu du portfolio
4.9Personal Capital crée des portefeuilles à partir d'actions, d'obligations, de fonds, de placements alternatifs et de liquidités. Comme vous pouvez vous y attendre d'un service de gestion de patrimoine, Personal Capital peut également ajouter des investissements de capital-investissement aux portefeuilles d'investisseurs qualifiés. La relation de conseiller signifie également que vous pouvez personnaliser votre portefeuille au-delà de la correspondance établie via votre profil. Votre portefeuille peut comprendre des investissements socialement responsables, soit dans des actions individuelles, soit dans des ETF socialement responsables, et votre conseiller peut effectuer des transactions pour des actions individuelles ou des ETF à votre demande.
Gestion de portefeuille
5C'est un euphémisme de dire que le capital personnel s'appuie fortement sur la théorie du portefeuille moderne (MPT) pour gérer votre trésorerie. Harry «le père de la théorie moderne du portefeuille» Markowitz est répertorié comme l'expert en stratégie de portefeuille de l'entreprise. Les portefeuilles sont surveillés quotidiennement et rééquilibrés lorsqu'ils sortent des limites de répartition de l'actif. De plus, Personal Capital utilise ce qu'il appelle la «pondération intelligente» pour assurer une véritable diversification en surveillant et en réduisant les expositions concentrées à un secteur ou un style d'investissement donné, ce qui n'est pas possible lorsque l'on investit uniquement dans des ETF avec une pondération de capitalisation. L'objectif global de rotation dans un portefeuille de Capital Personnel est de 15% ou moins, ce qui vise à minimiser les conséquences fiscales.
La philosophie de gestion des investissements de Personal Capital va au-delà de la collecte de pertes fiscales, cherchant plutôt à optimiser votre fardeau fiscal plutôt que de dépendre uniquement de la collecte de pertes fiscales. Les portefeuilles sont conçus pour être fiscalement avantageux, et Personal Capital utilise des actions et des obligations individuelles ainsi que le statut fiscal différent des comptes pour mieux protéger les rendements. Les investissements avec des rendements plus élevés sont placés dans des comptes à imposition différée, tels que les IRA, afin de réduire la facture fiscale actuelle. Les fonds communs de placement peuvent être inefficaces d'un point de vue fiscal et ne sont utilisés dans aucun des portefeuilles gérés de Personal Capital. Les ETF remplacent plutôt les fonds communs de placement dans la composition du portefeuille.
Expérience utilisateur
3.7Expérience mobile:
L'application mobile est très bien conçue et cela se reflète dans les critiques élogieuses de l'application sur les plateformes Apple et Google. Certaines fonctionnalités ne sont pas disponibles sur les applications mobiles, notamment le bilan des investissements et les statistiques de performances. Le tableau de bord montrant votre situation financière actuelle est intégré aux applications mobiles, et c'est celle que vous vérifierez probablement le plus.
Expérience de bureau:
Toutes les fonctionnalités offertes par Personal Capital se trouvent sur le site Web. L'ajout de comptes financiers est considérablement plus facile sur le bureau que sur une application mobile. Le site Web utilise un langage financier et des descriptions qui pourraient être au-delà de ce que peut savoir un investisseur débutant.
Service Clients
3.8Tout est géré par le conseiller affecté à votre compte. Il n'y a pas de ligne de service client générique à appeler une fois votre compte ouvert car vous pouvez contacter directement votre conseiller. Avant de créer un compte, si vous devez appeler la société pour poser des questions, notre chercheur a constaté que Personal Capital répondait rapidement aux téléphones et que des personnes compétentes et bien informées avaient répondu à ces questions.
Éducation et sécurité
4.2Le site Web de Personal Capital contient des articles et des guides pour la planification des objectifs. Les articles ont tendance à être complets et peuvent être complexes, mais ils sont également excellents en termes de qualité du contenu. Vous pouvez avoir l'impression d'avoir obtenu un MBA après en avoir lu une douzaine. Personal Capital a également un blog presque quotidien qui est mis à jour avec les nouvelles et les développements du marché.
Personal Capital prend la sécurité très au sérieux, même en s'engageant dans un programme de bug bug pour s'assurer qu'il n'y a pas de lacunes dans ses protections. L'entreprise crypte toutes les données avec la gestion des clés multicouches AES-256 et dispose de contrôles internes stricts sur les données des clients. De tous les robo-avis examinés, Personal Capital possède l'un des régimes de sécurité et de protection des données les plus complets.
