Qu'est-ce qu'un plan de retrait systématique (SWP)?
Un plan de retrait systématique (SWP) est un plan de retrait d'investissement planifié généralement utilisé à la retraite. Les investisseurs peuvent structurer les SWP de différentes manières. Les fonds communs de placement permettent généralement à un investisseur de déterminer un plan de retrait systématique qui comprend des versements périodiques mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels.
Points clés à retenir
- Un régime de retraits systématiques (SWP) permet de prévoir des flux de trésorerie générés par les investissements en tant que revenus.Les retraités dépendent le plus souvent des SWP pour les revenus de retraite générés par les investissements accumulés dans des comptes de retraite tels que les IRA ou les régimes 401 (k) ou par le biais de la rente d'actifs. Comprendre le revenu dont vous aurez probablement besoin à la retraite est une étape importante dans la création d'un SWP. Les calculateurs de retraite en ligne peuvent aider à prendre en compte des facteurs tels que l'inflation, les impôts et la sécurité sociale.
Comprendre un plan de retrait systématique
Un plan de retrait systématique est le plus couramment utilisé pour la retraite. Cependant, les investisseurs peuvent structurer et utiliser des SWP pour divers besoins de paiement. Des plans de retrait systématiques peuvent être mis en place pour les retraits de presque n'importe quel type de véhicule d'investissement sur le marché.
Les véhicules d'investissement courants utilisés pour les SWP comprennent les fonds communs de placement, les rentes, les comptes de courtage, les plans 401k et les comptes de retraite individuels (IRA). Les rentes sont un type courant de plan de retrait systématique qui fournit une série définie de flux de trésorerie basés sur certaines contributions initiales.
Planification d'un SWP
Pour planifier de manière proactive des retraits systématiques, un investisseur peut utiliser des ressources telles que des calculatrices SWP ou des calculatrices de retraite standard. Les calculateurs de planification des investissements aideront un investisseur à déterminer le montant cible dont il aura besoin pour couvrir ses besoins de retrait grâce à une phase d'utilisation prédéterminée.
Le calculateur de revenu de retraite Vanguard en est un exemple. Les variables impliquées comprennent l'âge, le salaire annuel, l'allocation des revenus de l'épargne-retraite, l'allocation actuelle, les besoins en revenus de retraite, le rendement annuel attendu de l'investissement, l'estimation de la sécurité sociale et d'autres estimations des fonds de retraite. Les calculatrices peuvent vous fournir le montant mensuel que vous devrez retirer pour un plan de retrait systématique et également vous aider à déterminer combien vous devez économiser pour atteindre votre objectif.
Configuration d'un SWP
La configuration d'un SWP peut prendre du temps. Comprendre vos options et les processus impliqués peut aider un investisseur à recevoir plus efficacement ses flux de trésorerie de revenu. La plupart des types d'investissements offriront un plan de retrait systématique. Les investisseurs peuvent effectuer des retraits systématiques des fonds communs de placement, des rentes, des comptes de courtage, des plans 401k, des IRA et plus encore. Une diligence raisonnable rigoureuse pour les comptes de retraite sera particulièrement importante, car ils peuvent nécessiter des retraits obligatoires à un âge spécifié.
Les comptes d'investissement standard, les fonds communs de placement et les autres fournisseurs de comptes auront besoin d'un formulaire SWP qui peut également être appelé formulaire de distribution. Les investisseurs peuvent déterminer divers calendriers de distribution, notamment mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels. Les comptes ont généralement une exigence de solde minimum pour commencer des retraits systématiques. Pour plus de commodité, les investisseurs peuvent avoir la possibilité de spécifier des pourcentages de liquidation par fonds pour les comptes avec plusieurs avoirs. Cela peut se produire avec des titres de sociétés de fonds communs de placement, des comptes de courtage ou des portefeuilles gérés par un conseiller financier.
Les SWP des comptes de placement de retraite nécessitent une diligence raisonnable supplémentaire car ils sont réglementés par les directives de l'Internal Revenue Service (IRS). L'IRS exige que les investisseurs commencent à prendre des retraits d'un compte traditionnel IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA ou d'un plan de retraite à l'âge de 70 ans et demi.
Autres considérations SWP
Lors de la préparation et de la mise en place d'un SWP, les investisseurs peuvent également envisager des taxes et éventuellement un plan de transfert systématique. Un conseiller fiscal peut vous aider à déterminer le taux d'imposition que vous paierez sur les retraits des comptes standard et de retraite. Étant donné que les retraits nécessitent la vente de titres pour effectuer des distributions à partir de comptes standard, les retraits seront généralement imposés comme un revenu. Les retraits de comptes de retraite auront leurs propres structures fiscales.
Dans certains cas, les investisseurs peuvent également avoir la possibilité d'effectuer des transferts systématiques programmés. Cela peut potentiellement être une bonne option pour structurer les retraits de fonds dans un compte de trésorerie, d'épargne ou du marché monétaire.
