État vs coopératives de crédit à charte fédérale: un aperçu
Le monde des coopératives de crédit est divisé en deux catégories: à charte d'État et à charte fédérale. Bien qu'elles partagent de nombreuses caractéristiques, exigences et objectifs, la différence entre les chartes a une incidence sur la réglementation et le titre d'une caisse de crédit donnée.
Les coopératives de crédit à charte d'État relèvent de l'autorité réglementaire de la division des services financiers de leur État respectif. Les coopératives de crédit à charte fédérale incluent toutes le mot «fédéral» dans leur nom et relèvent de l'autorité réglementaire de la National Credit Union Administration (NCUA).
Points clés à retenir
- Les coopératives de crédit sont des institutions financières qui fournissent des services bancaires créés, détenus et gérés par leurs participants. En tant que telles, ce sont des entreprises à but non lucratif qui bénéficient du statut d'exonération fiscale. Une coopérative de crédit fédérale (FCU) est une coopérative de crédit réglementée et supervisée par la National Credit Union Association (NCUA). des réglementations et des directives spécifiques, mais tous les États ne disposent pas de telles lois.
Coopératives de crédit à charte d'État
Il existe certains avantages aux chartes d'État pour les coopératives de crédit. D'une part, les coopératives de crédit fédérales ont des réglementations de taux d'intérêt maximum, tandis que différents États peuvent avoir des limites plus élevées ou pas de limites du tout sur les taux d'intérêt. De plus, les autorités de réglementation des États connaissent souvent beaucoup plus leurs coopératives de crédit locales que la NCUA avec les coopératives de crédit à charte fédérale.
Tous les États ne chargent ni ne réglementent les coopératives de crédit. L'Arkansas, le Delaware, le Dakota du Sud, le Wyoming et le District de Columbia n'ont pas de chartes spécifiques à l'État, ce qui signifie que toutes les coopératives de crédit qui opèrent à l'intérieur des frontières de ces États doivent être agréées par le gouvernement fédéral. Certaines, mais pas toutes, les coopératives de crédit à charte d'État proposent une assurance-dépôts qui bénéficie de la pleine confiance et du crédit du gouvernement américain.
Coopératives de crédit à charte fédérale
Même si elles incluent le mot «fédéral» dans leur nom, les coopératives de crédit fédérales (FCU) ne sont pas gérées par le gouvernement fédéral. Non seulement toutes ces organisations sont réglementées par la NCUA, mais elles sont également assurées par le National Insurance Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Tout comme la Federal Deposit Insurance Corporation pour les banques, le NCUSIF est soutenu par la foi et le crédit du gouvernement américain.
Que sont les coopératives de crédit?
Les coopératives de crédit sont des coopératives d'épargne et de crédit à but non lucratif dont les membres sont également copropriétaires, ce qui les distingue des véritables intermédiaires comme les banques. De nombreuses coopératives de crédit sont considérées comme étant plus "axées sur la communauté" et ont des objectifs opérationnels sensiblement différents de ceux des autres institutions d'épargne et de crédit.
Aux États-Unis, les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif et exonérées d'impôt qui ont été établies avec la Credit Union Act de 1934. Toutes les coopératives de crédit sont soit agréées par le gouvernement fédéral ou un gouvernement d'État. Pour conserver leur statut d'exonération fiscale, ils se limitent à fournir l'adhésion à des segments étroitement définis de la population (groupes religieux, syndicats, professions spécifiques, etc.).
Cependant, il est possible pour différentes coopératives de crédit de fusionner et de combiner leurs segments de population autorisés, ce qui signifie que de nombreuses coopératives de crédit ont de larges adhésions. Le conseil d'administration des coopératives de crédit est élu par tous ses membres et les membres ont voix délibérative dans les décisions prises par leur syndicat.
En fin de compte, les différences entre les coopératives de crédit d'État et fédérales sont beaucoup moins importantes que la différence entre les coopératives de crédit et les banques.
