Roth tsp contre roth ira: comment se comparent-ils?

Roth TSP contre Roth IRA: C'est ce que beaucoup d'employés civils du gouvernement fédéral et de militaires américains veulent savoir quand il s'agit de choisir un régime d'épargne-retraite. Bien que les deux soient des comptes Roth, ils ont des avantages fiscaux, des plafonds de cotisation, des règles de retrait et des distributions minimales (RMD) différents.

Points clés à retenir

• Un Roth IRA est un compte de retraite individuel que vous ouvrez et financez directement.Les Roth TSP sont la version du gouvernement américain d'un Roth 401 (k), et ils sont financés par des retenues sur la paie.Les Roth IRA et Roth TSP ont des règles différentes en matière d'impôts, les limites de cotisation, les retraits et les distributions minimales requises (RMD).

Qu'est-ce qu'un plan d'épargne d'épargne?

Le régime d'épargne d'épargne (TSP) est un régime de retraite à cotisations définies géré par l'Office fédéral d'investissement pour l'épargne-retraite. Il s'agit de la version du gouvernement américain d'un plan de retraite 401 (k). Il existe deux plans différents: un pour les fonctionnaires civils et un pour les militaires.

La différence entre les deux régimes d'épargne d'épargne apparaît lorsqu'il s'agit de faire correspondre vos cotisations. Si vous êtes un employé civil du gouvernement, l'oncle Sam fait correspondre jusqu'à 5% de votre salaire de base que vous cotisez à un compte TSP. Sauf dans de rares circonstances, cette option n'est pas disponible pour les membres du plan militaire.

Les FST sont des régimes de retraite à imposition différée. Cela signifie que votre cotisation annuelle réduit votre revenu imposable pour cette année, ce qui vous fait économiser de l'argent au moment de l'impôt. Vos investissements bénéficient d'un report d'impôt. Et lorsque vous commencez à recevoir des distributions, vous payez des impôts sur le montant que vous retirez.

Limites de cotisation au régime d'épargne d'épargne

Les FST sont parallèles aux limites de contribution et de rattrapage des plans 401 (k) ouverts aux travailleurs du secteur privé. Pour 2020, le plafond de cotisation au régime d'épargne d'épargne est le suivant:

• 19500 $ si vous avez moins de 50 ans (19000 $ pour 2019) 26000 $ si vous avez 50 ans ou plus (25000 $ pour 2019) et comprend une contribution de rattrapage de 6500 $ (6000 $ pour 2019

Qu'est-ce qu'un plan d'épargne Roth Thrift?

Le FST offre également une option Roth après impôt semblable à un Roth 401 (k). Les limites de cotisation sont les mêmes que pour les FST traditionnels, mais la version Roth est taxée différemment.

5, 6 millions

Le nombre de personnes qui participent à un régime d'épargne d'épargne; 1, 4 million d'entre eux ont des comptes Roth.

Avec les cotisations traditionnelles au FST, vous bénéficiez maintenant d'un allégement fiscal et payez des impôts à la retraite. À l'inverse, vous versez des cotisations Roth TSP avec de l'argent après impôt. Donc, vous ne bénéficiez pas d'un allégement fiscal maintenant, mais le compte se développe en franchise d'impôt au fil des ans. Et vos retraits à la retraite sont également exonérés d'impôt.

Une mise en garde: toutes les contributions correspondantes que vous recevez pour votre Roth TSP iront automatiquement dans un TSP traditionnel. Cela signifie que vous paierez de l'impôt sur ces cotisations (mais pas sur leurs gains) lorsque vous retirerez ces fonds à la retraite. Les matchs de Roth 401 (k) sont traités de la même manière.

Exclusion fiscale de la zone de combat

Si vous êtes membre de l'armée, les taxes TSP peuvent fonctionner différemment en raison de l'exclusion de la taxe de zone de combat. Les revenus que vous gagnez en étant déployés dans une zone de combat sont exclus de votre revenu imposable. Par conséquent, vos contributions à un Roth TSP (ou à un Roth IRA) sont exonérées d'impôts.

Notez que les retraits admissibles à la retraite d'un Roth TSP (ou Roth IRA) sont toujours exonérés d'impôt. Cela signifie qu'un militaire qui est déployé dans une zone de combat peut détourner de l'argent dans un Roth TSP (ou Roth IRA) et ne jamais payer d'impôt sur les cotisations ou les gains.

Qu'est-ce qu'un Roth IRA?

Un Roth IRA est un IRA que vous financez avec de l'argent après impôt. Comme un Roth TSP, vous payez des impôts à l'avance, puis vos retraits pendant la retraite sont exonérés d'impôt.

Les Roth IRA ont également d'autres avantages:

• Vos cotisations et vos revenus sont exonérés d'impôt. Vous pouvez retirer des cotisations à tout moment sans impôt ni pénalité. Il n'y a pas de RMD pour votre vie.

Roth IRA Contribution Limits

Pour 2019 et 2020, le plafond de cotisation Roth IRA est de:

• 6 000 $ si vous avez moins de 50 ans 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus (cela comprend une contribution de rattrapage de 1 000 $)

Pour cotiser à un Roth IRA, vos revenus salariaux et autres doivent correspondre ou dépasser votre cotisation pour l'année. De plus, votre cotisation peut être réduite (ou supprimée), selon votre revenu brut ajusté modifié.

Voici les limites de revenu Roth IRA pour 2020:

Roth IRA Income Limits
Si votre statut de dépôt est…	Et votre AGI modifié est…	Vous pouvez contribuer…
Dépôt de conjoint marié ou veuve admissible	Moins de 196 000 $	Jusqu'à la limite
	Plus de 196 000 $ mais moins de 206 000 $	Un montant réduit
	206 000 $ ou plus	Zéro
Célibataire, chef de ménage ou marié marié séparément et vous n'avez habité avec votre conjoint à aucun moment de l'année	Moins de 124 000 $	Jusqu'à la limite
	Plus de 124 000 $ mais moins de 139 000 $	Un montant réduit
	Plus de 139 000 $	Zéro
Dépôt marié séparément et vous avez vécu avec votre conjoint à tout moment de l'année	Moins de 10 000 $	Un montant réduit
	10 000 $ ou plus	Zéro