Table des matières
- Qu'est-ce que les finances personnelles?
- Explication des finances personnelles
- 10 stratégies de finances personnelles
- Principes des finances personnelles
- En savoir plus sur les finances personnelles
- Choses que les cours ne peuvent pas vous apprendre
- Enfreindre les règles de finances personnelles
Qu'est-ce que les finances personnelles?
La finance personnelle est un terme qui couvre la gestion de votre argent et l'épargne et l'investissement. Il englobe la budgétisation, les opérations bancaires, les assurances, les hypothèques, les investissements, la planification de la retraite et la planification fiscale et successorale. Il fait souvent référence à l'ensemble de l'industrie qui fournit des services financiers aux particuliers et aux ménages et les conseille sur les opportunités financières et d'investissement.
Explication des finances personnelles
Les finances personnelles visent à atteindre des objectifs financiers personnels, qu'il s'agisse d'avoir suffisamment pour les besoins financiers à court terme, de planifier la retraite ou d'épargner pour les études collégiales de votre enfant. Tout dépend de votre revenu, de vos dépenses, de vos besoins de vie, de vos objectifs et désirs individuels et de l'élaboration d'un plan pour répondre à ces besoins dans le cadre de vos contraintes financières. Mais pour tirer le meilleur parti de vos revenus et de vos économies, il est important de posséder des compétences financières afin de pouvoir distinguer les bons et les mauvais conseils et prendre des décisions avisées.
Points clés à retenir
- Peu d'écoles proposent des cours sur la gestion de votre argent, il est donc important d'apprendre les bases par le biais d'articles, de cours et de blogs en ligne gratuits. podcasts; ou à la bibliothèque.Les finances personnelles intelligentes consistent à développer des stratégies qui incluent la budgétisation, la création d'un fonds d'urgence, le remboursement de la dette, l'utilisation judicieuse des cartes de crédit, l'épargne pour la retraite, et plus encore. les règles - par exemple, les jeunes adultes qui doivent investir de 10% à 20% de leur revenu pour la retraite devront peut-être prendre une partie de ces fonds pour acheter une maison ou rembourser leur dette.
10 stratégies de finances personnelles
Le plus tôt vous commencez la planification financière, mieux c'est, mais il n'est jamais trop tard pour créer des objectifs financiers afin de vous offrir, ainsi qu'à votre famille, la sécurité et la liberté financières. Voici les meilleures pratiques et conseils pour les finances personnelles:
1. Élaborez un budget
Un budget est essentiel pour vivre selon vos moyens et économiser suffisamment pour atteindre vos objectifs à long terme. La méthode de budgétisation 50/30/20 offre un excellent cadre. Il se décompose comme ceci:
- 50% de votre salaire net ou de votre revenu net (après impôts, c'est-à-dire) sont consacrés aux éléments essentiels à la vie, tels que le loyer, les services publics, l'épicerie et les transports, 30% sont affectés aux dépenses liées au mode de vie, telles que les repas au restaurant et les achats de vêtements20. % va vers l'avenir: rembourser la dette et épargner pour la retraite et les urgences
Gérer de l'argent n'a jamais été aussi simple grâce à un nombre croissant d'applications de budgétisation personnelle pour smartphones qui mettent les finances au jour le jour dans la paume de votre main. Voici deux exemples: YNAB, alias Vous avez besoin d'un budget, vous aide à suivre et à ajuster vos dépenses afin que vous puissiez contrôler chaque dollar que vous dépensez. Pendant ce temps, Mint rationalise les flux de trésorerie, les budgets, les cartes de crédit, les factures et le suivi des investissements, le tout à partir d'un seul endroit. Il met automatiquement à jour et catégorise vos données financières au fur et à mesure que les informations arrivent, de sorte que vous savez toujours où vous en êtes financièrement. L'application fournira même des astuces et des conseils personnalisés.
2. Créer un fonds d'urgence
Il est important de «vous payer en premier» pour vous assurer que de l'argent est mis de côté pour des dépenses imprévues telles que des frais médicaux, une grosse réparation de voiture, un loyer si vous êtes mis à pied, et plus encore.
