À quand remonte la dernière fois que vous avez vérifié votre rapport de crédit? Il est probable que vous ne l'ayez pas fait depuis longtemps. L'enquête de 2014 sur la littératie financière de la National Foundation for Credit Counseling a révélé qu'en dépit de la possibilité d'obtenir une copie gratuite annuelle de leur rapport de crédit auprès de AnnualCreditReport.com, 65% des Américains n'avaient pas commandé leur rapport de crédit au cours des 12 derniers mois.
C'est risqué, car des erreurs non détectées sur votre rapport de crédit peuvent coûter de précieux points de crédit et contribuer à des refus de prêt - et à des taux d'intérêt plus élevés si vous êtes approuvé pour une carte de crédit ou un prêt.
Il existe plusieurs façons pour les consommateurs de consulter gratuitement leur rapport de solvabilité - ou différentes versions de leur pointage de crédit. Mais la première étape pour prendre ce regard si nécessaire est de comprendre exactement ce que vous regardez.
Rapports vs scores
Un rapport de crédit et un pointage de crédit ont des objectifs très différents, explique Gail Cunningham, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling. «Un rapport de crédit est un historique de l'activité financière d'une personne, passée et présente. Il donne un aperçu de qui est la personne financièrement », dit-elle. Il comprend des informations sur votre résidence (passée et présente); historique de paiement des factures; toutes faillites, saisies, privilèges fiscaux ou autres jugements financiers contre vous; et le solde et le paiement mensuel de tout compte de crédit, ainsi que l'âge de chaque compte.
"Un pointage de crédit est une réflexion numérique des informations contenues dans le rapport de crédit d'une personne", explique Cunningham. "Il est utilisé par les prêteurs pour évaluer le risque et joue un rôle important pour déterminer si une personne bénéficiera ou non d'un crédit."
Le pointage de crédit d'un est un nombre mathématique allant de 300 à 850, créé par la Fair Isaac Corporation (FICO) pour déterminer la probabilité qu'un consommateur paie ses factures à temps. Vous avez en fait deux scores de crédit - un score FICO et un score éducatif FICO, également connu sous le nom de score consommateur.
«Le score FICO est celui utilisé par les créanciers et les prêteurs», explique Harrine Freeman, PDG et propriétaire de HE Freeman Enterprises, un service de réparation de crédit et de conseil à Bethesda, MD, et auteur de «Comment sortir de la dette». Le score éducatif FICO est celui dont disposent les consommateurs de diverses manières.
Vos scores sont calculés en fonction des informations extraites de votre rapport de crédit, y compris les antécédents de crédit, la dette totale due, la durée des antécédents de crédit, le type de comptes et les nouveaux comptes. Le revenu et les antécédents professionnels sont également pris en compte dans un score FICO, mais pas nécessairement dans une version éducative ou grand public du score, explique Freeman.
Ce qui est gratuit, ce qui n'est pas
La Fair and Accurate Credit Transactions Act adoptée en 2003 demande à tous les Américains d'avoir un accès gratuit à chacun des rapports de crédit des trois bureaux (Experian, Equifax et TransUnion) une fois tous les 12 mois. AnnualCreditReport.com, un site parrainé par les trois bureaux de crédit, est le site le plus simple et le plus complet à utiliser pour obtenir ces rapports gratuits.
Vous pouvez également recevoir un rapport de crédit gratuit si vous avez été victime de fraude ou de vol d'identité, si votre crédit vous a été refusé ou si votre crédit actuel a changé (taux d'intérêt, lignes de crédit, etc.) en raison de votre crédit - ou si un créancier vous propose un taux d'intérêt plus élevé que celui que les autres consommateurs obtiennent.
