Qu'est-ce que le remboursement?
Le remboursement est l'acte de rembourser de l'argent précédemment emprunté à un prêteur. En règle générale, le remboursement des fonds s'effectue par le biais de paiements périodiques qui comprennent à la fois le principal et les intérêts. Les prêts peuvent généralement être intégralement remboursés à tout moment, même si certains contrats peuvent inclure des frais de remboursement anticipé.
Les types courants de prêts que de nombreuses personnes doivent rembourser comprennent les prêts automobiles, les hypothèques, les prêts d'études et les frais de carte de crédit. Les entreprises concluent également des accords de dette qui peuvent également inclure des prêts automobiles, des hypothèques et des marges de crédit ainsi que des émissions d'obligations et d'autres types de dette structurée d'entreprise. Le non-respect de tout remboursement de dette peut entraîner une série de problèmes de crédit, notamment une faillite forcée, une augmentation des frais de retard et des modifications négatives d'une cote de crédit.
Points clés à retenir
- Le remboursement est l'acte de rembourser l'argent emprunté à un prêteur.Les modalités de remboursement d'un prêt sont détaillées dans l'accord du prêt qui comprend également le taux d'intérêt contracté.Les prêts et les prêts hypothécaires aux étudiants fédéraux sont parmi les types de prêts les plus courants que les particuliers finissent par rembourser. Tous les types d'emprunteurs en difficulté peuvent avoir plusieurs options s'ils ne sont pas en mesure d'effectuer des paiements réguliers.
Le remboursement expliqué
Lorsque les consommateurs contractent des prêts, le prêteur s'attend à ce qu'ils soient finalement en mesure de les rembourser. Les taux d'intérêt sont facturés en fonction d'un taux contractuel et d'un calendrier pour le temps qui s'écoule entre le moment où un prêt a été accordé et le moment où l'emprunteur retourne l'argent en entier. L'intérêt est ce qui est facturé en échange de l'emprunt d'argent, généralement exprimé en pourcentage annuel (APR).
Certains emprunteurs qui ne peuvent pas rembourser leurs prêts peuvent recourir à la protection contre la faillite. Cependant, les emprunteurs doivent explorer toutes les alternatives avant de déclarer faillite, car cela pourrait affecter la capacité d'un emprunteur à obtenir du financement à l'avenir. Les alternatives à la faillite sont de gagner un revenu supplémentaire, de refinancer, d'obtenir un soutien par le biais de programmes d'assistance et de négocier avec les créanciers.
La structuration de certains calendriers de remboursement peut dépendre du type de prêt souscrit et de l'institution prêteuse. Les petits caractères de la plupart des demandes de prêt précisent ce que l'emprunteur doit faire s'il n'est pas en mesure d'effectuer un paiement prévu. Il est préférable d'être proactif et de contacter le prêteur pour lui expliquer toute situation existante. Informez le prêteur de tout revers tel que des événements de santé ou des problèmes d'emploi qui peuvent affecter la capacité de payer. Dans ces cas, certains prêteurs peuvent offrir des conditions spéciales pour les difficultés.
Remboursement de prêts d'études fédéraux
Les prêts étudiants fédéraux permettent généralement un montant de paiement inférieur, des paiements différés et, dans certains cas, la remise de prêt. Ces types de prêts offrent une flexibilité de remboursement et un accès à diverses options de refinancement de prêt étudiant à mesure que la vie du bénéficiaire change. Cette flexibilité peut être particulièrement utile si un bénéficiaire fait face à une crise sanitaire ou financière.
Les paiements standard sont la meilleure option. Standard signifie des paiements réguliers - au même montant mensuel - jusqu'à ce que le prêt plus les intérêts soient remboursés. Avec des paiements réguliers, le règlement de la dette se fait en un minimum de temps. De plus, comme avantage supplémentaire, cette méthode génère le moins d'intérêt. Pour la plupart des prêts étudiants fédéraux, cela signifie une période de remboursement de 10 ans.
D'autres options incluent des plans de paiement étendus et progressifs. Les deux impliquent de rembourser le prêt sur une période plus longue qu'avec l'option standard. Malheureusement, les délais prolongés vont de pair avec l'accumulation de mois supplémentaires de frais d'intérêt qui devront éventuellement être remboursés.
Les plans de remboursement étendus sont exactement comme les plans de remboursement standard, sauf que l'emprunteur a jusqu'à 25 ans pour rembourser l'argent. Parce qu'ils ont plus de temps pour rembourser l'argent, les factures mensuelles sont plus faibles. Cependant, parce qu'ils prennent plus de temps à rembourser l'argent, ces frais d'intérêt gênants aggravent la dette.
