Le taux d'intérêt de lancement de 0% sur les transferts de solde est un avantage commun des cartes de crédit destinées aux consommateurs ayant un crédit bon à excellent. Bien que cette offre soit superbe à première vue, les personnes qui en profitent pourraient se retrouver confrontées à des frais d'intérêt inattendus.
Le problème est que le transfert d'un solde signifie porter un solde mensuel, et porter un solde mensuel - même avec un taux d'intérêt de 0% - peut signifier perdre le délai de grâce de la carte de crédit et payer des frais d'intérêt surprise sur les nouveaux achats. Voici ce que vous devez savoir sur ce problème et comment l'éviter.
Les transferts de solde modifient le délai de grâce
Le délai de grâce est le délai entre la fin de votre cycle de facturation par carte de crédit et le moment où votre facture par carte de crédit est due, pendant laquelle vous n'avez pas à payer d'intérêt sur vos achats. Selon la loi, elle doit être d'au moins 21 jours. Vous ne bénéficiez du délai de grâce que si vous n'avez pas de solde sur votre carte de crédit. Ce que de nombreux consommateurs ne réalisent pas, c'est que le fait de porter un solde à effectuer un transfert de solde promotionnel - et pas seulement à effectuer des achats - peut signifier perdre le délai de grâce.
Sans période de grâce, si vous effectuez des achats sur votre nouvelle carte de crédit après avoir effectué votre transfert de solde, vous accumulerez des intérêts sur ces achats à partir du moment où vous les effectuez. Lorsque cela se produit, une partie de l'argent que vous économisez en ayant un taux d'intérêt de 0% sur le transfert de solde reviendra directement de votre poche.
La seule façon de récupérer le délai de grâce sur votre carte et de cesser de payer des intérêts est de rembourser l'intégralité du transfert de solde ainsi que tous vos nouveaux achats. Si vous aviez économisé suffisamment d'argent pour le faire, vous n'auriez probablement pas effectué le transfert de solde en premier lieu.
Points clés à retenir
- Les transferts de solde peuvent vous aider à rembourser votre dette, mais peuvent également vous coûter de l'argent.Le délai de grâce peut changer avec un transfert de solde.Pour certains emprunteurs, il peut être préférable de rechercher une carte qui offre 0% APR pour les transferts de solde et les achats.
Balance Transfer Math
Un transfert peut vous faire économiser de l'argent…
Supposons que vous ayez un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit avec un TAP de 20%. Porter ce solde vous coûte 1 000 $ par année à ce rythme. Ensuite, vous obtenez une offre de transfert de solde de 0% sur une nouvelle carte de crédit. Vous pouvez transférer votre solde de 5 000 $ sur la nouvelle carte et vous aurez toute une année pour le payer sans intérêt. Il vous suffit de payer des frais de 3% pour virer le solde, qui s'élève à 150 $. (Les frais de transfert de solde varient généralement entre 3% et 5% du montant transféré.)
Même après les frais, vous sortirez loin en ne payant pas d'intérêt pendant un an, tant que vous mettez environ 415 $ par mois vers votre solde de 5000 $ afin qu'il soit payé en totalité à la fin de la période promotionnelle. (Pour plus de détails, voir "Les transferts de solde en valent-ils la peine?")
… À moins que vous n'achetiez autre chose sur cette carte.
Supposons que vous ayez à débourser plus de 150 $ pour du papier toilette, des serviettes en papier et d'autres articles essentiels du ménage lors d'un voyage de magasinage de routine et que vous le chargez sur votre nouvelle carte, la même carte sur laquelle vous avez transféré le solde.
Vous supposez que, si vous payez les 150 $ lorsque votre facture arrive à échéance dans trois semaines, vous ne devrez aucun intérêt sur l'achat - après tout, vous venez de le faire. Et vous savez que vous aurez de l'argent parce que votre situation financière s'est améliorée depuis que vous avez accumulé ce solde de 5 000 $. Vous étiez alors au chômage; vous avez un emploi maintenant et vous ne contractez pas de nouvelles dettes, vous nettoyez simplement le passé. Vous venez de facturer l'achat sur votre carte pour plus de commodité.
Mais lorsque votre relevé de carte de crédit arrive, vous constatez que vous avez été facturé 15% APR - le taux d'intérêt de votre nouvelle carte sur les achats - sur votre achat de 150 $. C'est un petit montant, mais si vous aviez facturé les frais de scolarité de votre enfant pour le semestre? De plus, il y a le principe de la chose: si vous allez payer des intérêts ou des frais à une société de carte de crédit, vous voulez le faire en connaissance de cause, pas parce que la société vous a pris au dépourvu.
