Table des matières
- Les plus grands objectifs des retraités
- L'approche bucket des dépenses
- Faire correspondre les objectifs aux compartiments
- Prioriser les besoins et les souhaits
- The Bottom Line
Obtenir le bon numéro d'épargne est un élément important du processus de planification de la retraite, mais ce n'est qu'une chose à considérer. S'assurer que vous êtes capable d'atteindre et de maintenir vos objectifs après vous avez pris votre retraite en est un autre.
C'est pourquoi la planification de la retraite ne s'arrête pas lorsque vous prenez votre retraite. Fixer des objectifs, créer un plan d'action pour les atteindre et les revoir régulièrement tout au long de la retraite peut vous aider à garder vos finances sur des bases solides.
Points clés à retenir
- La prochaine phase de la planification de la retraite commence une fois que vous avez quitté le marché du travail.Divisez vos actifs en compartiments à court, moyen et long terme pour planifier les dépenses et faire correspondre vos objectifs à chaque catégorie. Soyez réaliste quant aux besoins et aux désirs et, si nécessaire,, prendre des mesures pour combler l'écart entre l'épargne et les dépenses.
Les plus grands objectifs des retraités
Selon le Prudential's Retirement Preparedness Survey, les principaux objectifs des retraités et des préretraités sont les voyages, le fait de consacrer plus de temps aux activités de loisirs, le démarrage d'une entreprise ou une nouvelle carrière, le bénévolat et la rentrée des classes.
Votre vision peut comporter d'autres objectifs, mais peu importe ce que vous voulez accomplir, le début de la retraite n'est pas le moment de vous détendre en matière de planification.
«Pour beaucoup, le départ à la retraite après des années de planification et d'épargne peut donner à l'un le sentiment de satisfaction qu'il en a fait assez, alors maintenant, profitons-en», déclare Stuart Chamberlin, président et fondateur de Boca Raton, basé à Chamberlin en Floride. Financier. "L'idée d'épargner est derrière eux et il est maintenant temps de profiter des soi-disant années d'or, mais cet état d'esprit peut avoir un effet néfaste sur leur sécurité financière."
Utilisez l'approche Bucket
À mesure que vous passez de l'épargne à la dépense à la retraite, réfléchissez à la façon dont vous allez répartir vos actifs. David Zavarelli, conseiller financier indépendant et planificateur financier agréé basé à Danbury, Connecticut, explique que la répartition des actifs en «compartiments» individuels peut vous aider à mieux planifier vos dépenses.
"Le premier seau est votre court terme, qui est de deux ans ou moins", explique Zavarelli. «Cet argent devrait être en espèces ou en placements obligataires à très court terme.»
Le compartiment du milieu est votre compartiment de trois à six ans, que Zavarelli dit que vous voudriez investir dans un portefeuille avec une répartition 50/50 entre les actions et les obligations. «Ce seau reconstituera périodiquement le seau de besoins de trésorerie à court terme», dit-il.
Le troisième compartiment est votre compartiment à long terme, qui peut avoir une exposition plus importante aux actions, permettant potentiellement une croissance plus importante. «L'idée ici est que, comme elle est destinée à être à plus long terme, la volatilité du marché à court terme est moins préoccupante», explique Zavarelli.
Faire correspondre les objectifs aux compartiments
Une fois que vous avez configuré vos compartiments pour les dépenses, vous pouvez ensuite décider quels objectifs chacun financera. Par exemple, une partie de votre panier à court terme peut être réservée aux dépenses d'urgence. Les baby-boomers, en moyenne, ne disposent que de 10 000 $ dans un fonds d'urgence, selon le Transamerica Retirement Survey.
Garder de trois mois à un an de dépenses dans un compte d'épargne liquide peut vous aider à couvrir tous les frais imprévus que vous pourriez rencontrer, comme une voiture ou des réparations domiciliaires.
