Alors que la plupart des gens bénéficient de la sécurité sociale, une retraite financière sûre dépend également d'avoir des économies importantes dans un compte de retraite. En règle générale, ces fonds doivent durer près de 25 ans (en supposant que l'âge moyen de la retraite est de 63 ans et que l'espérance de vie moyenne pour une personne qui atteint cet âge est de 19, 1 ans pour un homme et de 21, 8 ans pour une femme). Beaucoup d'entre nous vivent maintenant au-delà de cette espérance de vie, donc le montant des fonds accumulés dans les comptes de retraite dépend non seulement de ce que vous cotisez au cours de votre vie professionnelle (et de la façon dont ces investissements ont fait), mais de votre retour sur investissement après votre retraite. Ceux-ci dépendent à leur tour de vos stratégies d'investissement.
Une approche coordonnée
Vous souhaitez également coordonner vos avoirs dans vos comptes imposables et à imposition différée. Donc, si, en plus de vos comptes de retraite, vous avez un portefeuille de placements imposable dans une société de courtage ou dans un fonds commun de placement, passez en revue vos avoirs dans tous ces comptes. Cela vous permet de placer les investissements dans les comptes appropriés, en fonction de considérations fiscales (expliquées plus loin) et d'autres facteurs. Par exemple, si vous souhaitez détenir des obligations municipales non imposables, celles-ci appartiennent à votre compte imposable. Si vous les mettez dans votre compte de retraite à imposition différée, les intérêts sur les obligations deviennent effectivement imposables parce que toutes vos distributions sont imposées comme un revenu ordinaire, quelle que soit la source des gains.
Facteurs pour faire des choix d'investissement
Il n'y a pas de stratégie unique qui convient à tous les individus. De nombreux facteurs entrent en jeu dans le choix des investissements pour les régimes de retraite. Considérer:
- Votre horizon d'épargne. Plus vous avez de temps avant votre retraite prévue, plus vous pouvez prendre de risques. La bourse a connu de graves baisses, mais si vous avez des années avant d'avoir besoin des fonds, vous pouvez affronter les baisses et vous attendre à voir la valeur de votre compte non seulement revenir à son niveau d'avant la baisse, mais à un niveau encore plus élevé heures supplémentaires. Par exemple, le marché boursier a atteint un creux de 6 443, 27 le 6 mars 2009, provoquant une baisse de 20% ou plus de nombreux comptes. Mais si vous n'avez pas vendu et que votre épargne est restée jusqu'à présent, avec un marché à près de 25 000, votre compte aurait pu quadrupler.
Votre tolérance au risque. Si vous perdez le sommeil la nuit lorsque le marché boursier baisse, votre tolérance au risque est faible. Cela signifie que vous devez investir dans des titres qui ne sont pas touchés (ou du moins pas gravement touchés) par les fluctuations du marché. Cela signifie pondérer davantage vos investissements avec des fonds obligataires, des bons du Trésor américain et d'autres titres similaires.
Taxes. Les comptes de retraite sont soit des véhicules à imposition différée (par exemple, 401 (k) s et IRA traditionnels), où l'impôt sur le revenu est différé jusqu'à ce que les distributions soient prélevées, soit des véhicules exonérés d'impôt (par exemple, les comptes Roth désignés et les Roth IRA), où les distributions du compte deviennent exonérés d'impôt après cinq ans et d'autres conditions sont remplies. Ainsi, il est logique de choisir des investissements en tenant compte des impôts. Par exemple, vous ne versez pas de gains en capital sur l'appréciation des actions ou sur les dividendes en actions, vous pouvez donc garer vos stocks de gains en capital dans vos comptes de retraite fiscalement avantageux. De même, sachez que même dans les comptes fiscalement avantageux, vous pouvez avoir un revenu actuel soumis à l'impôt (par exemple, le revenu de l'annexe K-1 d'une société en commandite principale), ce que vous voudrez peut-être éviter.
Inflation. L'inflation a été relativement modérée au cours des dernières années, mais avec la hausse des taux d'intérêt fédéraux et un resserrement du marché du travail entraînant une hausse des salaires, l'inflation pourrait se réchauffer. Pour cette raison, il est essentiel de conserver un portefeuille diversifié et de ne pas être exclusivement ou même principalement dans des fonds obligataires ou d'autres investissements qui sont affectés par l'inflation. Qu'est-ce que ça veut dire? À mesure que l'inflation fait monter les taux d'intérêt, la valeur d'un investissement dans un fonds obligataire diminue.
Frais et coûts d'investissement. Certains investissements ont des frais plus élevés que d'autres. Les certificats de dépôt (CD) n'ont pas de frais, mais il y a des frais pour les investissements dans des fonds communs de placement, des rentes et divers autres types de placements. Comparez les frais et considérez-les comme un facteur de votre stratégie d'investissement.
Sélection des investissements
Restrictions IRA. La loi interdit les investissements dans certains types d'actifs, notamment:
- Objets de collection. Si vous investissez dans l'un des éléments suivants, cela est considéré comme une distribution pour vous: œuvres d'art, tapis, antiquités, métaux, gemmes, timbres, pièces de monnaie, boissons alcoolisées et certains autres biens meubles corporels. Cependant, les objets de collection ne sont pas traités comme des pièces d'or américaines d'une once, demie, quart ou dixième ou des pièces d'argent d'une once frappées par le Département du Trésor, ainsi que certaines pièces de platine et certaines pièces d'or, d'argent, de palladium. et lingots de platine.
Certains biens immobiliers. Il n'y a aucun obstacle à investir dans l'immobilier, mais il existe diverses restrictions qui rendent les investissements directs dans l'immobilier peu pratiques pour la plupart des gens. (Si vous voulez néanmoins le faire, vous devez utiliser un IRA autogéré où le syndic peut détenir les biens pour le compte). Vous pouvez, bien entendu, détenir des biens immobiliers par le biais d'une fiducie de placement immobilier (FPI). (Pour en savoir plus sur cette opération, voir Conseils clés pour investir dans des FPI.)
The Bottom Line
Dans la plupart des cas, les stratégies d'investissement vous appartiennent. Pour faire de bons choix en fonction de votre situation personnelle, profitez des conseils en placement qui peuvent vous être offerts par votre employeur ou l'OPC hébergeant votre compte. Continuez à vous renseigner sur le fonctionnement de divers investissements. Et surtout, surveillez continuellement votre compte afin de pouvoir changer de stratégie d'investissement le cas échéant (par exemple, vous approchez de la retraite).
