Le principal objectif d'un programme de retraite réussi est de vous assurer que vous disposerez de ressources financières suffisantes pour maintenir ou améliorer votre style de vie pendant vos années de retraite. Si vous voulez voyager et faire plus d'achats à la retraite, vous devrez économiser plus. Le montant que vous devrez épargner dépendra de la façon dont vous souhaitez passer votre retraite.
Selon certains experts en planification financière, vous devrez épargner suffisamment pour que votre revenu de retraite se situe entre 70% et 80% de votre revenu de préretraite. Vous aurez besoin d'un pourcentage plus élevé si vous prévoyez d'améliorer votre niveau de vie. Si vous avez plus de dépenses à la retraite qu'avant la retraite, votre revenu de retraite peut être supérieur à votre revenu de préretraite.
«Certains conseillers financiers estiment qu'un revenu de retraite de 70 à 80% du revenu de préretraite est suffisant. Bien que cela puisse être vrai pour certaines personnes, beaucoup trouveront qu'ils ne sont pas satisfaits de ce niveau de revenu. Considérez que, bien qu'il soit facile d'augmenter les dépenses, il en va tout autrement de les réduire. Les retraités qui bénéficient d'une réduction de salaire de 20 à 30% le ressentiront dans un mode de vie réduit », explique James B. Twining, CFP®, fondateur et PDG, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
La constitution de votre épargne nécessite une planification minutieuse, qui comprend l'évaluation de votre actif actuel, le nombre d'années restant avant votre retraite et le montant que vous pourrez épargner pendant vos années de préretraite., nous énumérons certaines des étapes à suivre lors de la mise en œuvre de votre programme de retraite.
Déterminez ce dont vous aurez besoin
Une approche populaire de la planification de la retraite consiste à déterminer le montant dont vous aurez besoin pour financer vos années de retraite.
Cela est généralement basé sur les augmentations prévues du coût de la vie, le nombre d'années que vous passerez probablement à la retraite et le mode de vie que vous prévoyez de mener pendant la retraite. Mais la projection d'un montant n'est pas une science exacte: les années que vous passez à la retraite peuvent être plus ou moins importantes que vous le prévoyez, et il en va de même pour les augmentations du coût de la vie.
Cependant, une perspective globale et une réflexion aideront à fournir des projections réalistes. Voici quelques facteurs à considérer:
- Vos dépenses de vie quotidiennes prévuesVotre espérance de vieVos coûts projetésVos ressources (autres que votre épargne-retraite) pouvant couvrir des dépenses imprévues; ces ressources peuvent comprendre une assurance soins de longue durée, des produits de rente et une assurance maladie. Votre propriété: si vous êtes propriétaire de votre maison (c.-à-d. que vous n'avez pas de solde hypothécaire) ou si vous possédez votre maison au moment de votre retraite, vous avez la possibilité de la vendre ou obtenir un revenu grâce à un prêt hypothécaire inversé.
Faites le point sur ce que vous avez
«Planifier sa retraite, c'est comme planifier un voyage. Il est plus facile de planifier le voyage si vous connaissez votre point de départ. Bien qu'il soit important de comprendre comment les clients voient leur mode de vie à la retraite, il est important de connaître leur situation financière actuelle. Cela permet de déterminer la stratégie en cours pour économiser et protéger », explique Russ Blahetka, CFP®, directeur général, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Californie.
Les documents dont votre planificateur financier peut avoir besoin comprennent généralement des copies de vos relevés de compte les plus récents, y compris l'épargne régulière, les chèques, l'épargne-retraite, les produits de rente, les cartes de crédit et d'autres dettes, ainsi que:
- Une copie des tableaux d'amortissement ou des résumés de toute hypothèque Copies de vos déclarations de revenus des dernières années Une copie de votre dernier talon de paieContrats d'assurance-vie et d'assurance-vieUne liste de vos dépenses mensuellesTous les autres documents que vous jugez importants pour votre processus de planification financière
Commencer à économiser
Une fois que vous avez pris en compte les considérations ci-dessus, il est nécessaire de déterminer combien vous devrez économiser par vous-même. Réfléchissez d'abord aux sources de revenus que vous aurez pendant votre retraite. Un ensemble complet de revenus de retraite est communément appelé «tabouret à trois pattes», comprenant la sécurité sociale, les régimes de retraite parrainés par l'employeur (tels que les régimes de retraite qualifiés) et vos économies personnelles. Ainsi, bien sûr, le montant de l'épargne personnelle dont vous avez besoin pour réaliser dépend des contributions aux comptes de retraite de votre employeur et de vos revenus prévus de la sécurité sociale.
Votre prochaine considération est le type de véhicule d'épargne que vous utilisez pour vos économies personnelles - cela affectera vos économies annuelles requises. Le montant varie selon que vos moyens d'épargne se trouvent dans des comptes avant impôt, après impôt, en franchise d'impôt ou à imposition différée, ou une combinaison de ceux-ci. Le type de compte d'épargne que vous choisissez dépend, entre autres, de l'opportunité de payer l'impôt sur votre épargne avant ou après la retraite.
