Définition du dépôt à terme

Qu'est-ce qu'un dépôt à terme?

Un dépôt à terme est un compte de dépôt bancaire portant intérêt qui a une date d'échéance spécifiée, comme un certificat de dépôt (CD). Les fonds déposés doivent rester dans le compte pour une durée déterminée pour recevoir le taux d'intérêt indiqué. Les dépôts à terme sont une alternative au compte d'épargne standard et paieront généralement un taux d'intérêt plus élevé.

D'autres noms pour ce type d'investissement incluent le dépôt à terme.

Dépôts à terme

Explication des dépôts à terme

Les certificats de dépôt sont des types de comptes d'épargne ou d'instruments négociables par lesquels le client reçoit des intérêts en échange du dépôt de fonds sur le compte pendant une période de temps définie. Les CD sont émis par les banques, les coopératives de crédit et d'autres institutions financières. Il existe de nombreux types de CD avec des durées de maturité variables et des exigences d'investissement minimales. Ceux qui nécessitent un dépôt initial plus important offrent généralement un rendement plus élevé que les CD minimum inférieurs.

Un client peut gagner un taux d'intérêt potentiellement plus élevé avec le compte de dépôt à terme qu'il ne recevrait en déposant dans un compte d'épargne standard ou un compte courant portant intérêt. Le client bénéficie d'un taux plus élevé car les fonds de dépôt à terme restent bloqués jusqu'à la date d'échéance du compte. Un certificat de dépôt est un type de dépôt à terme dont la date d'échéance va de 30 jours à cinq ans.

Ces investissements sont couverts par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu'à 250 000 $ par investissement. Les comptes de dépôt à terme vendus par une caisse populaire sont protégés par la National Credit Union Administration (NCUA).

Points clés à retenir

• Un dépôt à terme est un compte de dépôt bancaire portant intérêt qui a une date d'échéance spécifiée, comme un certificat de dépôt (CD).Les fonds déposés en dépôts à terme doivent être détenus pendant une durée déterminée pour recevoir le taux d'intérêt payé., plus la durée est longue, plus le taux d'intérêt que le déposant reçoit est élevé. Ces investissements bénéficient de la protection FDIC et NCUA, selon l'institution financière où ils sont achetés.

Pénalités de retrait anticipé

Si nécessaire, les fonds peuvent être retirés de ces comptes sans préavis. Cependant, le propriétaire paiera la pénalité pour un retrait anticipé. Cette pénalité pourrait inclure des frais fixes, ou le client pourrait perdre les intérêts gagnés par le compte jusqu'au moment du retrait. Différentes banques peuvent avoir des conditions spécifiques concernant la possibilité de retirer les fonds. C'est en raison de ce sacrifice de liquidité que les banques offrent des taux d'intérêt plus élevés que la plupart des comptes d'épargne de base.

Pourquoi les banques offrent des comptes de dépôt à terme

Les comptes de dépôt à terme fournissent aux banques les fonds nécessaires pour prêter de l'argent à d'autres particuliers ou entreprises. La banque réalise un bénéfice en prêtant les fonds détenus sur le compte de dépôt à terme à un taux d'intérêt plus élevé que le taux payé sur le dépôt à terme. La banque peut également investir l'argent du dépôt à terme dans d'autres titres financiers qui rapportent plus que ce que la banque paie au client.

Maturité et taux d'intérêt

Les banques et autres institutions financières peuvent négocier toute échéance - la durée du dépôt - demandée par un client, à condition que l'échéance soit d'au moins 30 jours. Une fois l'investissement arrivé à échéance, les fonds peuvent être retirés sans pénalité. L'investisseur peut également choisir de renouveler le compte de dépôt à terme pour une autre durée. Par exemple, un CD d'un an arriverait à échéance et se transformerait en un autre CD d'un an si le client ne voulait pas retirer les fonds.

