Les plans Medicare Advantage, également appelés Medicare Part C, peuvent sembler attrayants. En tant que plan unique, il combine les avantages Medicare Parties A et B et peut couvrir la prescription (partie D) et d'autres avantages. Beaucoup offrent des primes de 0 $, mais le diable est dans les détails. Vous constaterez que la plupart ont des menues dépenses inattendues lorsque vous tombez malade, et beaucoup ne veulent de vous en tant que client que lorsque vous êtes en bonne santé.
Aussi connus sous le nom de partie C, ces plans, que les assureurs privés proposent comme alternative à Medicare traditionnel, doivent fournir la couverture requise par Medicare au même niveau de coût global. Cependant, ce qu'ils paient peut différer selon votre état de santé général.
Points clés à retenir
- Un plan Medicare Advantage (MA), connu sous le nom de Medicare Part C, fournit tous les avantages des parties A et B et parfois la partie D (prescription) et d'autres avantages.Tous les fournisseurs de Medicare Advantage doivent accepter les inscrits admissibles à Medicare.Les participants malades peuvent trouver que les frais de soins montent en flèche dans le cadre d'un plan Medicare Advantage en raison du co-paiement et des dépenses personnelles.Les clients de Medicare Advantage peuvent revenir à Medicare traditionnel une fois par an pendant la période d'inscription annuelle.Les clients potentiels de Medicare Advantage bénéficient de la recherche de plans, -pays, débours et fournisseurs éligibles.
Choix de couverture pour l'assurance-maladie
Lorsque vous choisissez la couverture médicale en tant que personne âgée de 65 ans et plus, vous pouvez faire l'un des trois choix suivants:
- Medicare traditionnel, qui a des co-payeurs et des franchises Medicare traditionnel avec Medigap (une police complémentaire privée qui couvre les co-payeurs et les franchises de Medicare) Medicare Advantage, une assurance privée qui varie en fonction de la police que vous choisissez
Couverture complète
La couverture la plus complète, qui entraînera probablement le moins de dépenses inattendues, est un régime Medicare traditionnel associé à une police Medigap. Les polices Medigap varient et la couverture la plus complète est offerte par le biais de Medigap Type F. Avec Medigap Type F, tous les co-paiements et franchises sont couverts, et vous bénéficiez même d'une couverture lorsque vous voyagez à l'extérieur du pays. Avec cette combinaison, vous pouvez consulter n'importe quel médecin qui accepte Medicare. Sachez qu'avec Medicare et Medigap traditionnels, vous aurez probablement besoin d'une couverture de médicaments sur ordonnance de la partie D.
Le diable est dans les détails
Les plans Medicare Advantage n'offrent pas le même niveau de choix que Medicare plus Medigap. La plupart des plans vous obligent à consulter leur réseau de médecins et de prestataires de santé. Étant donné que les plans Medicare Advantage ne peuvent pas choisir leurs clients (ils doivent accepter tout participant éligible à Medicare), ils découragent les personnes malades par la façon dont ils structurent leurs co-payeurs et franchises.
L'auteur Wendell Potter explique combien de personnes inscrites à Medicare Advantage ne connaissent pas les limites de leurs plans Medicare Advantage jusqu'à ce qu'elles tombent malades:
«Bien que maman ait vu ses primes de maîtrise augmenter considérablement au fil des ans, elle n'a eu aucune réelle motivation à se désinscrire qu'après s'être cassé la hanche et avoir eu besoin de soins qualifiés dans un établissement de soins infirmiers. Au bout de quelques jours, l'administrateur de la maison de retraite lui a dit que si elle y restait, elle devrait tout payer de sa poche. Pourquoi? Parce qu'une infirmière chargée de l'examen de l'utilisation de son plan de MA, qui ne l'avait jamais vue ou examinée, a décidé que les soins qu'elle recevait n'étaient plus «médicalement nécessaires». Parce qu'il n'y a pas de critères couramment utilisés quant à ce qui constitue une nécessité médicale, les assureurs ont un large pouvoir discrétionnaire pour déterminer ce qu'ils paieront et quand ils cesseront de payer pour des services comme des soins infirmiers qualifiés en le décrivant comme «gardien». »
Vous pouvez voir comment un plan Medicare Advantage sélectionne ses patients en examinant attentivement le co-payeur dans le résumé des avantages pour chaque plan que vous envisagez. Pour vous donner un exemple des types de co-paiement que vous pouvez trouver, voici quelques détails sur les services en réseau d'un populaire Humana Medicare Advantage Plan en Floride:
- Ambulance - 300 $ Séjour à l'hôpital - 175 $ par jour pendant les dix premiers jours Fournitures pour diabétiques - jusqu'à 20% de co-paiement Radiologie de diagnostic - jusqu'à 125 $ co-paiement Services de laboratoire - jusqu'à 100 $ de co-paiement Radiographies ambulatoires - jusqu'à 100 $ de co-paiement Radiologie thérapeutique - 35 $ ou jusqu'à 20% de participation aux frais selon le service Dialyse rénale - 20% du coût
Comme le montre cette liste non exhaustive de co-payeurs, les menues dépenses augmenteront rapidement au cours de l'année si vous tombez malade. Le plan Medicare Advantage peut offrir une prime de 0 $, mais les surprises à payer peuvent ne pas valoir ces économies initiales si vous tombez malade. "Le meilleur candidat pour Medicare Advantage est quelqu'un qui est en bonne santé", explique Mary Ashkar, avocate principale du Center for Medicare Advocacy. "Nous voyons des problèmes quand quelqu'un tombe malade."
