DÉFINITION de Péril non assurable
Les risques non assurables sont des événements ou des situations pour lesquels une couverture d'assurance n'est pas disponible ou pour lesquels les compagnies d'assurance sont peu susceptibles de fournir des polices. Un péril non assurable est généralement quelque chose qui présente un risque élevé de survenance, ce qui signifie que la probabilité d'un paiement par la compagnie d'assurance est élevée et attendue. Les périls non couverts sont généralement de nature catastrophique.
RÉPARTIR UN RISQUE NON ASSURABLE
Un exemple de péril non assurable serait si un individu construit une maison dans une zone connue pour les inondations. Étant donné que la région a des antécédents de péril particulier (c'est-à-dire une inondation), il est peu probable qu'une compagnie d'assurance veuille étendre la couverture contre les inondations en raison de la difficulté à gérer le risque potentiel. C'est la raison pour laquelle l'assurance contre les inondations existe en tant que programme gouvernemental national.
Quand l'assurance ne fonctionne pas
Les principaux domaines où l'assurance est impossible à obtenir comprennent le risque de réputation, le risque réglementaire, le risque de secret commercial, le risque politique et le risque de pandémie.
Le risque de réputation survient lorsqu'une entreprise fait quelque chose, ou quelque chose arrive à une entreprise, qui porte atteinte à son image et à la faveur du public au point où son entreprise est en péril. Par exemple, le PDG d'une entreprise est impliqué dans un scandale de harcèlement sexuel, ou quelqu'un place au hasard du poison dans des bouteilles de produit d'une entreprise. Il peut y avoir une certaine couverture, par exemple, pour les frais de rappel de produits, mais généralement ces situations ne peuvent pas être assurées car un assureur ne peut pas déterminer quel est le risque et ce qu'il vaut.
Le risque réglementaire est la possibilité qu'un organisme gouvernemental fasse quelque chose, ou qu'un gouvernement adopte une loi, qui endommage gravement une entreprise. Par exemple, forcer la fermeture de générateurs électriques à charbon. Chaque année, des milliers de nouvelles règles et lois sont publiées aux niveaux national, local et fédéral. Il est impossible pour un assureur de les anticiper ou de rédiger une police pour atténuer les dommages à une entreprise qui en découlent.
Les secrets commerciaux sont essentiels pour de nombreuses entreprises, mais s'ils sont exposés ou volés, les dommages sont difficiles à calculer. Un pirate informatique peut voler un code informatique clé, un employé mécontent peut repartir avec des formules ou des processus secrets. Prédire la probabilité que cela se produise ou le montant des dommages dépasse la capacité et la portée de la plupart des assureurs.
Les risques politiques tels que l'expropriation par un gouvernement d'un actif, la guerre ou la violence politique, le défaut de crédit des créances commerciales, ou lorsque des gouvernements étrangers bloquent le transfert de devises et d'actifs, sont difficiles à assurer car ils sont si imprévisibles. Il en va de même pour les pandémies. Le mal de masse causé par la grippe ou même Ebola peut perturber une entreprise, mais l'assurance ne peut pas aider.