"Une personne à qui le crédit a été refusé ou qui a une modification défavorable des conditions de son accord se verra envoyer un avis d'action défavorable l'informant du refus ou de la modification", explique Cunningham. "La raison de la modification sera indiquée dans le document, avec avec le nom et l'adresse du bureau de crédit qui a fourni les informations. Dans ce cas, les consommateurs peuvent obtenir gratuitement leur rapport de solvabilité dans les 60 jours suivant le refus. »
Cependant, la loi ne prévoit pas un examen gratuit annuel de votre pointage de crédit. Et vous ne pouvez pas obtenir un pointage de crédit gratuit via AnnualCreditReport.com. Mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas voir ces trois petits numéros gratuitement. Depuis 2011, des actions défavorables liées au crédit, telles que des modifications de la limite de crédit ou des intérêts en fonction d'un pointage de crédit, donnent aux consommateurs le droit de voir le pointage de crédit utilisé dans la détermination.
"Vous pouvez également acheter votre score FICO", explique Cunningham.
MyFICO.com permet aux consommateurs d'acheter leur score FICO auprès de l'un des trois bureaux de crédit pour 19, 95 $ par rapport de score FICO. Vous pouvez également acheter la version grand public de votre pointage de crédit directement auprès de l'un des bureaux de crédit ou d'autres sites, mais attention: ce nombre peut être différent (généralement plus élevé) que votre pointage FICO. MyFICO dit que le score du consommateur d'une personne pourrait être jusqu'à 40 points plus élevé que son score FICO.
«C'est pourquoi le processus de prêt prête à confusion», explique Cunningham. «Le nombre à trois chiffres qu'un prêteur utilise peut ne pas être le même que celui que voit un emprunteur. C'est pourquoi - malgré les sites proposant des scores gratuits - il vaut la peine d'acheter le score FICO, car c'est ce qui est utilisé par 90% des créanciers et des prêteurs. »
Un instantané gratuit
Malgré les différences, si vous voulez voir la version grand public de votre score FICO, les sites les plus réputés incluent:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
«Les consommateurs doivent comprendre que ceux-ci ne sont pas affiliés au site Web officiel du gouvernement AnnualCreditReport.com, et le pointage de crédit fourni n'est pas un pointage de crédit FICO, qui est utilisé par la majorité des prêteurs potentiels», prévient Freeman.
Ces sites ne vous obligent pas à fournir votre carte de crédit pour vérifier votre score, ce qui signifie que vous pouvez le vérifier aussi souvent que vous le souhaitez sans frais. «La mise en garde est que j'ai vu ces scores être gonflés de 60 à 70 points de plus que les banques de scores FICO et les autres prêteurs ne le verront», explique Pamela Capalad, planificatrice et conseillère financière certifiée à New York.
"Vous pouvez également être en mesure d'obtenir une copie gratuite des prêteurs et des banques de score FICO voir en demandant le score d'un créancier ou d'un prêteur si vous avez récemment demandé un crédit", explique Freeman. Certains prêteurs partageront cette information même si aucun crédit ne vous a été refusé.
Même si les cotes de crédit à la consommation gratuites ne sont pas des cotes FICO, il y a de bonnes raisons de les examiner. «Ils peuvent être d'excellents indicateurs de la santé globale du crédit, alerter les consommateurs sur les problèmes de fraude potentiels, etc.», explique Thomas Nitzsche, coordinateur principal des relations avec les médias, ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Et vérifiez votre portefeuille pour un aperçu gratuit de votre pointage de crédit. Certaines cartes de crédit, comme la carte Discover it®, vous offrent un score FICO gratuit (la version authentique des banques et des prêteurs) basé sur votre rapport de crédit TransUnion une fois par mois avec votre relevé.
The Bottom Line
Votre pointage de crédit dépend en partie de votre rapport de crédit. Et les créanciers potentiels aiment revoir votre rapport de crédit et votre score avant de décider de vous offrir un prêt, une marge de crédit accrue ou une carte de crédit. Pour vous assurer que vous êtes approuvé pour un prêt ou que vous recevez les taux d'intérêt les plus attractifs, il est préférable de retirer l'un de vos rapports de crédit gratuits au moins une fois tous les quatre mois pour maintenir le meilleur score de crédit possible.
Il est également utile de revoir votre score tous les trois mois. Même si le score gratuit n'est pas exact, il indiquera si votre score augmente ou diminue.
