En tant que professionnel de la finance proposant des recommandations vie et argent, l'assurance responsabilité professionnelle est un élément important de l'ensemble de ressources back end des conseillers financiers. Ce produit peut être comparé à votre assurance habitation, vous n'en aurez peut-être jamais besoin, mais si vous le faites, vous serez très heureux de l'avoir.
Qu'est-ce que l'assurance responsabilité professionnelle?
Cette assurance spécialisée protège les conseillers financiers contre la négligence et autres réclamations alléguées par leurs clients. Également connue sous le nom d'assurance erreurs et omissions (E&O), cette assurance peut couvrir les réclamations pour négligence, faute professionnelle ou fausse déclaration. Dans la plupart des cas, les planificateurs financiers ne sont pas tenus d'avoir une police d'assurance responsabilité professionnelle, mais lorsque vous pratiquez avec le public, il est important de se préparer à la réclamation inattendue qui pourrait vous causer, ainsi qu'à votre entreprise, des difficultés financières potentielles. (Pour en savoir plus, voir: Assurance de biens, dommages et responsabilité civile - Responsabilité des professionnels et des administrateurs .)
Supposons donc que vous avez décidé qu'il s'agit d'une couverture importante à obtenir; voici ce que vous devez savoir sur l'assurance responsabilité professionnelle:
- Objet de la couvertureQui est couvertQuels services sont couvertsQui est exclu de la couvertureComment exercer conformément à la politique de responsabilité professionnelle
Pourquoi l'obtenir?
Les planificateurs financiers sont au rythme de la vie de leurs clients. Si un client perd de l'argent, par votre faute ou non, le consommateur peut vous poursuivre. Des erreurs se produisent et même si elles ne le sont pas, les clients peuvent ne pas être satisfaits de vos services. Les marchés financiers montent et descendent, et les pertes financières peuvent inciter une cliente mécontente à appeler son avocat. Les poursuites sont longues et stressantes; la police d'assurance responsabilité professionnelle peut alléger certains de ces fardeaux potentiels. Les entreprises qui réussissent sont préparées à l'imprévu, et c'est là qu'intervient l'assurance responsabilité professionnelle. (Pour plus d'informations, voir: Couvrir votre entreprise avec une assurance responsabilité civile .)
Services et couverture
La police précisera spécifiquement ce qui est couvert et qui est couvert. La politique couvrira probablement la violation de l'obligation fiduciaire, le manque de conformité réglementaire et la couverture juridique. En général, l'assurance E&O est structurée pour couvrir le professionnel lorsque le conseiller fait une erreur ou est accusé de malversation. Que le conseiller soit légalement responsable ou non, l'assurance compensera le coût de réponse aux réclamations légales. (Pour une lecture connexe, voir: Protection des actifs pour le propriétaire d'entreprise .)
Vous vous demandez peut-être ce qui se passerait si le travailleur frontal ou un consultant travaillant pour le compte de l'entreprise commettait une erreur. Peignez la police d'assurance et comprenez qui est couvert. Parfois, les employés de W-2 sont couverts, mais pas les entrepreneurs indépendants. Connaître ces petites différences dans la politique peut se traduire par de grosses sommes lors d'une réclamation. (Pour en savoir plus, voir: Combler les lacunes de l'assurance responsabilité civile générale .)
Qu'est-ce qui est exclu de la couverture?
Comprenez votre politique. Les conseils discrétionnaires sont-ils exclus? Il s'agit d'une exclusion surprise pour de nombreux courtiers d'assurance car elle est spécifique aux activités de conseil financier.
Une autre exclusion potentielle peut survenir si votre entreprise paie des factures au nom du client. Une cliente a demandé à son conseiller de gérer les factures de la maison de soins infirmiers pour les soins de son mari. Plusieurs années plus tard, elle découvre que votre entreprise a largement payé la maison de retraite et qu'elle n'est pas en mesure de récupérer le trop-payé. Votre police de responsabilité peut ne pas couvrir ces services de paiement de factures car ils sont exclus de l'avis discrétionnaire.
Passez en revue tous les aspects de la police d'assurance responsabilité professionnelle avec le courtier d'assurance et sachez ce qui est ou n'est pas couvert. Le consentement au règlement est une autre clause que le conseiller doit comprendre. De cette façon, le planificateur évite les surprises lorsque vous êtes obligé de régler une réclamation au lieu de la combattre. Assurez-vous que les polices de l'entreprise sont alignées sur la couverture d'assurance. (Pour en savoir plus, voir: Couverture d'assurance: une nécessité commerciale .)
The Bottom Line
Comme pour tout type d'assurance, consultez un agent d'assurance de confiance pour trouver la meilleure police pour vos besoins. Achetez la police auprès d'un agent familiarisé avec les activités de conseil financier. Assurez-vous de connaître les couvertures et les exclusions de la police. Incluez également une couverture pour les employés. Apprenez à déposer une réclamation à l'avance, alors au cœur d'une action en justice, vous êtes prêt à procéder. Enfin, exercez-vous de manière à ce que les politiques et procédures du bureau soient alignées sur l'assurance responsabilité professionnelle. Si le conseiller comprend le produit d'assurance responsabilité professionnelle et le processus de réclamation, alors lorsqu'une réclamation est déposée, il ou elle a plus de chances de réussir. (Pour en savoir plus, voir: Démarrez votre propre entreprise de planification financière et les meilleurs outils dont chaque conseiller financier a besoin .)