Entre trois et six mois de frais de subsistance est le filet de sécurité idéal. Les experts financiers recommandent généralement de ranger 20% de chaque chèque de paie chaque mois (ce qui, bien sûr, vous avez déjà budgété!). Une fois que vous avez rempli votre fonds «jour de pluie» (pour les urgences ou le chômage soudain), ne vous arrêtez pas. Continuez à canaliser les 20% mensuels vers d'autres objectifs financiers tels qu'un fonds de retraite.
3. Limiter la dette
Cela semble assez simple: pour éviter que la dette ne devienne incontrôlable, ne dépensez pas plus que ce que vous gagnez. Bien sûr, la plupart des gens doivent emprunter de temps en temps - et parfois s'endetter peut être avantageux s'il conduit à acquérir un actif. Prendre une hypothèque pour acheter une maison en est un bon exemple. Mais la location peut parfois être plus économique que l'achat pur et simple, qu'il s'agisse de louer une propriété, de louer une voiture ou même d'obtenir un abonnement à un logiciel informatique.
4. Utilisez judicieusement les cartes de crédit
Les cartes de crédit peuvent être des pièges majeurs de la dette. Mais il est irréaliste de ne pas en posséder dans le monde contemporain, et ils ont d'autres applications que comme outil pour acheter des choses. Non seulement ils sont essentiels pour établir votre cote de crédit, mais ils sont également un excellent moyen de suivre les dépenses, ce qui peut être une aide budgétaire importante.
Le crédit doit simplement être géré correctement, ce qui signifie que le solde devrait idéalement être remboursé tous les mois, ou au moins être maintenu à un taux d'utilisation du crédit minimum (c'est-à-dire, garder les soldes de votre compte inférieurs à 30% de votre crédit total disponible). Compte tenu des récompenses extraordinaires offertes ces jours-ci (telles que les remises en argent), il est logique de facturer autant d'achats que possible. Évitez tout de même de maximiser les cartes de crédit à tout prix et payez toujours vos factures à temps. L'un des moyens les plus rapides de ruiner votre pointage de crédit est de payer constamment vos factures en retard, ou pire encore, de manquer des paiements. (Voir conseil n ° 5.)
L'utilisation d'une carte de débit est un autre moyen de vous assurer que vous ne paierez pas les petits achats accumulés sur une longue période, avec intérêts.
5. Surveillez votre pointage de crédit
Les cartes de crédit sont le principal moyen par lequel votre pointage de crédit est construit et maintenu, donc surveiller les dépenses de crédit va de pair avec le suivi de votre pointage de crédit. Si vous souhaitez obtenir un bail, une hypothèque ou tout autre type de financement, vous aurez besoin d'un solide historique de crédit. Les facteurs qui déterminent votre score incluent la durée de votre crédit, vos antécédents de paiement et votre ratio crédit / dette.
Les cotes de crédit sont calculées entre 300 et 850. Voici une façon grossière de voir les choses:
- 720 = bon crédit 650 = crédit moyen 600 ou moins = mauvais crédit
Pour payer les factures, configurez le prélèvement automatique dans la mesure du possible (afin de ne jamais manquer un paiement) et abonnez-vous aux agences d'évaluation du crédit qui fournissent des mises à jour régulières de la cote de crédit. En surveillant votre signalement, vous pourrez détecter et corriger les erreurs ou les activités frauduleuses. La loi fédérale vous permet d'obtenir des rapports de crédit gratuits auprès des trois principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian et TransUnion. Les rapports peuvent être obtenus directement auprès de chaque agence, ou vous pouvez vous inscrire à AnnualCreditReport, un site parrainé par les Big Three; vous pouvez également obtenir un pointage de crédit gratuit sur des sites tels que Credit Karma, Credit Sesame ou Wallet Hub. Certains fournisseurs de cartes de crédit, comme Capital One, fourniront également aux clients des mises à jour régulières et gratuites de leur pointage de crédit.
6. Considérez votre famille
Afin de protéger les actifs de votre succession et de veiller à ce que vos souhaits soient respectés à votre décès, assurez-vous de faire un testament et, selon vos besoins, de créer éventuellement une ou plusieurs fiducies. Vous devez également vous pencher sur l'assurance: non seulement sur vos principaux biens (auto, propriétaires), mais aussi sur votre vie. Et assurez-vous de revoir périodiquement votre police pour vous assurer qu'elle répond aux besoins de votre famille tout au long des étapes importantes de la vie.
