Table des matières
- Que contient l'offre?
- Pouvez-vous adoucir l'accord?
- Comment cela affecte vos finances
- Êtes-vous heureux dans votre travail?
- Serez-vous lâché de toute façon?
- Besoin d'un conseil professionnel?
Les entreprises qui cherchent à réduire ou à remodeler leur personnel offrent fréquemment à leurs employés un ensemble d’incitations pour les encourager à quitter leur emploi volontairement, souvent avant la date habituelle de leur retraite. Si vous vous trouvez dans cette position, vous devrez peser un certain nombre de facteurs avant de décider si l'acceptation d'un forfait de retraite anticipée est la bonne décision.
Les offres sont parfois personnelles, adaptées à vous seul. Dans d'autres cas, l'offre de rachat est étendue à l'ensemble de l'organisation, à des services particuliers ou à des employés ayant atteint une longévité de service particulière.
Une telle offre peut vous exalter avec la possibilité d'être indemnisé pour avoir quitté votre emploi plus tôt. Après tout, un programme de retraite anticipée généreux pourrait en fait représenter une opportunité, comme l'utilisation de ses revenus comme tremplin pour créer votre propre entreprise. À l'inverse, le simple fait de recevoir l'invitation peut susciter de l'anxiété quant à la volonté apparente de votre employeur de vous laisser partir - et quant à votre avenir dans l'entreprise si vous refusez l'offre.
Points clés à retenir
- Les incitations dans l'offre peuvent être négociables, surtout si vous n'en avez pas besoin ou si vous ne les acceptez pas toutes. Déterminez si le refus de l'offre pourrait conduire à une mise à pied avec un package différent, peut-être inférieur. Créez ou revoyez un plan financier qui quantifie le impact de l'acceptation de l'offre sur les produits et les charges.
Une fois que vos émotions initiales se sont calmées, il est temps d'évaluer soigneusement s'il faut accepter, refuser ou peut-être négocier l'offre proposée. Ne précipitez pas la décision, car elle affectera finalement de nombreux aspects de votre vie. Ces questions clés vous aideront tout au long du processus.
Qu'est-ce qui est inclus dans l'offre?
Bien que les détails varient, le cœur d'un régime de retraite anticipée est invariablement une indemnité de départ comprenant des semaines, des mois, voire des années de salaire. Cette somme peut être adoucie par des ajouts comme des assurances payées et des services d'outplacement pour faciliter votre transition vers un nouvel emploi.
Indemnités de départ
Aucune loi n'oblige le montant de l'indemnité de départ à la retraite anticipée aux États-Unis. Il est cependant habituel que les employés se voient offrir une à deux semaines d'indemnité de départ pour chaque année de service dans l'entreprise. L'offre peut être plus élevée pour les cadres et les cadres supérieurs.
Parfois, un employeur accordera des années de service supplémentaires afin de rendre l'offre plus lucrative et attrayante. Cette prime en service augmente non seulement l'indemnité de départ, mais, si une pension d'entreprise est impliquée, peut servir à augmenter les paiements éventuels de ce plan.
Plusieurs autres accords de revenu peuvent faire partie d'une offre. Le plus séduisant pourrait être ce que l'on appelle la continuation du salaire. Généralement offerte aux employés qui approchent de l'âge de la retraite, cette fonction déclenche la poursuite des paiements de salaire jusqu'à ce que cet âge soit atteint. L'offre peut s'ajouter ou remplacer l'indemnité de départ.
Les employeurs américains ne sont pas tenus par la loi de verser des indemnités aux employés licenciés.
Certains forfaits de retraite anticipée incluent également ce que l'on appelle le pontage. Il s'agit d'un complément de revenu conçu pour combler l'écart entre la retraite anticipée et l'admissibilité à la sécurité sociale. Le montant des prestations est souvent équivalent à ce que l'employé recevrait de la Sécurité sociale à 62 ans.
Idéalement, votre offre de départ devrait également inclure le paiement de tout congé accumulé ou congé de maladie non utilisé. Cependant, ces actifs (indemnités de maladie, en particulier) peuvent ne pas faire partie de l'offre.
Couverture d'assurance
La hausse du coût de l'assurance médicale a permis de réduire le nombre d'entreprises qui offrent une couverture médicale à leurs retraités. Et cela, à son tour, a rendu cet avantage de plus en plus rare dans les régimes de retraite anticipée. Lorsqu'elle est disponible, cependant, l'avantage couvre les employés retraités jusqu'à ce qu'ils soient éligibles à Medicare et peut offrir une couverture supplémentaire après 65 ans.
