Qu'est-ce qu'une pénalité pour paiement anticipé?
Une pénalité pour remboursement anticipé est généralement spécifiée dans une clause d'un contrat hypothécaire stipulant qu'une pénalité sera évaluée si l'emprunteur rembourse ou rembourse l'hypothèque de manière significative avant l'échéance, généralement dans les cinq premières années suivant l'engagement du prêt. La pénalité est parfois basée sur un pourcentage du solde hypothécaire restant, ou elle peut représenter un certain nombre de mois d'intérêt. Les pénalités pour remboursement anticipé protègent le prêteur contre la perte financière de revenus d'intérêts qui auraient autrement été payés au fil du temps.
Points clés à retenir
- Une clause de pénalité pour remboursement anticipé stipule qu'une pénalité sera imposée si l'emprunteur rembourse ou rembourse l'hypothèque de manière significative, généralement dans les cinq premières années du prêt.Les pénalités de remboursement servent de protection aux prêteurs contre la perte de revenus d'intérêts. divulguer les pénalités pour remboursement anticipé au moment de la clôture d'une nouvelle hypothèque.
Fonctionnement d'une pénalité pour paiement anticipé
Les pénalités de remboursement anticipé sont inscrites dans les contrats hypothécaires par les prêteurs pour compenser le risque de remboursement anticipé, en particulier dans les climats économiques difficiles et dans des circonstances où l'emprunteur est fortement incité à refinancer une hypothèque à risque. Ces pénalités ne se déclenchent pas seulement lorsqu'un emprunteur rembourse l'intégralité du prêt. Certaines dispositions relatives aux pénalités entrent en vigueur si l'emprunteur paie une grande partie du solde du prêt en un seul versement.
L'ajout d'une pénalité de remboursement anticipé à une hypothèque peut vous protéger contre un refinancement anticipé ou une vente de maison dans les cinq premières années suivant la clôture d'une hypothèque lorsqu'un emprunteur est considéré comme un risque pour le prêteur. Alternativement, des pénalités de remboursement anticipé pourraient être ajoutées comme moyen de récupérer un certain profit lorsqu'une hypothèque est annoncée avec un taux d'intérêt inférieur à la moyenne.
Les prêteurs hypothécaires sont tenus de divulguer les pénalités de remboursement anticipé au moment de la clôture d'une nouvelle hypothèque. De telles pénalités ne peuvent être imposées sans le consentement ou la connaissance de l'emprunteur. Cependant, les emprunteurs doivent être informés de tout risque de pénalité pour remboursement anticipé bien avant la clôture. Si le prêteur n'a rien dit à ce sujet, les emprunteurs devraient le demander dès le début.
Faire de petits paiements de capital supplémentaires pendant la durée du prêt n'entraîne normalement pas de pénalités, mais il ne peut pas nuire à demander à votre prêteur de s'en assurer.
Types de pénalités pour paiement anticipé
Une pénalité de remboursement anticipé qui s'applique à la fois à la vente d'une maison et à une opération de refinancement est appelée pénalité de remboursement anticipé «ferme». Une pénalité de remboursement anticipé qui s'applique uniquement au refinancement est qualifiée de «douce».
Considérations particulières
Les pénalités de remboursement anticipé varient selon les prêteurs. Cela signifie que les emprunteurs doivent faire preuve de diligence pour demander - et bien comprendre - le document d'information sur le remboursement anticipé avant la clôture. Les pénalités de remboursement anticipé peuvent être fixées sous forme de montant fixe ou de pourcentage du solde hypothécaire restant. Ils peuvent également être évalués selon une échelle mobile en fonction de la durée de l'hypothèque.
Certains prêteurs imposent une pénalité lorsqu'un refinancement ou une vente de la maison est effectué au cours des deux à trois premières années de l'hypothèque initiale. D'autres facturent des frais lorsque le solde est remboursé au cours des cinq premières années.
Exemple de pénalité pour paiement anticipé
Un propriétaire décide de refinancer une hypothèque de deux ans avec un solde restant de 250 000 $. S'il y a une pénalité de remboursement anticipé de 4%, ledit propriétaire paiera 10 000 $ au prêteur initial pour avoir remboursé l'hypothèque plus tôt. Les emprunteurs doivent connaître les détails des pénalités de remboursement anticipé de leur prêteur; ils peuvent augmenter considérablement le coût du refinancement d'une hypothèque ou de la vente d'une maison.