Commissions et frais
1.4Les frais pour le capital personnel sont dictés par la valeur en dollars des actifs que vous détenez avec eux. Il existe trois niveaux de gestion d'actifs. Le niveau le plus bas, le service d'investissement, est destiné à ceux qui ont entre 100 000 $ et 200 000 $ d'actifs; les portefeuilles sont constitués d'ETF et vous avez accès à des services d'assistance prioritaires. Le niveau intermédiaire, appelé Wealth Management, est destiné à ceux qui ont entre 200 000 $ et 1 000 000 $. Ces clients bénéficient de deux conseillers financiers dédiés et d'une conception de portefeuille beaucoup plus flexible qui comprend des actions individuelles et la récolte de pertes fiscales, ainsi que d'autres avantages.
Pour bénéficier du niveau de service le plus élevé, Client privé, vous devez commencer avec 1 000 000 $ ou plus d'actifs. Le portefeuille Clientèle privée peut contenir des obligations individuelles et des investissements en capital-investissement. Le volet Client privé est en concurrence directe avec les sociétés de gestion de patrimoine établies, avec des frais qui commencent à 0, 79% et s'abaissent à 0, 49% (pour les actifs de plus de 10 millions de dollars) par an pour les actifs sous gestion. Celles-ci sont bien inférieures aux frais que les clients fortunés devraient normalement assumer avec une entreprise traditionnelle de gestion de patrimoine.
Le capital personnel vous convient-il?
Personal Capital possède la méthodologie, la sécurité et le service robustes que vous attendez d'un client fortuné. Le malheur est que vous devez être assez riche pour accéder à ce niveau de service. Cependant, il vaut la peine d'utiliser l'application de gestion de patrimoine et le tableau de bord juste pour voir où vous en êtes. Vous trouverez peut-être même que le compte personnel de capital est un excellent endroit pour garer un fonds d'urgence ou un simple compte d'épargne. Une première discussion avec un planificateur financier est également gratuite, mais l'accès illimité ne vient que si vous avez le minimum de compte important à investir. C'est malheureusement le gros coup sur Personal Capital en tant que robot-conseil en investissement (encore une fois, ce n'est pas leur terme préféré). La plateforme est excellente, mais la plupart des gens ne peuvent pas atteindre le seuil pour l'utiliser.
Les particuliers fortunés ou ceux qui tirent une grosse somme d'un employeur 401 (k) pourraient vouloir profiter des comptes gérés chez Personal Capital. Les honoraires sont élevés par rapport aux autres robots-conseillers, mais ils sont inférieurs à la plupart des conseillers financiers, qui facturent 1% à 2% par an pour leurs services. Plus important encore, Personal Capital a une méthodologie légitimement meilleure qui ne s'appuie pas uniquement sur le MPT, mais l'adopte et offre une véritable diversification des actifs au-delà d'une simple combinaison d'ETF basée sur un profil de risque. Peut-être que l'argent ne peut pas acheter le bonheur, mais il peut certainement vous procurer un robot-conseiller supérieur.
Méthodologie
Investopedia se consacre à fournir aux investisseurs des critiques et des évaluations impartiales et complètes des robo-conseillers. Nos examens de 2019 sont le résultat de six mois d'évaluation de tous les aspects de 32 plateformes de robot-conseiller, y compris l'expérience utilisateur, les capacités de définition d'objectifs, le contenu du portefeuille, les coûts et les frais, la sécurité, l'expérience mobile et le service client. Nous avons collecté plus de 300 points de données qui ont pesé dans notre système de notation.
Chaque robot-conseiller que nous avons examiné a été invité à remplir un sondage de 50 points sur sa plate-forme que nous avons utilisé dans notre évaluation. De nombreux robo-conseillers nous ont également fourni des démonstrations en personne de leurs plateformes.
Notre équipe d'experts du secteur, dirigée par Theresa W. Carey, a mené nos examens et développé cette méthodologie de pointe pour classer les plateformes de robot-conseiller pour les investisseurs à tous les niveaux. Cliquez ici pour lire notre méthodologie complète.