Le seau du milieu pourrait être ce que vous utilisez pour financer vos objectifs de style de vie, comme démarrer une entreprise ou voyager plus souvent. L'examen de vos actifs, revenus, taux d'épargne et retours sur investissement peut vous aider à déterminer combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour vos voyages et d'où proviendra cet argent.
Le troisième ensemble peut être utile pour planifier ce qui peut facilement être votre plus grosse dépense de retraite: les soins de santé. Un couple qui prend sa retraite à 65 ans en 2019 aurait besoin de 285000 $ pour payer ses frais médicaux pendant sa retraite, selon Fidelity Investments. Ce chiffre n'inclut pas le coût supplémentaire des soins de longue durée.
"Vous pouvez être en bonne santé aujourd'hui, mais statistiquement, vos chances pour des urgences médicales inattendues augmenteront", déclare Chamberlin. "Il serait sage d'avoir une certaine flexibilité dans votre planification pour vous adapter aux boules de courbe inattendues de la vie."
Prioriser les besoins et les souhaits
Lorsque vous façonnez votre plan financier à la retraite, réfléchissez à ce qui est le plus important. Les retraités doivent déterminer ce qui constitue une nécessité de dépenses en termes de satisfaction des besoins vitaux de base, tous les «désirs» qu'ils ont qui ne sont pas nécessairement essentiels à la survie quotidienne et ce qui relève de leur catégorie de «rêve», explique la planificatrice financière certifiée Ilene Davis..
61%
Le pourcentage d'Américains qui ont admis dans une enquête Bankrate qu'ils ne savent toujours pas combien ils devront épargner pour prendre leur retraite.
Ensuite, faites le calcul. «Déterminez combien il en faut pour chacun et mettez-le de côté à cette fin», déclare Davis. Laissez de la place pour les nouveaux besoins qui peuvent survenir au cours de votre retraite, comme les soins de santé. Plus important encore, soyez réaliste quant à ce dont vous avez besoin pour profiter d'un style de vie confortable.
«Beaucoup de gens pensent qu'ils ont besoin de plus qu'ils n'en ont vraiment», ajoute Davis. «Il s'agit vraiment de comprendre quel style de vie ils peuvent se permettre et de trouver le bonheur pour profiter du style de vie souhaité.»
S'il y a un écart entre votre épargne et votre revenu et vos objectifs, réfléchissez à la façon de le fermer. Cela pourrait signifier réduire les dépenses, retarder la date de votre retraite ou travailler à temps partiel une fois que vous avez officiellement pris votre retraite. Ces trois éléments pourraient aider à accroître votre épargne et à augmenter votre revenu de retraite.
"Il est toujours sage de maintenir un état d'esprit d'épargne à la retraite et d'avoir un plan pour lutter contre des facteurs comme l'inflation, qui comprendrait la hausse des coûts des soins de santé", a déclaré Chamberlin. «Du côté du revenu, les rentes peuvent aider à créer un flux de revenu supplémentaire.
Chamberlin dit d'envisager une rente avec un avenant de revenu intégré "qui peut corréler votre revenu avec des gains sur un indice." Et, "avoir une option de paiement croissante au fil du temps peut aider à l'augmentation du coût de la vie."
The Bottom Line
La retraite peut être source d'incertitude si vous n'avez pas pris de mesures pour la planifier correctement. Si vous êtes à la retraite ou approchez de la retraite, il est important de garder vos objectifs - et votre plan pour les atteindre - bien en vue.
«L'étape la plus importante qu'un retraité ou un préretraité peut prendre est de s'instruire sur les subtilités de la construction d'un plan financier concis», explique Zavarelli.
Un conseiller peut vous guider tout au long du processus si vous ne savez pas par où commencer. Bien que vous payiez des frais pour des conseils professionnels, «l'investissement initial peut économiser beaucoup plus sur la route, et il peut fournir la tranquillité d'esprit qui peut permettre à quelqu'un de profiter de la retraite qu'il mérite», ajoute Zavarelli.