Les plans de paiement progressif, tout comme avec une hypothèque à paiement progressif (GPM), ont des paiements qui augmentent d'un taux initial bas à un taux plus élevé au fil du temps. Dans le cas des prêts étudiants, cela est censé refléter l'idée qu'à long terme, les emprunteurs devraient accéder à des emplois mieux rémunérés. Cette méthode peut être un réel avantage pour ceux qui ont peu d'argent directement après leurs études, car les plans axés sur le revenu peuvent commencer à 0 $ par mois. Cependant, encore une fois, l'emprunteur finit par payer plus à long terme parce que plus d'intérêts s'accumulent avec le temps. Plus les versements sont prolongés, plus les intérêts sont ajoutés au prêt et la valeur totale du prêt augmente également.
En outre, l'étudiant peut rechercher son accès à des scénarios particuliers tels que l'enseignement dans une zone à faible revenu ou travailler pour une organisation à but non lucratif, ce qui peut le rendre éligible à la remise du prêt étudiant.
Abstention de remboursement et consolidation
Certaines dettes peuvent bénéficier d'une abstention, ce qui permet aux bénéficiaires de prêts qui ont manqué de rembourser de récupérer et de recommencer les remboursements. En outre, diverses options d'ajournement sont disponibles pour les bénéficiaires qui sont au chômage ou qui ne gagnent pas suffisamment de revenus. Encore une fois, il est préférable d'être proactif avec le prêteur et de l'informer des événements de la vie qui ont une incidence sur votre capacité à satisfaire le prêt.
Pour les bénéficiaires de plusieurs prêts étudiants fédéraux ou pour les personnes ayant plusieurs cartes de crédit ou d'autres prêts, la consolidation peut être une autre option. La consolidation des prêts combine les dettes distinctes en un seul prêt avec un taux d'intérêt fixe et un paiement mensuel unique. Les emprunteurs peuvent bénéficier d'une période de remboursement plus longue avec un nombre réduit de paiements mensuels.
Remboursement hypothécaire
Les propriétaires ont plusieurs options pour éviter la forclusion en raison d'un remboursement hypothécaire en souffrance.
Un emprunteur avec une hypothèque à taux variable (ARM) peut tenter de refinancer une hypothèque à taux fixe avec un taux d'intérêt plus bas. Si le problème avec les paiements est temporaire, l'emprunteur peut payer au gestionnaire de prêts le montant en souffrance plus les frais de retard et les pénalités avant une date fixée pour la réintégration.
Si une hypothèque entre en abstention, les paiements sont réduits ou suspendus pour une durée déterminée. Les paiements réguliers reprennent ensuite avec un paiement forfaitaire ou des paiements partiels supplémentaires pour une durée déterminée jusqu'à ce que le prêt soit en cours.
Avec une modification de prêt, une ou plusieurs des conditions du contrat hypothécaire sont modifiées pour devenir plus gérables. Il est possible de modifier le taux d'intérêt, de prolonger la durée du prêt ou d'ajouter des paiements manqués au solde du prêt. La modification peut également réduire le montant d'argent dû en remettant une partie de l'hypothèque.
Dans certaines situations, la vente de la maison peut être la meilleure option pour rembourser une hypothèque et peut aider à éviter la faillite.
Exemple du monde réel
Un article de février 2019 publié sur Public News Service a détaillé comment l'État du Colorado profite du nombre croissant de personnes à la recherche d'une remise de prêt étudiant en les sollicitant pour fournir des services de santé mentale à ses résidents.
La pénurie de prestataires de santé mentale au Colorado signifie que 70% des résidents qui recherchent des soins de santé mentale ou comportementale ne reçoivent pas ces services. Les normes fédérales minimales exigent qu'il y ait au moins un psychiatre pour 30 000 habitants. Pour que le Colorado atteigne ce seuil, il lui faudrait ajouter plus de 90 professionnels de la santé mentale.
L'une des façons dont les centres de santé ont remédié à la pénurie est de recourir à de nouveaux programmes fédéraux et d'État de remise des prêts étudiants pour faire équipe avec des prestataires qualifiés qui cherchent à réduire leur dette de prêt étudiant. Les administrateurs là-bas s'attendent à ce que la perspective de pouvoir réduire des milliers de dollars dans la dette des écoles de médecine devrait aider à attirer et à maintenir des prestataires de haute qualité, en particulier pour les parties de l'État qui sont les plus mal desservies.