D'autres documents essentiels comprennent un testament de vie et une procuration relative aux soins de santé. Bien que tous ces documents ne vous touchent pas directement, tous peuvent faire gagner beaucoup de temps et d'argent à votre plus proche parent lorsque vous tombez malade ou que vous devenez autrement incapable.
Et pendant leur jeunesse, prenez le temps d'enseigner à vos enfants la valeur de l'argent et comment économiser, investir et dépenser judicieusement.
7. Rembourser les prêts étudiants
Il existe une multitude de plans de remboursement des prêts et de stratégies de réduction des paiements à la disposition des diplômés. Si vous êtes coincé avec un taux d'intérêt élevé, rembourser le capital plus rapidement peut être logique. D'un autre côté, la minimisation des remboursements (uniquement pour les intérêts, par exemple) peut libérer d'autres revenus pour investir ailleurs ou pour investir dans l'épargne-retraite pendant que vous êtes jeune et bénéficiera au maximum des intérêts composés (voir conseil n ° 8)., au dessous de). Certains prêts fédéraux et privés sont même admissibles à une réduction de taux si l'emprunteur s'inscrit au paiement automatique. Les programmes de remboursement fédéraux flexibles qui valent le détour incluent:
- Remboursement progressif - augmente progressivement le paiement mensuel sur 10 ansRemboursement prolongé - étire le prêt sur une période pouvant aller jusqu'à 25 ans
8. Planifier (et économiser) pour la retraite
La retraite peut sembler toute une vie, mais elle arrive beaucoup plus tôt que prévu. Les experts suggèrent que la plupart des gens auront besoin d'environ 80% de leur salaire actuel à la retraite. Plus vous commencez jeune, plus vous profitez de ce que les conseillers aiment appeler la magie de l'intérêt composé - comment les petites quantités augmentent avec le temps. Mettre de l'argent de côté maintenant pour votre retraite lui permet non seulement de croître à long terme, mais il peut également réduire vos impôts actuels si les fonds sont placés dans un fonds de régime fiscalement avantageux comme un compte de retraite individuel (IRA), un 401 (k) ou un 403 (b). Si votre employeur propose un plan 401 (k) ou 403 (b), commencez à le payer immédiatement, surtout s'il correspond à votre cotisation. En ne le faisant pas, vous abandonnez de l'argent gratuit! Prenez le temps d'apprendre la différence entre un Roth 401 (k) et un 401 (k) traditionnel, si votre entreprise offre les deux.
Investir n'est qu'une partie de la planification de la retraite. D'autres stratégies incluent l'attente aussi longtemps que possible avant de choisir de recevoir des prestations de sécurité sociale (ce qui est intelligent pour la plupart des gens) et la conversion d'une police d'assurance vie temporaire en une assurance vie permanente.
9. Maximisez les allégements fiscaux
En raison d'un code fiscal trop complexe, de nombreuses personnes laissent chaque année des centaines, voire des milliers de dollars sur la table. En maximisant vos économies d'impôt, vous libérerez de l'argent qui peut être investi dans la réduction des dettes passées, votre plaisir du présent et vos projets pour l'avenir.
Vous devez commencer chaque année à économiser les reçus et à suivre les dépenses pour toutes les déductions fiscales et crédits d'impôt possibles. De nombreux magasins de fournitures commerciales vendent des «organisateurs fiscaux» utiles dont les principales catégories sont déjà pré-étiquetées. Une fois que vous êtes organisé, vous voudrez alors vous concentrer sur la possibilité de profiter de chaque déduction fiscale et crédit disponible, ainsi que pour choisir entre les deux si nécessaire. Bref, une déduction fiscale réduit le montant de revenu sur lequel vous êtes imposé, alors qu'un crédit d'impôt réduit en fait le montant d'impôt que vous devez. Cela signifie qu'un crédit d'impôt de 1 000 $ vous fera économiser bien plus qu'une déduction de 1 000 $.
