Table des matières
- Louer ou posséder: un aperçu
- Location
- Posséder
- Considérations particulières
Louer ou posséder: un aperçu
Que ce soit pour louer ou acheter le lieu dans lequel vous vivez est une décision majeure. Cela n'affecte pas seulement combien d'argent il vous reste à la fin du mois, il affecte également votre style de vie et la taille des économies que vous accumulez au fil des ans. Chaque jour, les gens achètent des maisons alors que financièrement, ils feraient mieux de louer parce qu'il est important pour eux d'avoir un endroit où s'enraciner et parce qu'ils considèrent la possession d'une maison comme un investissement qui peut croître et comme une source de déductions fiscales. De même, les gens louent tout le temps pour la flexibilité et la responsabilité minimale qu'il offre, même s'ils accumuleraient une valeur nette plus importante au fil du temps s'ils achetaient un logement.
Parmi les deux options, le biais tend souvent vers la propriété. C'est une grosse affaire pour tout le monde, des prêteurs hypothécaires aux agents immobiliers en passant par les magasins de rénovation domiciliaire, et nous sommes donc bombardés du message qu'être propriétaire est la clé du bonheur et fait partie du rêve américain. Mais la possession n'est pas universellement meilleure que la location, et la location n'est pas toujours plus simple que la possession. Considérez les avantages et les inconvénients de chacun pour déterminer si la location ou la possession vous convient le mieux.
Points clés à retenir
- La location offre de la flexibilité, des dépenses mensuelles prévisibles et une personne pour s'occuper des réparations.L'accession à la propriété apporte des avantages intangibles tels que le sentiment de stabilité, l'appartenance à une communauté et la fierté de propriété, ainsi que les avantages tangibles des déductions fiscales et de l'équité., louer ne signifie pas que vous "jetez de l'argent" chaque mois, et posséder ne crée pas toujours de richesse "à long terme".
Location
La location signifie que vous pouvez déménager sans pénalité chaque fois que votre bail se termine, mais cela peut également vous obliger à déménager soudainement si votre propriétaire décide de vendre la propriété, de transformer votre immeuble en condos ou d'augmenter le loyer de plus que ce que vous pouvez vous permettre..
Le plus grand mythe de la location est que vous «jetez de l'argent» chaque mois. Mais non. Tout d'abord, vous avez besoin d'un endroit pour vivre, et cela coûte toujours de l'argent, d'une manière ou d'une autre. Deuxièmement, bien qu'il soit vrai que vous ne construisez pas l'équité avec des paiements de loyer mensuels, vous ne construisez pas non plus l'équité avec une grande partie de l'argent que vous investirez dans la propriété d'une maison.
Lorsque vous louez, vous savez exactement combien vous allez dépenser pour le logement chaque mois. Lorsque vous êtes propriétaire, vous ne payez peut-être rien de plus que votre hypothèque et vos factures habituelles un mois, et 12 000 $ supplémentaires sur un nouveau toit le lendemain (que l'assurance habitation peut ou non couvrir). Mais vous n'aurez jamais à payer pour remplacer votre toit lorsque vous louez. Vos dépenses mensuelles liées à la maison, comme l'assurance du locataire, ont tendance à être plus prévisibles.
En tant que locataire, cependant, vous faites face à des augmentations de loyer imprévisibles chaque fois que votre bail est renouvelable, sauf si vous habitez dans une ville avec contrôle des loyers et que votre appartement en est couvert. Si vous habitez dans un quartier recherché de la ville, les augmentations de loyer peuvent être importantes, tandis que si vous obtenez un prêt hypothécaire à taux fixe, les paiements mensuels de votre maison n'augmenteront jamais (bien que les taxes foncières et les primes d'assurance augmenteront probablement).
Bien que l'accession à la propriété soit souvent présentée comme un moyen de créer de la richesse, votre maison peut perdre de la valeur. Beaucoup de valeur. Le quartier acceptable dans lequel vous avez emménagé pourrait décliner. Un employeur important peut quitter la région, provoquant un déclin démographique important et un excédent de logements, ou il pourrait y avoir un boom de la construction résidentielle, ce qui maintient les prix bas. Vous pourriez acheter une maison pour 200 000 $ demain et dans 30 ans, vous constaterez qu'elle vaut toujours 200 000 $, ce qui signifie que vous avez perdu de l'argent après l'inflation.
Un autre peu de sagesse conventionnelle trompeuse: Obtenez une hypothèque pour obtenir la déduction fiscale. Il est vrai que la déduction des intérêts hypothécaires sur la maison réduit vos dépenses personnelles pour les intérêts hypothécaires au début de la durée de votre prêt (et la déduction de l'impôt foncier réduit les impôts fonciers), tant que vous détaillez. Mais les déductions fiscales ne sont pas une raison pour acheter une maison. Voici pourquoi: pour chaque dollar dépensé en intérêts, vous pourriez économiser 25 ¢ sur votre facture d'impôt. Bref, vous ne sortez pas devant. De plus, au fur et à mesure que vous remboursez votre hypothèque et que la proportion de votre paiement qui couvre les intérêts diminue, l'allégement fiscal le sera aussi.