Plus courante dans le cadre des régimes de retraite anticipée est une offre pour couvrir le coût de votre police d'assurance-maladie de l'entreprise, comme indiqué dans la Loi de conciliation budgétaire globale consolidée (COBRA). Les dispositions COBRA permettent de maintenir temporairement la couverture que vous aviez auprès de votre employeur pendant une période pouvant aller jusqu'à 18 mois, et parfois même plus dans certaines circonstances. Il est rare que des forfaits de retraite anticipée couvrent le coût des primes pour toute cette période, mais beaucoup offrent jusqu'à six mois de paiement de primes.
Les entreprises de plus de 20 employés doivent offrir l'option de COBRA, bien qu'elles ne soient pas obligées de couvrir ses coûts. De plus, de nombreux États ont des lois locales similaires à COBRA. Ceux-ci s'appliquent généralement aux assureurs santé des employeurs de moins de 20 employés et sont souvent appelés plans mini-COBRA.
Vous pouvez également demander si votre employeur peut souscrire une assurance vie et une assurance invalidité pour cette période, ou au moins pendant un mois, avant de proposer l'option de continuation.
Actifs de retraite
Ce qui arrivera à votre régime de retraite, à votre régime de retraite et à votre régime d'actions varie selon l'État et l'employeur. Demandez une copie des politiques et examinez-les avec votre avocat, si vous en engagez une pour le processus.
Services d'outplacement
De nombreux employeurs, en particulier les grands, offrent un certain nombre de semaines ou de mois de services d'outplacement dans le cadre de forfaits de rachat. Les services d'outplacement comprennent généralement des conseils individuels, la possibilité de travailler dans des espaces de bureau partagés et la possibilité de rejoindre des groupes de discussion ou de soutien organisés par l'entreprise d'outplacement.
Demandez à votre employeur s'il est prêt à prolonger le service et à couvrir les frais d'extension du service au cas où vous ne trouveriez pas de nouvel emploi après le temps imparti. Si vous connaissez les différents services de votre région, vous pouvez également demander à choisir le service vous-même, bien que les employeurs contractent souvent en gros pour utiliser un fournisseur particulier.
Les petites entreprises, ou tout simplement moins généreuses, peuvent offrir une aide à l'emploi après le départ qui est moins impliquée, comme payer un service pour vous aider à rédiger ou à réécrire votre CV.
Autres avantages
Découvrez si vous pouvez conserver les biens de l'entreprise que vous utilisez actuellement, comme un ordinateur portable, et demandez à l'employeur de le reconnaître par écrit. Certaines autres options à envisager incluent l'extension de votre utilisation d'une voiture de société louée ou d'un abonnement à un club de santé parrainé par l'entreprise.
Pouvez-vous négocier pour adoucir l'accord?
Les chercheurs d'emploi savent généralement qu'ils peuvent négocier les salaires et les avantages sociaux lorsqu'ils sont embauchés, mais peuvent ne pas réaliser que la même flexibilité peut s'appliquer aux conditions de leur départ, même avec un forfait de retraite anticipée présenté comme non négociable.
Explorer un package plus généreux peut être fructueux si, par exemple, vous n'avez pas nécessairement besoin de tous les composants de l'offre. Si vous êtes couvert pour les soins de santé dans le cadre de la police des employés d'un conjoint, par exemple, vous pourriez demander que le coût de la société pour fournir une couverture COBRA gratuite, ou au moins une partie, soit ajouté aux indemnités de départ.
Vous pouvez bénéficier d'un plus grand levier de négociation si vos antécédents professionnels, en particulier récemment, incluent des commentaires sur le rendement ou des incidents qui pourraient étayer un cas de discrimination fondée sur l'âge. Les entreprises tentent d'éviter les contestations formelles, fondées sur l'âge, des licenciements et des dommages juridiques, de réputation et financiers qu'ils peuvent causer. Si votre employeur sent qu'il est vulnérable à une telle plainte, il peut choisir d'adoucir l'accord plutôt que de risquer une bataille juridique litigieuse et potentiellement coûteuse.
Comment vos finances seront-elles affectées?
Une fois que vous avez la meilleure offre que vous pensez pouvoir obtenir, il est temps d'approfondir son impact sur votre vie. Accepter une offre de retraite anticipée affectera presque certainement votre situation financière à la retraite ou, si vous prévoyez de continuer à travailler, les années précédant votre retraite.
Idéalement, votre planification doit inclure des scénarios pour accepter et refuser le package, et éventuellement pour plusieurs chemins d'accès dans chacun d'eux. Par exemple, si vous prévoyez d'accepter le package et d'obtenir un autre travail, il peut y avoir plusieurs scénarios pour le temps qu'il faudra avant que le nouveau travail se matérialise.
Naturellement, le plan doit également tenir compte de la façon dont les dépenses peuvent différer selon le scénario, y compris pour l'assurance maladie, les déplacements domicile-travail et le logement.