10. Donnez-vous une pause
La budgétisation et la planification peuvent sembler pleines de privations. Assurez-vous de vous récompenser de temps en temps. Qu'il s'agisse de vacances, d'achat ou d'une nuit occasionnelle en ville, vous devez profiter des fruits de votre travail. Cela vous donne un aperçu de l'indépendance financière pour laquelle vous travaillez si dur.
Enfin, n'oubliez pas de déléguer en cas de besoin. Même si vous êtes suffisamment compétent pour faire vos propres impôts ou gérer un portefeuille d'actions individuelles, cela ne signifie pas que vous devriez le faire. Créer un compte dans une maison de courtage, dépenser quelques centaines de dollars pour un expert-comptable agréé (CPA) ou un planificateur financier - au moins une fois - pourrait être un bon moyen de relancer votre planification.
Trois traits de caractère clés peuvent vous aider à éviter d'innombrables erreurs dans la gestion de vos finances personnelles: la discipline, le sens du timing et le détachement émotionnel.
Principes des finances personnelles
Une fois que vous avez établi certaines procédures fondamentales, vous pouvez commencer à penser à la philosophie. La clé pour obtenir vos finances sur la bonne voie n'est pas d'apprendre un nouvel ensemble de compétences. Il s'agit plutôt d'apprendre que les principes qui contribuent au succès en affaires et à votre carrière fonctionnent tout aussi bien dans la gestion de l'argent personnel. Les trois principes clés sont la hiérarchisation, l'évaluation et la retenue.
L'établissement de priorités signifie que vous êtes en mesure d'examiner vos finances, de discerner ce qui fait circuler l'argent et de vous assurer de rester concentré sur ces efforts.
L'évaluation est la compétence clé qui empêche les professionnels de se répandre trop mince. Les personnes ambitieuses ont toujours une liste d'idées sur les autres façons dont elles peuvent frapper gros, que ce soit une activité parallèle ou une idée d'investissement. Bien qu'il y ait absolument un lieu et un temps pour prendre un dépliant, gérer vos finances comme une entreprise signifie prendre du recul et évaluer véritablement les coûts et avantages potentiels de toute nouvelle entreprise.
La restriction est cette compétence globale finale d'une gestion d'entreprise réussie qui doit être appliquée aux finances personnelles. Maintes et maintes fois, les planificateurs financiers s'assoient avec des gens qui réussissent et qui parviennent malgré tout à dépenser plus qu'ils ne gagnent. Gagner 250 000 $ par an ne vous fera pas grand bien si vous dépensez 275 000 $ par an. Apprendre à restreindre les dépenses sur les actifs non générateurs de richesse jusqu'à ce que vous ayez atteint vos objectifs mensuels d'épargne ou de réduction de la dette est essentiel pour construire la valeur nette.
En savoir plus sur les finances personnelles
Peu d'écoles proposent des cours sur la gestion de votre argent, ce qui signifie que la plupart d'entre nous devront obtenir notre éducation financière personnelle de nos parents (si nous avons de la chance) ou la récupérer nous-mêmes. Heureusement, vous n'avez pas à dépenser beaucoup d'argent pour savoir comment mieux le gérer. Vous pouvez apprendre tout ce que vous devez savoir gratuitement en ligne et dans les livres de bibliothèque. Presque toutes les publications des médias proposent régulièrement des conseils en matière de finances personnelles.
Éducation aux finances personnelles en ligne
Une excellente façon de commencer à apprendre sur les finances personnelles est de lire les blogs de finances personnelles. Au lieu des conseils généraux, vous obtiendrez des articles sur les finances personnelles, vous apprendrez exactement à quels défis les vraies personnes sont confrontées et comment elles y font face.
M. Money Moustache a des centaines de postes pleins d'idées irrévérencieuses sur la façon d'échapper à la course aux rats et de prendre sa retraite très tôt en faisant des choix de vie non conventionnels. CentSai vous aide à naviguer dans une myriade de décisions financières via des comptes à la première personne. Et The Points Guy et Million Mile Secrets vous apprennent à voyager pour une fraction du prix de détail en utilisant des récompenses de carte de crédit, et FareCompare vous aide à trouver les meilleures offres sur les vols. Ces sites sont souvent liés à d'autres blogs, vous découvrirez donc plus de sites en lisant.
