Qu'est-ce qu'une charge financière prépayée
Une charge financière prépayée est une charge initiale associée à un accord de prêt qui est requise en plus des paiements standard sur un prêt. Les frais de financement prépayés peuvent inclure des frais d'administration, des frais de montage et une assurance prêt. Étant donné que ces dépenses ne font pas partie du «montant demandé», elles sont considérées comme étant de nature prépayée. Ces dépenses doivent généralement être payées par l'emprunteur au moment de la clôture du prêt.
RÉPARTITION des frais de financement prépayés
Les frais de financement prépayés s'ajoutent aux coûts d'un prêt. Ils sont une considération importante pour les emprunteurs et doivent être payés en plus des intérêts spécifiés sur le prêt.
De nombreux emprunteurs utilisent l'analyse des coûts de friction pour comprendre le coût total d'un prêt, y compris ses frais financiers prépayés. L'analyse des coûts de friction peut également être utile pour comparer les options de prêt.
Paiements de prêt
Lorsqu'un emprunteur est approuvé pour un prêt, le prêteur fournira un taux d'intérêt nominal. Le taux d'intérêt au pair est le taux d'intérêt que le souscripteur a calculé en fonction de nombreux facteurs, notamment le taux de référence des prêts, les paramètres de risque du prêteur et le profil de crédit de l'emprunteur.
Les prêts peuvent être structurés de différentes manières, également avec différents types d'intérêts. En règle générale, un emprunteur investira dans un prêt amortissant ou non amortissant à intérêt fixe, variable ou hybride. L'emprunteur reçoit le capital en une somme forfaitaire et doit rembourser le principal avec intérêts. Les frais d'intérêt sont généralement le coût le plus important qu'un emprunteur devra supporter avec un prêt. Les paiements d'intérêts sont généralement effectués mensuellement et inclus en tant que partie du paiement total d'un emprunteur.
Considérations relatives aux frais de financement prépayés
En plus des intérêts, de nombreux prêteurs factureront des frais prépayés appelés frais financiers prépayés. Un emprunteur peut évaluer le coût total de son prêt, y compris tous les intérêts et frais de remboursement anticipé ainsi que les coûts indirects dans une analyse des coûts de friction.
Les prêteurs peuvent facturer différents types de frais de financement prépayés, il est donc bon pour l'emprunteur de comparer les différentes alternatives pour économiser sur les frais. Les frais de financement prépayés peuvent comprendre des frais d'administration, des frais de souscription, des frais de montage, une assurance prêt et des frais de programme.
Certains prêteurs peuvent être disposés à négocier des frais en utilisant des primes ou des rabais. Des primes ou des rabais peuvent être ajoutés au taux nominal de l'emprunteur pour créer un taux nominal ajusté négocié avec le prêteur. Les taux au pair ajustés sont souvent courants dans les prêts hypothécaires en particulier.
Pour conclure un prêt hypothécaire et divers autres types de prêts obtenus auprès d'un prêteur traditionnel, un emprunteur devra signer un état de clôture et un accord de crédit. Les prêteurs sont tenus par la réglementation de rédiger certains documents en fonction du type de prêt pour lequel l'emprunteur est approuvé. En règle générale, un emprunteur recevra un état de clôture qui comprend tous les détails d'un accord de prêt, y compris les frais financiers payés d'avance et les frais d'intérêt. Pour les prêts standard, les emprunteurs ont trois jours pour examiner le rapport de clôture avant de signer l'accord. Les prêts hypothécaires inversés et les refinancements comprendront un relevé de règlement HUD-1 qui doit être fourni à l'emprunteur dans la journée suivant la clôture. Les déclarations de clôture sont un aspect important du processus de prêt qui fournit aux emprunteurs un aperçu détaillé de tous les frais financiers qu'ils doivent payer au prêteur pour le prêt.
