Que sont les polices d'assurance transférables (TIPS)?
Les polices d'assurance transférables (TIPS) sont des polices d'assurance-vie qui permettent la cession transférable du bienfaiteur. Dans ces cas, le propriétaire vend la police à un investisseur à un prix inférieur à la valeur nominale de l'assurance. L'acheteur, qui devient le bénéficiaire de la police, paiera toutes les primes subséquentes et recevra la valeur de règlement lorsque la personne assurée décède. Il est également connu comme un règlement viatique.
Comprendre les polices d'assurance transférables (TIPS)
Les polices d'assurance transférables ont un capital garanti, semblable à une obligation, mais une échéance incertaine. Puisqu'ils sont vendus avec des remises importantes, les CONSEILS ont souvent des rendements élevés. Bien que les CONSEILS ne comportent aucun risque externe, comme les fluctuations des taux d'intérêt, ils présentent toutefois un risque de prolongation de l'échéance. Plus une personne assurée vit longtemps, moins il y a de retour pour l'investisseur.
Les deux principaux types de TIPS comprennent les viatiques et les établissements de vie. Les deux types fonctionnent de manière similaire, mais ont des échéances attendues différentes. Les visuels sont des politiques sur les personnes en phase terminale, qui ont une espérance de vie de deux ans. Les établissements de vie ont des personnes âgées assurées, ce qui prolonge l'espérance de vie à environ deux à 15 ans.
Décision de la Cour suprême
La Cour suprême des États-Unis a décidé en 1911 dans Grigsby c. Russell que les gens avaient le droit de vendre leurs polices de cette façon. "Il est souhaitable de donner aux polices d'assurance-vie les caractéristiques ordinaires d'un bien. Refuser le droit de vendre, sauf à des personnes ayant un tel intérêt, c'est diminuer sensiblement la valeur du contrat entre les mains du propriétaire", a jugé le tribunal.
La transférabilité des politiques d'assurance-vie s'est accélérée dans les années 80 lorsque les personnes atteintes du sida ont vendu leurs polices, parfois pour obtenir de l'argent pour leurs soins.
Au moins 43 États ont mis en place des règles sur les colonies de peuplement viatique après des plaintes selon lesquelles les syndicats achetaient des polices à des fins spéculatives. «Trente des États réglementés ont une période d'attente de deux ans imposée par la loi avant de pouvoir vendre leur police d'assurance-vie, tandis que 11 États ont des périodes d'attente de cinq ans et un État, au Minnesota, a une période d'attente de quatre ans. La plupart des États ont des dispositions dans leurs actes de règlement à vie selon lesquelles on peut vendre leur police avant la période d'attente s'ils répondent à certains critères (par exemple, le propriétaire / assuré est en phase terminale ou chronique, divorce, retraite, handicap physique ou mental, etc.), "selon le Association de règlement d'assurance-vie.
Le Michigan et le Nouveau-Mexique réglementent uniquement les établissements viatiques, tandis que l'Alabama, le Missouri, la Caroline du Sud, le Dakota du Sud, le Wyoming et Washington, DC ne réglementent pas les établissements viatiques ou à vie. La plupart des États non réglementés et des États qui réglementent uniquement les viatiques, à l'exception du Missouri, qui a une période de contestabilité d'un an, ont une période de contestabilité de deux ans en vertu de leur code général d'assurance, selon LISA.