Bien sûr, les locataires ne bénéficient d'aucune déduction fiscale hypothécaire. Mais ils peuvent bénéficier de la déduction forfaitaire dont bénéficient tous les contribuables.
Aimez-vous que vos soirées et vos fins de semaine soient utilisées à votre guise? Travaillez-vous de longues heures ou voyagez-vous fréquemment? Si c'est le cas, alors l'engagement de temps qui vient avec l'accession à la propriété pourrait être plus que ce que vous souhaitez assumer. Il y a toujours des projets autour d'une maison dont vous aurez besoin ou dont vous voudrez vous occuper, de trouver un plombier pour remplacer un tuyau rouillé, de repeindre la chambre à coucher ou de tondre la pelouse. Si vous vivez dans une communauté avec une association de propriétaires, le HOA pourrait enlever un grand nombre de ces tâches d'accession à la propriété de votre assiette pour un coût supplémentaire de quelques centaines de dollars par mois. Mais méfiez-vous des maux de tête que peut entraîner l'adhésion à une association.
Bien qu'elle ne soit pas aussi universelle que l'assurance habitation, l'assurance locataire est souvent recommandée pour les locataires de maisons et est de plus en plus exigée par les propriétaires.
Posséder
L'accession à la propriété apporte des avantages intangibles tels qu'un sentiment de stabilité, l'appartenance à une communauté et la fierté d'être propriétaire. Cependant, ce n'est pas bon pour les types agités ou nomades. L'immobilier est l'actif illiquide d'origine. Vous pourriez ne pas être en mesure de vendre quand vous le souhaitez si le marché immobilier est en baisse. Même s'il est en hausse, il y a des coûts de transaction importants lorsque vous vendez. Changer d'avis sur l'endroit où vous voulez vivre est beaucoup plus cher lorsque vous en êtes propriétaire.
Le coût global de l'accession à la propriété a tendance à être supérieur au coût global de location, même si le paiement hypothécaire mensuel est similaire (ou inférieur) au coût mensuel de location.
Voici quelques dépenses que vous allez dépenser en tant que propriétaire et que vous n'avez pas à payer en tant que locataire:
- Taxes foncièresCollecte des ordures ménagèresServices d'eau et d'égoutRéparations et entretienContrôle des parasitesÉlagage des arbresAssurance habitationNettoyage des piscines (si vous en avez une) Assurance inondation requise par le prêteur, dans certaines régionsAssurance tremblement de terre, dans certaines régions
L'intérêt hypothécaire est peut-être la principale dépense à jeter, ce qui peut représenter la quasi-totalité de vos paiements mensuels au cours des premières années d'un prêt hypothécaire à long terme. Prenez ce scénario typique: vous empruntez 100 000 $ à 4% pendant 30 ans. Votre premier versement mensuel sera de 477, 42 $, dont 333, 33 $ d'intérêt et 144, 08 $ de capital. Il faudra environ 13 ans avant qu'une plus grande partie de votre paiement mensuel soit affectée au principal qu'aux intérêts, et au total, vous perdrez 71 869, 51 $ en intérêts (bien que, certes, vous en récupériez une partie en déductions fiscales).
Même les projets de rénovation n'augmentent pas souvent la valeur de votre maison de plus que ce que vous y dépensez. En moyenne, vous récupérerez 66 cents pour chaque dollar investi dans un projet de rénovation domiciliaire, selon le rapport coût / valeur 2019 du magazine Remodeling . Les projets qui récupèrent le plus ne sont pas des choses glamour qui vous raviront. Le meilleur retour (et le seul sur la liste de rénovation qui est proche de récupérer la totalité de son coût) provient du remplacement d'une porte de garage.
Une fois que vous additionnez tous ces coûts, vous pourriez trouver que vous êtes mieux financièrement en louant et en investissant l'argent que vous auriez mis dans une maison dans un compte de retraite.
Considérations particulières
La meilleure option pour vous n'est pas seulement une question d'argent, c'est aussi une question de confort et de vision de votre vie. Ignorez les gens qui vous disent que la propriété a toujours plus de sens à long terme, que la location gaspille de l'argent - ou qu'il est plus logique d'acheter si votre paiement hypothécaire mensuel est identique ou inférieur à votre paiement de loyer mensuel. Les marchés du logement et les conditions de vie sont trop variés pour faire de telles déclarations générales.
Malgré les dépenses supplémentaires et les tâches supplémentaires associées à la possession d'une maison, de nombreuses personnes l'ont préféré à la location. Il fournit un endroit plus permanent pour élever des enfants et souvent il offre le seul moyen d'avoir ou de créer le type de résidence que les gens veulent. En fin de compte, la décision de louer ou de posséder n'est pas seulement financière, elle est aussi émotionnelle.