Bien sûr, nous ne pouvons pas nous empêcher de faire entendre notre propre cor dans cette catégorie. Investopedia offre une multitude de cours gratuits sur les finances personnelles. Vous pouvez commencer par nos didacticiels sur la budgétisation, l'achat d'une maison et la planification de la retraite, ou les milliers d'autres articles de notre section des finances personnelles.
Éducation aux finances personnelles par le biais de la bibliothèque
Vous devrez peut-être visiter votre bibliothèque en personne pour obtenir une carte de bibliothèque, mais après cela, vous pouvez consulter des livres audio et des livres électroniques sur les finances personnelles en ligne sans quitter la maison. Certains de ces best-sellers peuvent être disponibles dans votre bibliothèque locale: «Je vais vous apprendre à être riche», «The Millionaire Next Door», «Votre argent ou votre vie» et «Rich Dad Poor Dad». Des classiques des finances personnelles comme «Personal Finance for Dummies», «The Total Money Makeover», «The Little Book of Common Sense Investing» et «Think and Grow Rich» sont également disponibles sous forme de livres audio.
Cours de finances personnelles en ligne gratuits
- La salle de classe d'investissement de Morningstar offre aux investisseurs débutants et expérimentés un endroit où se renseigner sur les actions, les fonds, les obligations et les portefeuilles. Certains des cours que vous y trouverez comprennent «Actions contre autres investissements», «Méthodes d'investissement dans des fonds communs de placement», «Déterminer votre composition d'actifs» et «Introduction aux obligations d'État». Chaque cours dure environ 10 minutes et est suivi par un quiz pour vous aider à vous assurer que vous avez compris la leçon.EdX, une plate-forme d'apprentissage en ligne créée par l'Université Harvard et le MIT, propose au moins trois cours qui couvrent les finances personnelles: Comment économiser de l'argent: Prendre des décisions financières intelligentes de l'Université de Californie à Berkeley, Finance for Everyone de l'Université du Michigan et Personal Finance de Purdue University. Ces cours vous apprendront des choses comme le fonctionnement du crédit, les types d'assurance que vous voudrez peut-être souscrire, comment maximiser votre épargne-retraite, comment lire votre rapport de crédit et quelle est la valeur temps de l'argent.Purdue propose également un cours en ligne sur la planification d'une retraite sûre. Il est divisé en 10 modules principaux, et chacun a quatre à six sous-modules sur des sujets tels que la sécurité sociale, les plans 401 (k) et 403 (b) et les IRA. Vous en apprendrez davantage sur votre tolérance au risque, réfléchirez au type de mode de vie à la retraite que vous souhaitez et estimerez vos dépenses de retraite.L'Université d'État du Missouri présente un cours vidéo en ligne gratuit sur les finances personnelles via iTunes. Ce cours de base est bon pour les débutants qui veulent en savoir plus sur les états financiers personnels et les budgets, comment utiliser judicieusement le crédit à la consommation et comment prendre des décisions concernant les voitures et le logement.
Podcasts sur les finances personnelles
Les podcasts de finances personnelles sont un excellent moyen d'apprendre à gérer votre argent si vous manquez de temps libre. Pendant que vous vous préparez le matin, faites de l'exercice, conduisez pour aller au travail, faites des courses ou préparez-vous au lit, vous pouvez écouter les conseils d'experts pour devenir plus sûr financièrement.
Le Dave Ramsey Show est un programme d'appel que vous pouvez écouter à tout moment via votre application de podcast préférée. Vous découvrirez les problèmes financiers auxquels les personnes réelles sont confrontées et comment un multimillionnaire qui s'est cassé lui-même recommande de les résoudre. La radio Planet Money et Freakonomics de NPR rend l'économie intéressante en l'utilisant pour expliquer des phénomènes du monde réel tels que «comment nous sommes passés de pommes farineuses et désagréables à des pommes qui ont vraiment un goût délicieux», le scandale des faux comptes Wells Fargo, et si nous devons encore utiliser de l'argent. La place de marché d'American Public Media aide à comprendre ce qui se passe dans le monde des affaires et dans l'économie. Et So Money avec Farnoosh Torabi combine des entretiens avec des gens d'affaires prospères, des conseils d'experts et des questions de finances personnelles des auditeurs.
