Qu'est-ce que le capital, les intérêts, les taxes et l'assurance?
Le capital, les intérêts, les taxes et les assurances (PITI) correspondent à la somme d'un versement hypothécaire qui comprend le capital, les intérêts sur les prêts, les taxes foncières, les biens du propriétaire et les primes d'assurance hypothécaire privée.
Comprendre le capital, les intérêts, les impôts, les assurances (PITI)
Le PITI est généralement coté sur une base mensuelle et est comparé au revenu brut mensuel de l'emprunteur pour le calcul des ratios d'entrée et de sortie de l'individu, qui sont utilisés pour approuver les prêts hypothécaires. Généralement, les prêteurs hypothécaires préfèrent que le PITI soit égal ou inférieur à 28% du revenu mensuel brut de l'emprunteur.
Souscription PITI et hypothécaire
Parce que PITI représente le paiement hypothécaire mensuel total, il aide à la fois l'acheteur et le prêteur à déterminer l'abordabilité d'une hypothèque individuelle. Un prêteur se penchera sur PITI pour déterminer si un acheteur est un bon risque pour un prêt immobilier. Les acheteurs peuvent étudier au PITI pour décider s'ils peuvent se permettre d'acheter une maison particulière.
Le ratio initial compare le PITI au revenu mensuel brut. La plupart des prêteurs préfèrent un ratio initial de 28% ou moins. Par exemple, le ratio initial d'un PITI totalisant 1 500 $ pour un revenu mensuel brut de 6 000 $ est de 25%, ce qui est acceptable pour la plupart des prêteurs.
Le ratio principal compare le PITI et les autres dettes mensuelles au revenu mensuel brut. La plupart des prêteurs préfèrent un ratio principal de 36% ou moins. Supposons que l'emprunteur ci-dessus ait un paiement de voiture de 400 $ et un paiement par carte de crédit de 100 $; le ratio principal serait de 33% (PITI: 1 500 $ + 400 $ + 100 $ / 6 000 $ = 33%), ce qui est acceptable pour la plupart des prêteurs.
Certains prêteurs utilisent également PITI pour calculer les réserves obligatoires. Les prêteurs ont besoin de réserves pour garantir les paiements hypothécaires au cas où l'emprunteur subirait temporairement une perte de revenu. Souvent, les prêteurs citent les réserves obligatoires comme un multiple de PITI. Deux mois de PITI représentent une exigence de réserve typique. S'il était soumis à cette exigence, l'emprunteur de l'exemple ci-dessus aurait besoin de 3 000 $ dans un compte de dépôt pour être approuvé pour une hypothèque.
Considérations supplémentaires
Tous les paiements hypothécaires n'incluent pas les taxes et les assurances. Certains prêteurs n'exigent pas des emprunteurs qu'ils déposent ces versements dans le cadre de leur versement hypothécaire mensuel. Dans ces scénarios, le propriétaire paie les primes d'assurance directement à la compagnie d'assurance et les impôts fonciers directement au notateur. Le versement hypothécaire du propriétaire ne comprend donc que le capital et les intérêts.
Même s'ils ne sont pas bloqués, la plupart des prêteurs tiennent toujours compte du montant des impôts fonciers et des primes d'assurance lors du calcul des ratios d'entrée et de sortie. De plus, des obligations mensuelles supplémentaires liées à l'hypothèque, telles que les frais d'association de propriétaires (HOA), peuvent être incluses dans le PITI pour le calcul des ratios d'endettement.