Revenir à l'assurance-maladie traditionnelle
Bien que vous puissiez économiser de l'argent avec Medicare Advantage lorsque vous êtes en bonne santé, si vous tombez malade au milieu de l'année, vous êtes coincé avec tous les coûts que vous engagez jusqu'à ce que vous puissiez changer de plan lors de la prochaine saison ouverte pour Medicare. À ce moment-là, vous pouvez passer à un plan Medicare traditionnel avec Medigap, mais Medigap peut alors vous facturer un taux plus élevé que si vous aviez initialement souscrit à une police Medigap lors de votre première qualification à Medicare.
La plupart des polices Medigap sont des polices par âge ou par âge atteint, ce qui signifie que lorsque vous vous inscrivez plus tard dans la vie, vous paierez plus par mois que si vous aviez commencé avec la police Medigap à 65 ans. capable de trouver une politique qui n'a pas d'âge, mais ceux-ci sont rares.
L'expérience d'un médecin avec les plans Medicare Advantage
En 2012, le Dr Brent Schillinger, ancien président de la Palm Beach County Medical Society Services Foundation, a souligné une multitude de problèmes potentiels qu'il a rencontrés avec les plans Medicare Advantage en tant que médecin. Voici comment il les décrit:
- Les soins peuvent en fait finir par coûter plus cher, pour le patient et le budget fédéral, que dans le cadre de Medicare d'origine, en particulier si l'on souffre d'un problème médical très grave.Certains régimes privés ne sont pas financièrement stables et peuvent soudainement cesser la couverture. Cela s'est produit en Floride en 2014, lorsqu'un plan de MA populaire appelé Physicians United Plan a été déclaré insolvable et que les médecins ont annulé leurs rendez-vous.Il peut être difficile d'obtenir des soins d'urgence ou d'urgence en raison du rationnement.Les plans ne couvrent que certains médecins et abandonnent souvent les prestataires sans motif., brisant la continuité des soins.Les membres doivent suivre les règles du régime pour obtenir des soins couverts.Il y a toujours des restrictions lors du choix des médecins, des hôpitaux et d'autres prestataires, qui est une autre forme de rationnement qui maintient les bénéfices de la compagnie d'assurance mais peut limiter le patient Il peut être difficile d'obtenir des soins hors de la maison.Les avantages supplémentaires offerts peuvent s'avérer inférieurs aux promesses.Les plans qui incluent une couverture pour les coûts des médicaments sur ordonnance de la partie D peuvent rationner certains médicaments coûteux.
The Bottom Line
Achetez très attentivement si vous envisagez d'utiliser un plan Medicare Advantage. Assurez-vous de lire les petits caractères et d'obtenir une liste complète de tous les co-payeurs et franchises avant d'en choisir un. De plus, assurez-vous de savoir si tous vos médecins acceptent le plan et que tous les médicaments que vous prenez (s'il s'agit d'un plan qui couvre également la couverture des médicaments sur ordonnance de la partie D) seront couverts. Si le plan ne couvre pas vos médecins actuels, assurez-vous que ses médecins sont acceptables pour vous et prennent de nouveaux patients couverts par le plan.