La chose la plus importante est de trouver des ressources qui conviennent à votre style d'apprentissage et que vous trouvez intéressantes et engageantes. Si un blog, un livre, un cours ou un podcast est ennuyeux ou difficile à comprendre, continuez d'essayer jusqu'à ce que vous trouviez quelque chose qui clique.
Et l'éducation ne devrait pas s'arrêter une fois que vous avez appris les bases. L'économie change et de nouveaux outils financiers, comme ces applications de budgétisation, sont toujours en développement. Trouvez les ressources que vous appréciez et en qui vous avez confiance, et continuez à affiner vos compétences financières jusqu'à la retraite et même après.
Choses que les cours ne peuvent pas vous apprendre
L'éducation aux finances personnelles est une excellente idée pour les consommateurs, en particulier les jeunes, qui doivent comprendre les bases de l'investissement ou la gestion du crédit. Cependant, la compréhension des concepts de base n'est pas une voie garantie vers un sens fiscal. La nature humaine peut souvent faire dérailler les meilleures intentions visant à atteindre une cote de crédit parfaite ou à construire un nid de retraite substantiel. Ces trois traits de caractère clés peuvent vous aider à rester sur la bonne voie:
La discipline
L'un des principes les plus importants des finances personnelles est l'épargne systématique. Supposons que votre revenu net soit de 60 000 $ par an et que vos dépenses de subsistance mensuelles (logement, nourriture, transport, etc.) s'élèvent à 3 200 $ par mois. Il existe des choix à faire en fonction de votre salaire mensuel de 1 800 $. Idéalement, la première étape consiste à créer un fonds d'urgence, ou peut-être un compte d'épargne santé fiscalement avantageux (HSA) - pour y avoir droit, votre assurance maladie doit être un plan de santé à franchise élevée (HDHP) - pour répondre aux - les frais médicaux de poche. Disons que vous avez développé un penchant pour les vêtements de marque et que les week-ends à la plage vous font signe. La discipline requise pour épargner plutôt que dépenser pourrait vous empêcher de franchir cette étape importante et d'économiser les 10% à 15% des revenus bruts qui auraient pu être stockés sur un marché monétaire pour des besoins à court terme.
Ensuite, il y a la discipline d'investissement; c'est juste pour les gestionnaires de fonds institutionnels à peau épaisse qui gagnent leur vie en achetant et en vendant des actions. L'investisseur moyen ferait bien de fixer un objectif de prise de bénéfices et de le respecter. À titre d'exemple, imaginez que vous avez acheté des actions d'Apple Inc. en février 2016 à 93 $ et vous avez promis de vendre quand il a franchi 110 $, comme il l'a fait deux mois plus tard. Mais vous ne l'avez pas fait; vous avez fini par quitter le poste en juillet 2016, à 97 $, abandonnant ainsi des gains de 13 $ par action et la possibilité de profiter d'un autre investissement.
Un sens du timing
Trois ans après le collège, le fonds d'urgence a été créé et il est temps de vous récompenser. Un jet ski coûte 3000 $. Investir dans des actions de croissance peut attendre une autre année, pensez-vous; il y a beaucoup de temps pour lancer un portefeuille d'investissement, non? Le report de l'investissement d'un an peut toutefois avoir des conséquences importantes. Le coût d'opportunité de l'achat de la motomarine peut être illustré par la valeur temps de l'argent. Les 3 000 $ utilisés pour acheter le jet-ski se seraient élevés à près de 49 000 $ en 40 ans avec un intérêt de 7%, un rendement annuel moyen raisonnable pour un fonds commun de croissance à long terme. Ainsi, retarder la décision d'investir judicieusement peut également retarder la possibilité de prendre sa retraite à 62 ans, comme vous le souhaitez.
Faire demain ce que vous pourriez faire aujourd'hui s'étend également au paiement de la dette. Un solde de 3 000 $ par carte de crédit met 222 mois à prendre sa retraite si le paiement minimum de 75 $ est effectué chaque mois. Et n'oubliez pas les intérêts que vous payez: à un TAP de 18%, cela représente 3 923 $ au cours de ces mois. Plonger 3 000 $ pour effacer le solde du mois en cours offre des économies substantielles - à peu près le même que le coût du jet ski.