En règle générale, plus la durée jusqu'à l'échéance est longue, plus le taux d'intérêt payé au déposant est élevé. Par exemple, un CD d'un an peut offrir un rendement annuel en pourcentage (APY) de 1, 10%, tandis qu'un CD de cinq ans pour le même montant peut fournir un APY de 1, 75%. Le pourcentage de rendement annuel est le taux de rendement annuel effectif (RoR) en tenant compte de l'effet de l'intérêt composé.

Il existe deux types de taux pour les dépôts à terme et les CD. Le taux d'intérêt indiqué sur un CD est le taux que le client gagnerait s'il retirait le montant des intérêts reçus chaque mois, une fonctionnalité que certains produits offrent. Cependant, si le client réinvestissait les intérêts gagnés pour la durée du billet, il gagnerait le pourcentage de rendement annuel indiqué. En conséquence, l'APY coté par une banque est généralement un taux plus élevé que le taux d'intérêt cité.

L'inconvénient des dépôts à terme

Comme pour la plupart des produits financiers, les comptes de dépôt à terme présentent des avantages et des inconvénients. Bien que ces investissements soient sûrs et offrent des points d'entrée flexibles pour l'investisseur, le taux de rendement est généralement inférieur à celui reçu sur d'autres investissements. L'investisseur pourrait investir les mêmes fonds dans d'autres actions ou obligations et recevoir un rendement plus élevé.

Étant donné que l'investisseur a ses fonds immobilisés dans le compte, il peut être exposé au risque de taux d'intérêt. Également connu sous le nom de risque de marché, il s'agit du risque que les intérêts du marché atteignent un niveau supérieur à ce que le compte de dépôt à terme renvoie.

Les investisseurs courent également un risque de réinvestissement en période de baisse des taux d'intérêt. Lorsque l'investisseur accède à ses fonds si les taux du marché sont inférieurs à ceux qu'il a gagnés sur le compte de dépôt à terme, il ne pourra pas réinvestir les fonds et obtenir le même rendement.

Avantages

• Les dépôts à terme offrent aux investisseurs un taux d'intérêt fixe jusqu'à l'échéance.

• Les dépôts à terme sont des investissements sans risque soutenus par la FDIC ou la NCUA.

• Les dépôts à terme ont différentes dates d'échéance et montants de dépôt minimum.

• Les dépôts à terme paient un taux d'intérêt plus élevé que la plupart des comptes d'épargne et de vérification.

Les inconvénients

• Les taux d'intérêt sur les dépôts à terme sont généralement inférieurs à ceux des autres investissements.

• Les investisseurs risquent d'être bloqués dans un dépôt à terme à faible taux si les taux d'intérêt augmentent.

• Les investisseurs courent un risque de réinvestissement si les taux ont chuté à l'échéance et ne sont pas en mesure de réinvestir les fonds au même taux.

• Les déposants n'ont pas accès aux fonds et ne peuvent pas casser le dépôt sans pénalité.

• Les taux d'intérêt fixes ne suivent pas l'inflation ou la hausse des prix dans l'économie.

Exemples réels de dépôts à terme

La Citizens Bank (CFG) est une banque régionale aux États-Unis qui propose plusieurs types de dépôts à terme. Vous trouverez ci-dessous quelques CD de la banque ainsi que le taux d'intérêt payé aux déposants.

• Un CD d'un an paie 1, 00% avec un dépôt de 1000 $ Un CD de deux ans 1, 75% avec un dépôt de 1000 $.

Nous pouvons comparer les taux offerts par la Citizens Bank aux taux offerts par la Wells Fargo Bank (WFC), qui est l'une des plus grandes banques de consommation aux États-Unis. Voici quelques-unes des offres de CD de Wells Fargo ainsi que les taux d'intérêt payés aux déposants.

• Un CD d'un an avec un dépôt minimum de 2500 $ paie 1, 39%.Un CD spécial qui nécessite un dépôt minimum de 5000 $ paie 2, 27% pendant 29 mois.

Nous pouvons voir qu'un dépôt initial plus important et la durée de vie des CD peuvent faire une différence dans les taux payés par les banques. Veuillez noter que les taux d'intérêt offerts pour les nouveaux CD par les deux banques peuvent changer à tout moment.