QU'EST-CE QUE VantageScore
VantageScore est un produit de notation de crédit à la consommation développé par trois agences de notation de crédit, Equifax, TransUnion et Experian, comme alternative au score FICO, créé par Fair Isaac Corporation.
DÉFAILLANCE VantageScore
VantageScore a été lancé en 2006 et utilise une échelle de notation différente de celle de FICO. VantageScore est calculé à partir d'une moyenne pondérée du crédit disponible d'un consommateur, du crédit récent, de l'historique des paiements, de l'utilisation du crédit, de la profondeur du crédit et des soldes créditeurs.
VantageScore accorde la plus grande importance à l'historique des paiements et à l'utilisation du crédit, tout comme le score FICO. FICO élabore des scores avec les données de chaque agence d'évaluation du crédit séparément, tandis que VantageScore exécute son analyse statistique avec une combinaison des trois. Parallèlement à son score numérique, VantageScore a également un score alphabétique allant de A à F, avec une détermination de A signifiant qu'un consommateur est le plus solvable. La plupart des établissements de crédit continuent d'utiliser le score FICO car il existe depuis bien plus longtemps, depuis 1956.
Fonctionnement de VantageScore
Les modèles de score VantageScore et FICO fonctionnent tous deux sur des données stockées dans les fichiers de crédit à la consommation et conservées par les trois bureaux nationaux de crédit. Les modèles effectuent ensuite une analyse statistique des données pour prédire la probabilité qu'un consommateur fasse défaut sur un prêt. Les modèles VantageScore et FICO représentent tous deux le risque de défaut de paiement sous forme de scores à trois chiffres, des scores plus élevés indiquant un risque plus faible. VantageScore génère un score entre 501 et 990, tandis que FICO génère un score entre 300 et 850.
Toute personne ayant un VantageScore inférieur à 630 est considérée comme ayant un mauvais crédit. Une cote de crédit moyenne ou juste se situe entre 630 et 690. Entre 690 et 720 est considéré comme un bon pointage de crédit, et tout ce qui dépasse 720 est considéré comme excellent.
Les composants d'un VantageScore représentent l'historique des paiements, la profondeur du crédit, l'utilisation du crédit disponible, les soldes et le crédit récent. L'historique des paiements indique si un consommateur effectue ou non des paiements de factures en temps opportun, et le degré de solvabilité se réfère à l'âge des antécédents de crédit du consommateur et au type de comptes qu'il a ouverts. Les soldes sont le total des prêts en cours et le crédit récent comprend le nombre de demandes de renseignements approfondies qui ont été effectuées sur le compte d'un consommateur.
L'utilisation et le crédit disponible comprennent la quantité totale de crédit renouvelable qu'un consommateur utilise. Par exemple, si quelqu'un a une ligne de crédit de 10 000 $ en un mois et que cette personne a tiré 5 000 $ de cette ligne, son utilisation du crédit serait de 50%.