Détachement émotionnel
Les questions de finances personnelles sont des affaires et les affaires ne doivent pas être personnelles. Un aspect difficile mais nécessaire d'une prise de décision financière saine consiste à éliminer l'émotion d'une transaction. Faire des achats ou des prêts impulsifs aux membres de la famille se sent bien, mais peut avoir un impact considérable sur les objectifs d'investissement à long terme. Votre cousin qui a brûlé votre frère et votre sœur ne vous remboursera probablement pas non plus. La réponse intelligente est donc de refuser ses demandes d'aide. Bien sûr, la sympathie est difficile à faire reculer, mais la clé d'une gestion financière personnelle prudente est de séparer les sentiments de la raison.
Enfreindre les règles de finances personnelles
Le domaine des finances personnelles peut avoir plus de directives et de "conseils intelligents" à suivre que tout autre. Bien que ces règles soient bonnes à connaître, tout le monde a des circonstances individuelles. Voici quelques règles que les plus prudents, en particulier les jeunes adultes, ne sont jamais censés enfreindre, mais devraient néanmoins envisager d'enfreindre.
Enregistrer ou investir une partie fixe de votre revenu
Un budget idéal comprend l'épargne d'une petite quantité de votre chèque de paie chaque mois pour la retraite, généralement entre 10% et 20%. Bien qu'il soit important d'être financièrement responsable et qu'il soit crucial de penser à votre avenir, la règle générale consistant à économiser un montant donné à chaque période de votre retraite n'est pas toujours le meilleur choix, en particulier pour les jeunes qui commencent tout juste dans le monde réel. D'une part, de nombreux jeunes adultes et étudiants doivent penser à payer les dépenses les plus importantes de leur vie, comme une voiture neuve, une maison ou des études postsecondaires. Le retrait potentiel de 10% à 20% des fonds disponibles constituerait un véritable revers dans la réalisation de ces achats. De plus, épargner pour la retraite n'a pas beaucoup de sens si vous avez des cartes de crédit ou des prêts portant intérêt qui doivent être remboursés. Le taux d'intérêt de 19% sur votre Visa annulerait probablement cinq fois le rendement que vous obtenez de votre portefeuille de retraite de fonds commun de placement équilibré.
De plus, économiser de l'argent pour voyager et découvrir de nouveaux endroits et cultures peut être particulièrement gratifiant pour un jeune qui n'est pas encore sûr de son chemin dans la vie.
Investissement à long terme / Investir dans des actifs plus risqués
La règle d'or pour les jeunes investisseurs est qu'ils devraient avoir une perspective à long terme et s'en tenir à une philosophie d'achat et de conservation. Cette règle est l'une des plus faciles à justifier. Être capable de s'adapter à l'évolution des marchés peut faire la différence entre gagner de l'argent ou limiter vos pertes, par rapport à rester les bras croisés et à regarder vos économies durement gagnées diminuer. L'investissement à court terme a ses avantages à tout âge.
Maintenant, si vous n'êtes plus marié à l'idée d'investir à long terme, vous pouvez également vous en tenir à des investissements plus sûrs. La logique était que les jeunes investisseurs ayant un horizon de placement aussi long, ils devraient investir dans des entreprises à risque plus élevé, car ils ont le reste de leur vie pour se remettre de toute perte qu'ils pourraient subir. Cependant, si vous ne voulez pas prendre de risque indu dans vos placements à court ou moyen terme, vous n'êtes pas obligé de le faire. L'idée de diversification est un élément important de la création d'un portefeuille d'investissement solide; cela inclut à la fois le risque des actions individuelles et leur horizon d'investissement prévu.
À l'autre extrémité de la tranche d'âge, les investisseurs proches et à la retraite sont encouragés à réduire les investissements les plus sûrs, même s'ils peuvent rapporter moins que l'inflation, afin de préserver le capital. Certes, il est important de prendre moins de risques au fur et à mesure que vos années pour gagner de l'argent et se remettre d'une mauvaise période financière diminuent. Mais à 60 ou 65 ans, il vous reste 20 ou même plus de 30 ans. Certains investissements de croissance pourraient encore avoir du sens pour vous.
