Avec l'augmentation du coût de la vie et des taux d'intérêt toujours plus élevés sur les cartes de crédit, vous pouvez décider d'améliorer votre bien-être financier et de limiter votre dette en fermant les cartes de crédit. Avant de faire cela, cependant, il est important de comprendre l'impact que la fermeture d'une carte de crédit aura sur votre pointage de crédit, y compris ce qui arrivera à tout historique de crédit associé à la carte fermée. Souvent, il existe des moyens plus intelligents d'atteindre votre objectif de réduction des coûts et de réduction de l'endettement.
Pourquoi les gens ferment les cartes de crédit
Voici quelques-unes des raisons les plus courantes qui poussent les utilisateurs à fermer une carte de crédit:
- Dépenses excessives: si vous sentez que vous dépensez trop d'argent, vous pouvez trouver la meilleure façon de reprendre le contrôle et de résister à l'attrait des dépenses apparemment indolores avec du plastique est de fermer le compte de carte de crédit. Cartes inactives: si vous n'utilisez plus de carte, vous pensez peut-être qu'il est préférable de fermer le compte, surtout si vous payez des frais annuels sur la carte. Protection contre l'usurpation d'identité: certaines personnes peuvent fermer un compte de carte de crédit dans le but de réduire les risques de vol d'identité. Taux d'intérêt élevés: vous pouvez fermer le compte pour les éviter. Porter un solde élevé: Comme forme de contrôle des dommages, certaines personnes décident de fermer une carte de crédit lorsqu'elles ont un solde élevé.
Comment une carte fermée affecte votre pointage de crédit
La fermeture d'un compte de carte de crédit n'est pas toujours la seule - ou la meilleure - façon de résoudre ces problèmes financiers. En effet, la fermeture d'un compte peut affecter votre pointage de crédit - et pas dans le bon sens - en fonction de vos antécédents de crédit et de l'état actuel de votre solde par rapport à votre limite de crédit, également connu comme votre taux d'utilisation du crédit. Voici comment:
Histoire de credit
Rapport équilibre / limite
Votre solde / ratio limite, ou votre taux d'utilisation du crédit, est simplement le solde de votre carte de crédit divisé par votre limite de crédit. (Si votre solde est de 200 $ et votre limite de crédit de 1000 $, votre taux d'utilisation du crédit est de 20%.) Ce rapport est important parce que les créanciers et les prêteurs l'examinent lorsqu'ils envisagent de vous accorder un crédit supplémentaire ou de vous accorder un prêt. Ils aiment voir que vous utilisez judicieusement le crédit dont vous disposez actuellement.
En fait, combien de votre crédit disponible que vous utilisez est la base de 30% de votre pointage de crédit. Lors de l'évaluation de votre ratio solde / limite, les créanciers souhaitent voir un solde faible par rapport à votre limite. (FICO suggère que vous gardiez votre rapport solde / limite aussi bas que possible.) À mesure que votre rapport solde / limite augmente, votre pointage de crédit diminue parce que vous êtes perçu comme étant plus à risque de vous dépasser financièrement.
Raisons de garder une carte de crédit ouverte
Donc, avant de fermer un compte de carte de crédit, examinez attentivement votre rapport de crédit et évaluez comment la fermeture de la carte de crédit affectera votre pointage de crédit. Parfois, il y a de bonnes raisons de garder un compte ouvert. Par exemple:
La carte affiche un bon historique de paiement: un bon historique de paiement permet d'augmenter votre pointage de crédit, donc si vous avez conservé un dossier solide de paiements à temps sur un compte, laissez cette carte ouverte. Ceci est particulièrement important si vous avez une mauvaise histoire avec d'autres cartes ou formes de crédit.
Vous avez la carte depuis un certain temps: la longueur des antécédents de crédit est un autre facteur important dans le calcul de votre pointage de crédit - un historique de crédit plus long peut signifier un score plus élevé. Si la carte en question est l'une de vos plus anciennes, sa suppression fera baisser l'âge moyen de votre crédit afin que votre pointage de crédit soit meilleur si vous laissez le compte ouvert.
Vous n'avez qu'une seule source de crédit: une partie de votre pointage de crédit tient compte des différents types de crédit que vous possédez. Si vous n'avez pas d'autres cartes ou prêts, ce n'est pas une bonne idée de fermer votre seule carte de crédit.