L'épargne dans un véhicule à imposition différée, comme un IRA traditionnel ou un plan 401 (k), peut réduire votre revenu imposable actuel. Si vous avez un 401 (k), votre revenu imposable est réduit du revenu que vous reportez au régime, et si vous avez un IRA traditionnel, vous pouvez peut-être demander vos cotisations en tant que déduction fiscale. Les gains de ces véhicules s'accumulent également avec report d'impôt, mais les actifs sont imposés lorsque vous les distribuez à partir du compte de retraite. Vous pouvez payer moins d'impôt sur le revenu sur les montants épargnés avant impôt si vous effectuez des retraits pendant la retraite et que votre taux d'imposition est inférieur à celui de vos années de pré-retraite.
En utilisant les fonds après impôt pour épargner pour la retraite, vous n'aurez plus à payer d'impôts lorsque vous les retirerez pendant la retraite. Cependant, vos revenus sur les fonds après impôt ne sont généralement pas à imposition différée. Ainsi, lorsque vous retirez ces montants, ils peuvent être imposés à votre taux d'imposition ordinaire ou à un taux de gains en capital, selon le type de revenu et la durée pendant laquelle vous détenez les placements.
«Il y a deux raisons pour lesquelles il est important d'avoir des investissements après impôt dans le cadre de votre plan de retraite. Premièrement, si vous réalisez des économies d'emploi si importantes que vous pouvez prendre votre retraite avant l'âge de 59 ans et demi, vous avez besoin d'argent auquel vous pouvez accéder sans pénalité de retrait anticipé de 10%. Deuxièmement, il est agréable d'avoir une certaine diversification de votre facture fiscale à la retraite afin que chaque retrait de compte ne soit pas imposé aux taux d'imposition réguliers », déclare Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.
Trouver de l'argent supplémentaire
C'est une chose de savoir combien vous avez besoin à la retraite, combien vous devez épargner et quel compte vous utiliserez pour le faire. Mais le principal défi consiste à trouver les fonds supplémentaires à consacrer à l'épargne, surtout si votre budget est déjà étalé. Pour beaucoup, cela signifie changer les habitudes de dépenses, re-budgéter et redéfinir les besoins par rapport aux désirs.
«La séparation de votre budget personnel entre les dépenses discrétionnaires et non discrétionnaires permet de créer une référence en termes de ce dont vous avez besoin par rapport à ce que vous voulez. Voir la vie que vous voulez vivre en détail peut vous inciter à économiser davantage pour vivre cette vie », explique Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de« Index Funds: Le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. »
Investir
Une fois que vous êtes en mesure d'affecter une partie de votre revenu mensuel à votre épargne, vous devez penser à investir ces montants. L'investissement met votre argent à votre service et vous offre généralement les avantages des intérêts composés. Investir est essentiel pour garantir que votre programme de retraite atteint vos objectifs. Et plus vous commencez tôt, plus il vous sera facile de le faire.
«Je soupçonne que beaucoup pensent trop au processus d'épargne-retraite. Permettez-moi de suggérer trois directives simples qui peuvent être lancées aujourd'hui par n'importe qui. Tout d'abord, commencez à mettre de l'argent de côté chaque mois. Un bon objectif est de 10% de votre revenu mensuel. Cela peut prendre des années pour atteindre cet objectif, mais n'importe quel montant d'économies est meilleur que rien », explique Craig Israelsen, Ph.D., concepteur du portefeuille 7Twelve, Springville, Utah. «Deuxièmement, automatisez votre épargne et vos investissements - de cette façon, cela se produit sans que vous ayez à vous en souvenir, et le minimum nécessaire pour ouvrir un fonds commun de placement est souvent plus faible si vous automatisez vos investissements. Et troisièmement, ne gérez pas trop vos investissements. Lorsque certains de vos fonds communs de placement ne fonctionnent pas bien, soyez patient et investissez plus. Acheter à bas prix, être cohérent et faire preuve de patience sont les caractéristiques des investisseurs à long terme qui réussissent. »
Les types de placements qui conviennent à votre portefeuille dépendront principalement de votre tolérance au risque. En règle générale, plus vous vous rapprochez de votre date de retraite cible, plus votre tolérance au risque est faible. L'idée est que ceux qui ont plus de temps avant la retraite ont plus de possibilités de récupérer les pertes qui pourraient survenir sur les investissements. Quelqu'un qui est au début de la vingtaine peut avoir un portefeuille qui comprend plus d'investissements à haut risque tels que des actions. Par contre, une personne dans la soixantaine aura une concentration plus élevée de placements avec des taux de rendement garantis, comme des certificats de dépôt ou des titres d'État.
Indépendamment de la tolérance au risque, il est important de réaliser un portefeuille diversifié de manière appropriée, un portefeuille qui maximise le rendement pour son risque déterminé.
Enfin, si vous ne disposez pas déjà d'un planificateur financier compétent, ou si vous en recherchez un, assurez-vous de faire le tour et de vérifier les antécédents de toute personne que vous envisagez d'interviewer.
The Bottom Line
Cet article examine certains des fondements fondamentaux pour assurer la réussite de votre programme de retraite, mais ce n'est qu'un aperçu. Les détails sous-jacents prendront du temps et des efforts pour vous de déterminer et d'exécuter. Et les étapes décrites ci-dessus ne constituent pas une solution fourre-tout. Votre planificateur financier devrait être en mesure de veiller à ce que tous les facteurs importants soient pris en compte. En attendant, n'ayez pas peur de faire des recherches par vous-même, en visitant des sites Web, tels que la US Social Security Administration, qui fournit des informations utiles et des calculateurs pour la planification de la retraite. Comprendre le site Web de la sécurité sociale vous aidera à démarrer.