Ça s'empire. Dans votre esprit, le montant que vous devez pour le transfert de solde - et le montant que vous devez pour les achats - sont distincts. Envoyez simplement votre paiement de 150 $ plus les 1, 25 $ environ en intérêts, et vous avez récupéré votre période de grâce et tout va bien, vous pensez. Mais cela dépend de la façon dont votre carte de crédit applique vos paiements.
Les règles sont énoncées en petits caractères. Si votre société de carte de crédit applique d'abord les paiements sur les soldes les plus bas, votre montant de 151, 25 $ ira au montant de votre transfert de solde, et votre achat de 150 $ restera là à accumuler des intérêts de 15% jusqu'à ce que vous remboursiez l'intégralité de votre transfert de solde, tous les intérêts que vous avez accumulés.
Marketing trompeur
Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) affirme que de nombreux émetteurs de cartes ne clarifient pas ces conditions dans leurs offres promotionnelles et qu'il prévoit de commencer à sévir contre les émetteurs de cartes. Il considère que les émetteurs de cartes n'ont pas clairement divulgué la perte de la période de grâce «trompeuse» et potentiellement «abusive».
Les émetteurs de cartes de crédit sont tenus de dire aux consommateurs comment fonctionne le délai de grâce dans les documents de marketing, les documents de demande, les relevés de compte et les virements de solde ou les chèques d'avance de fonds, indique le CFPB. Il indique que certains émetteurs ne le font pas d'une manière que les consommateurs peuvent facilement comprendre. En fait, les petits caractères pourraient même ne pas utiliser le terme «délai de grâce». Cela pourrait dire quelque chose comme «éviter les intérêts sur les achats».
En outre, gardez à l'esprit que de nombreuses offres de transfert de solde ne garantissent pas que vous recevrez réellement un transfert de solde de 0% pendant le nombre maximal de mois de la période de lancement. Votre pointage de crédit détermine ce que vous obtenez réellement. À moins que vous n'ayez un excellent crédit, vous pourriez vous retrouver avec un transfert de solde à faible intérêt pendant une fraction du temps que vous attendiez.
Décodage des termes du délai de grâce
Voici un exemple réel de Discover qui indique que vous paierez des intérêts sur les nouveaux achats, sans délai de grâce, si vous profitez d'une offre de transfert de solde:
«Vous pouvez éviter les intérêts sur les nouveaux achats que vous effectuez si vous payez l'intégralité de votre solde chaque mois. Cela signifie qu'à moins que vous n'ayez un APR d'achat initial de 0%, vous paierez des intérêts sur les nouveaux achats si vous ne payez pas le solde que vous transférez dans le cadre de cette offre avant la première échéance de paiement. »
Citi le dit ainsi:
"Si vous transférez un solde, des intérêts seront facturés sur les achats effectués avec votre carte de crédit, sauf si vos achats ont un TAP de 0%, ou si vous payez l'intégralité du solde (y compris les soldes transférés) intégralement chaque mois avant la date d'échéance du paiement."
Wells Fargo est un peu plus clair - et utilise au moins le terme «période de grâce»:
"Si vous transférez des montants dus à un autre créancier et que vous maintenez un solde sur ce compte de carte de crédit, vous ne serez pas admissible à de futurs délais de grâce sur de nouveaux achats tant qu'il restera un solde sur ce compte."
Gardez à l'esprit l'avertissement du CFPB selon lequel les consommateurs pourraient ne pas être en mesure de trouver les informations dont ils ont besoin en petits caractères. Parfois, ces relevés ne sont même pas dans l'offre de carte de crédit elle-même, mais ailleurs sur le site Web de l'émetteur de la carte de crédit, comme dans une zone d'aide, de FAQ ou de service client.
Éviter le piège de transfert de solde
Si les conditions du délai de grâce pour les achats après avoir effectué un transfert de solde ne vous sont pas claires, vous avez trois options:
1. Transmettez l'offre et recherchez-en une avec des conditions plus claires.
2. Profitez de l'offre de transfert de solde de 0%, mais n'utilisez la carte pour aucun achat tant que vous n'avez pas complètement remboursé le transfert de solde.
3. Choisissez une carte de crédit qui offre un APR de lancement de 0% pour le même nombre de mois sur les transferts de solde et les nouveaux achats.
The Bottom Line
Ne signez pas pour une nouvelle carte de crédit dans le but d'utiliser sa promotion de transfert de solde tant que vous ne savez pas exactement comment les transferts de solde y fonctionnent et comment ils affectent les nouveaux achats. Pour en savoir plus sur le sujet, voir «Les avantages et les inconvénients des transferts de solde».