Au lieu de fermer une carte, pensez à ceci
Voici ce que vous pourriez faire à la place, dans cinq scénarios différents.
Quand vous voulez freiner vos dépenses. Au lieu de fermer le compte, vous feriez mieux de couper la carte pour résister à des dépenses supplémentaires plutôt que de fermer le compte. De cette façon, vous pouvez éviter une atteinte possible à votre cote de crédit, ce qui pourrait compromettre les besoins financiers futurs.
Lorsque vous avez une carte inactive. Si la carte n'a pas de frais annuels, vous voudrez peut-être la garder ouverte, surtout si vous l'avez depuis un certain temps, afin que son historique fasse partie de votre rapport de crédit. Le garder ouvert peut également aider votre pointage de crédit d'une autre manière - en améliorant votre taux d'utilisation du crédit. Si vous avez trois cartes de crédit ouvertes avec une limite de crédit combinée de 6 000 $ et un solde combiné de 2 400 $, par exemple, vous avez un taux d'utilisation du crédit de 40% (2 400 $ / 6 000 $). En gardant ouverte une carte de crédit inactive avec une limite de crédit de 1 000 $ et un solde de 0 $, votre rapport solde / limite devient un 34% plus attrayant (2 400 $ / 7 000 $). Si vous payez des frais annuels sur une carte que vous n'utilisez jamais, il peut être judicieux de la fermer. Mais d'abord, appelez la société émettrice de la carte de crédit et demandez qu'elle soit remplacée par une carte sans frais. Souvent, ils travailleront avec vous, ne voulant pas perdre un client. De cette façon, vous éviterez tout impact sur votre pointage de crédit.
Lorsque vous devez gérer des soldes impayés élevés. Si vous fermez une carte de crédit qui a un solde créditeur, votre crédit ou votre limite de crédit disponible sur cette carte est réduit à zéro, ce qui donne à penser que vous avez utilisé la carte au maximum. Une carte au maximum - même une carte qui ne semble être au maximum - aura un impact négatif sur votre pointage de crédit car elle augmentera votre taux d'utilisation du crédit. Si vous craignez d'accumuler plus de charges sur un solde déjà élevé, il est préférable de couper la carte plutôt que de la fermer.
Lorsque votre carte a un taux d'intérêt élevé. Gardez à l'esprit que si vous avez encore un solde impayé sur une carte de crédit à taux d'intérêt élevé, la fermeture de la carte n'empêchera pas l'accumulation d'intérêts sur le solde impayé. Une meilleure solution pourrait être d'appeler votre compagnie de carte de crédit pour demander un taux d'intérêt plus bas, surtout si vous avez la carte depuis un certain temps et que votre cote de crédit s'est améliorée depuis que vous l'avez obtenue. (Voir Réduire les factures de carte de crédit en négociant un taux inférieur.) Vous pouvez également travailler à rembourser votre solde en entier chaque mois. Pensez-y de cette façon: si vous ne portez jamais de solde d'un mois à l'autre, peu importe votre taux d'intérêt. Vos frais d'intérêt annuels seront toujours nuls.
Lorsque vous faites face à un vol d'identité: il existe des moyens plus efficaces de protéger votre identité que de fermer un compte de carte de crédit. Pour certaines stratégies, voir Vol d'identité: comment l'éviter.
The Bottom Line
N'oubliez pas, quelles que soient les raisons de la fermeture d'une carte de crédit, il existe souvent des alternatives plus intelligentes qui laisseront votre cote de crédit intacte et vous garderont sur la voie d'une bonne santé financière. Soyez informé des actions qui peuvent affecter votre pointage de crédit et agissez en conséquence. Visitez AnnualCreditReport.com et obtenez le rapport de crédit gratuit auquel vous avez droit par la loi une fois par an auprès de chacun des trois bureaux de crédit. L'obtention de votre pointage de crédit n'est généralement pas gratuite, bien que plusieurs banques offrent désormais aux titulaires de carte un accès gratuit à leurs scores FICO (voir Plus de banques proposent des scores FICO gratuits ). De plus, lorsque vous commandez votre score conjointement avec votre rapport de crédit annuel gratuit, le coût est souvent inférieur.
En étant un consommateur averti, vous améliorez votre santé financière et devenez un candidat plus attrayant pour les nouveaux prêteurs et créanciers la prochaine fois que vous aurez besoin d'emprunter de l'argent.
