Qu'est-ce que la banque privée?
La banque privée se compose de services et de produits financiers personnalisés offerts aux clients particuliers fortunés (HNWI) d'une banque de détail ou d'une autre institution financière. Il comprend une large gamme de services de gestion de patrimoine, et tous fournis sous un même toit. Les services comprennent l'investissement et la gestion de portefeuille, les services fiscaux, l'assurance et la planification fiduciaire et successorale.
Alors que la banque privée s'adresse à une clientèle exclusive, les banques de consommation et les maisons de courtage de toutes tailles le proposent. Cette offre se fait généralement par le biais de départements spéciaux, appelés divisions «banque privée» ou «gestion de patrimoine».
Points clés à retenir
- La banque privée se compose de services et de produits financiers et d'investissement personnalisés. La banque privée est une offre destinée aux clients particuliers fortunés (HNWI) d'une institution financière. Les clients des banques privées bénéficient généralement de remises ou de tarifs préférentiels sur les produits financiers. banquier personnel "coordonne toutes les activités financières de HNWI. La gamme de produits et l'expertise d'investissement offerts par une banque privée peuvent être limitées ou moins avantageuses que les options" extérieures ".
Les bases de la banque privée
La banque privée comprend des services financiers courants comme les comptes chèques et les comptes d'épargne, mais avec une approche plus personnalisée: un «gestionnaire de relations» ou «banquier privé» est affecté à chaque client pour gérer toutes les questions. Le banquier privé s'occupe de tout, du spécial comme l'organisation d'une hypothèque jumbo au banal comme le paiement des factures. Cependant, la banque privée va au-delà des CD et des coffres-forts pour traiter l'ensemble de la situation financière d'un client. Les services spécialisés comprennent la stratégie d'investissement et les conseils de planification financière, la gestion de portefeuille, les options de financement personnalisées, la planification de la retraite et la transmission de patrimoine aux générations futures.
Alors qu'un particulier peut être en mesure de mener des opérations de banque privée avec 50000 $ ou moins d'actifs investissables, la plupart des institutions financières fixent un repère de six chiffres d'actifs, et certaines entités exclusives n'acceptent que des clients avec au moins 1 million de dollars à investir.
Avantages et privilèges de la banque privée
La confidentialité est le principal avantage de la banque privée. Les relations avec les clients et les services fournis restent généralement anonymes. Les banques privées fournissent souvent aux HNWI des solutions propriétaires sur mesure, qui sont gardées confidentielles pour empêcher les concurrents d'attirer un client de premier plan avec une solution similaire.
Les clients de la banque privée bénéficient généralement de tarifs réduits ou préférentiels sur les produits et services. Par exemple, ils peuvent recevoir des conditions spéciales ou des taux d'intérêt préférentiels sur les hypothèques, les prêts spécialisés ou les marges de crédit (LOC). Leurs comptes d'épargne ou de marché monétaire pourraient générer des taux d'intérêt plus élevés et être exempts de frais et de frais de découvert. En outre, les clients qui exploitent des entreprises d'import-export ou qui font des affaires à l'étranger pourraient opérer à un taux de change plus favorable.
S'ils gèrent les investissements d'un client, les banques privées fournissent souvent au client des ressources et des opportunités étendues qui ne sont pas ouvertes à l'investisseur de détail moyen. Par exemple, un HNWI peut avoir accès à un fonds de couverture exclusif ou à un partenariat de capital-investissement ou à un autre investissement alternatif.
Avantages de la banque privée
La banque privée offre à ses clients une variété d'avantages et de privilèges et un service personnalisé, une denrée de plus en plus prisée dans le monde bancaire de plus en plus automatisé et numérisé. De plus, en plus des produits personnalisés, il y a la commodité des services consolidés - tout sous un même toit financier. Quant à la banque ou au courtage, elle profite du fait que les fonds des clients s'ajoutent à leur actif global sous gestion (AUM). Même à des taux réduits, les frais de gestion de la banque privée pour la gestion de portefeuille et les intérêts sur les prêts souscrits peuvent être substantiels.
Avantages
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Un guichet unique pour les affaires financières
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Services de conciergerie / employés dévoués
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Taux avantageux, frais réduits
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Avantages et privilèges
Les inconvénients
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Moins d'expertise institutionnelle
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Options limitées aux produits propriétaires
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Rotation élevée du personnel
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Conflit d'intérêts possible pour les employés
Inconvénients de la banque privée
Des inconvénients existent à cette exclusivité. Les taux de rotation des employés dans les banques ont tendance à être élevés, même dans les divisions d'élite de la banque privée. Les conflits d'intérêts et de fidélité peuvent également susciter certaines inquiétudes: le banquier privé est rémunéré par l'institution financière et non par le client, contrairement à un gestionnaire de fonds indépendant.
En termes d'investissements, un client peut être limité aux produits propriétaires de la banque. De plus, bien que les divers services juridiques, fiscaux et d'investissement offerts par la banque soient sans aucun doute compétents, ils peuvent ne pas être aussi créatifs ou aussi experts que ceux offerts par d'autres professionnels «à l'extérieur».
Si lucrative que puisse être la banque privée, elle peut également poser des défis à l'institution. Les banques privées font face à un environnement réglementaire restrictif depuis la crise financière mondiale de 2008. La loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs, ainsi que d'autres lois adoptées aux États-Unis et dans le monde, ont abouti à un niveau de transparence plus élevé. et responsabilité. Il existe des exigences de licence plus strictes pour les professionnels de la banque privée qui aident à garantir que les clients sont correctement informés de leurs finances.
Exemple réel de banque privée
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank et Credit Suisse sont tous des exemples d'institutions financières ayant d'importantes opérations de banque privée. Un autre membre relativement récent de leurs rangs est la Banque TD, avec son groupe de clientèle privée Gestion de patrimoine TD.
Disponible pour les clients ayant au moins 750 000 $ d'actifs, il offre de nombreux services à ses clients. Les services comprennent la gestion de l'argent, les stratégies pour les propriétaires d'entreprise, le financement immobilier; et "des solutions de prêt personnalisées. Le service propose également la planification de la retraite, de la succession et de la succession qui permettent d'éviter les impôts.
Le site Web de la TD promet une remise en argent de 4 500 $ sur les frais de compte de placement pour les comptes ouverts d'ici le 1er juin 2019. Ils annoncent également:
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