QU'EST-CE QU'UNE ASSURANCE NOTÉE Rétrospectivement
Une assurance notée rétrospectivement est une police d'assurance dont la prime s'ajuste en fonction des pertes subies par la société assurée plutôt qu'en fonction d'une expérience de sinistre à l'échelle de l'industrie. La cotation rétrospective combine les pertes réelles et les dépenses échelonnées pour produire une prime qui reflète plus précisément l'expérience actuelle de l'assuré. Une prime initiale est facturée et des ajustements sont effectués périodiquement, après l'expiration de la police.
RÉPARTITION D'UNE ASSURANCE ÉVALUÉE Rétrospectivement
L'assurance notée rétrospectivement incite la société assurée à contrôler ses pertes, car le prix de la police est susceptible de diminuer si l'assuré est en mesure de limiter l'exposition au risque. La prime peut être ajustée dans une certaine fourchette de valeurs, et la prime du contrat est soumise à un minimum et un maximum.
Lors de l'évaluation des options de couverture d'assurance, les entreprises évaluent le risque qu'elles sont prêtes à assumer par rapport au montant de la prime qu'elles sont prêtes à payer. Plus l'entreprise veut couvrir, plus sa prime sera élevée. Dans certains cas, les entreprises peuvent vouloir conserver plus de risques, mais peuvent vouloir l'option d'utiliser un plan de notation rétrospectif qui ajuste la prime au fil du temps.
Les entreprises qui souscrivent des polices d'assurance notées rétrospectivement peuvent les utiliser pour couvrir divers risques, de la responsabilité civile générale et de l'indemnisation des accidents du travail aux biens et à la criminalité. Les plans rétrospectifs peuvent couvrir plusieurs risques dans le cadre d'une même police, plutôt que d'obliger l'assuré à souscrire une nouvelle police pour couvrir chaque type de risque. Les types de risques couverts ont tendance à avoir une faible probabilité d'être catastrophiques, bien que les pertes puissent se produire fréquemment. Ces facteurs de fréquence de perte élevée et de faible gravité de perte rendent les pertes hautement prévisibles.
Évaluation rétrospective par rapport à l'évaluation de l'expérience
L'assurance de notation rétrospective ajuste la prime différemment de l'assurance de notation d'expérience. La notation expérimentée implique un ajustement basé sur les périodes d'assurance précédentes, tandis que la notation rétrospective implique un ajustement basé sur la période d'assurance actuelle. Alors que les politiques rétrospectives peuvent tenir compte des pertes passées, les pertes actuelles ont plus de poids. La cote d'expérience est le plus souvent associée à l'assurance contre les accidents du travail et elle sert à calculer le facteur de modification de l'expérience. Les compagnies d'assurance surveillent de près les réclamations et les pertes qui découlent des polices qu'elles souscrivent. Cette évaluation consiste à déterminer si certaines catégories de titulaires de police sont plus sujettes aux réclamations et sont donc plus risquées à assurer.
Toutes les entreprises ne sont pas adaptées à une assurance notée rétrospectivement. Les entreprises qui ont de petites primes ou des primes qui changent considérablement d'une période d'assurance à l'autre, ou qui ont des finances instables, ne sont pas bien adaptées.