L'impact fiscal de l'offre doit également être pris en compte. Selon votre âge, les retraits de votre régime de retraite peuvent être soumis à une pénalité de 10% en plus des impôts réguliers si vous avez moins de 59½ ans. Il existe des exceptions potentielles à cela pour les plans 401 (k) et un conseiller peut vous aider à déterminer si cela s'applique à votre situation. Idéalement, vous pouvez soit conserver l'argent dans le plan de votre employeur actuel, soit le transférer vers un IRA par le biais d'un transfert direct (fiduciaire à tristee), ce qui n'affectera pas vos impôts.
Êtes-vous heureux dans votre travail?
Votre satisfaction ou votre insatisfaction au travail affectera votre enthousiasme à accepter un colis, et peut-être le risque financier ou le sacrifice que vous êtes prêt à supporter pour le prendre.
Vous devez ensuite considérer que la culture du lieu de travail et votre propre moral peuvent changer après les rachats. Si d'autres collègues se voient proposer des forfaits, pour prendre une retraite anticipée ou autrement, certaines des personnes et la camaraderie que vous avez appréciées dans votre travail peuvent être perdues.
Gardez également à l'esprit que si les programmes de rachat n'attirent pas autant de preneurs que l'entreprise le prévoyait, des licenciements peuvent suivre. Les lieux de travail dans lesquels des vagues d'employés sont licenciés involontairement sont généralement malheureux et stressants.
À l'inverse, si vous vous sentez en sécurité dans votre valeur perçue pour l'entreprise, le départ de personnel plus âgé, en particulier de postes de direction, peut présenter des opportunités. Et ceux qui prennent le paquet peuvent inclure certains collègues dont vous ne manquerez certainement pas la présence.
Serez-vous finalement lâché de toute façon?
La prolongation d'une offre de retraite anticipée est parfois un signal - pas un encourageant - de la part de l'entreprise quant à votre avenir là-bas. Cela est particulièrement vrai si l'offre était unique pour vous ou n'était étendue qu'à un petit nombre de travailleurs.
«D'après mon expérience, une fois qu'une personne figure sur« la liste », son employeur a décidé qu'elle devrait y aller et, que ce soit maintenant ou plus tard, cela se produira généralement», explique le conseiller financier et auteur Roger Wohlner. Et une indemnité future ne sera probablement pas aussi généreuse que le paquet actuel, prévient-il. "Presque sans exception, d'après mon expérience, le premier forfait de retraite anticipée proposé par une entreprise est le plus lucratif."
Quelle que soit la sécurité que vous ressentez, essayez d'évaluer avec précision la force de votre position au sein de l'entreprise. Pensez à compléter votre auto-évaluation par des opinions d'amis ou de collègues de travail en qui vous avez confiance. Demandez-leur leur avis sur la façon dont la direction peut vous percevoir. S'ils ont également reçu l'offre, explorez comment ils évaluent leur propre sécurité et comment ils voient la voie future de l'employeur.
Il est parfois utile, même si cela vous rend un peu anxieux, de demander à votre patron ou à un représentant des ressources humaines qui gère le programme leurs points de vue sur l'entreprise et tout changement futur qui pourrait vous affecter.
Avez-vous besoin d'une aide professionnelle pour le processus?
Présentée avec un forfait de retraite anticipée, il peut être utile d'avoir les services d'un conseiller financier compétent. Cette personne peut vous aider à évaluer les ramifications financières de l'ensemble et à savoir dans quelle mesure celles-ci correspondent à vos besoins et objectifs financiers. Ils peuvent être particulièrement utiles lorsqu'il s'agit de créer et d'analyser les différents scénarios concernant l'acceptation ou le rejet de l'offre.
Et ce n'est peut-être pas tout ce dont vous avez besoin. Après un premier examen de l'accord, vous pouvez décider d'engager un avocat. Cela pourrait être particulièrement judicieux si vous avez des preuves de discrimination, si la langue du paquet est trop compliquée ou trop large, ou si l'accord est de plusieurs pages.
Assurez-vous d'embaucher un spécialiste du droit du travail. Demandez à l'avocat quelles lois nationales, le cas échéant, régissent les accords de cessation d'emploi et s'il existe certaines stipulations concernant le calendrier et les montants des paiements. Les avocats en emploi sont susceptibles de connaître les pratiques de licenciement et de rachat courantes dans votre région ou domaine, et peuvent même avoir traité avec votre entreprise auparavant. Si vous faites partie d'un syndicat, vous devriez consulter vos représentants syndicaux pour obtenir des conseils et des éclaircissements.
Ces négociations peuvent transcender les questions financières. Par exemple, un avocat peut vous aider à organiser et obtenir l'approbation de l'entreprise sur une annonce convenue de votre départ et une lettre de recommandation. Ces documents peuvent être joints à l'accord.
